Практический опыт подтверждает, что даже при доле ипотечного кредитования в покупке жилья 10–20% значительно увеличивается спрос на жилье. Это приводит к мультипликации налогов.
Поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, последние могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья регионов и муниципалитетов. Далее система становится самодостаточной и может расширяться за счет других источников финансирования, в том числе заемных средств финансовых институтов.
В зависимости от стоимости жилья, источников средств, платежеспособности и категории (с учетом прав на льготы) граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, возможны следующие жилищные стратегии:
- целевое направление муниципалитетам средств из федерального и региональных бюджетов, а также внебюджетных фондов на предоставление ипотечных кредитов населению для приобретения жилья на первичном рынке недвижимости;
- использование государственных субсидий, ипотечных кредитов, помощь предприятий и собственных средств граждан на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости;
- использование только собственных средств граждан и ипотечные жилищные кредиты, без поддержки предприятий и государства.
Для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования предлагается:
- создание общенациональной системы ипотечного жилищного кредитования, опирающейся на систему местных органов власти;
- стандартизацию процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств;
- реализация бюджетной политики, направленной на стимулирование активности местных органов власти и субъектов РФ в развитии системы ипотечного жилищного кредитования путем выделения из федерального бюджета целевых средств на развитие жилищного строительства;
- создание механизмов взаимодействия систем ипотечного жилищного кредитования между регионами и городами, разработка совместных программ;
- разработка национальной программы подготовки специалистов в области ипотечного кредитования;
- поощрение организаций и предприятий, имеющих долгосрочные ресурсы (внебюджетные фонды), чтобы они вкладывали свои средства в ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, применение на начальном этапе не рыночных рычагов воздействия.
Анализ российского опыта реализации программы ипотечного кредитования жилищного строительства позволяет сделать вывод о том, что проблемы в этой сфере без активизации роли государства не решить.
Для развития ипотеки при поддержке государства необходимо сделать следующее:
Определиться с вопросом собственности на землю, земельным рынком, Земельным кодексом и судебной практикой его применения. Главный риск в том, что земля передается в пользование, а не в собственность. А пользование в современных условиях – это произвол чиновников. Если бы была достигнута договоренность о собственности на землю под жилищное строительство, в России (при прочих равных условиях) в эту сферу пошел бы иностранный капитал, снизились бы стоимость кредитов, а, следовательно, и жилья.
Принять закон о бюро кредитных историй, одновременно обеспечив правовую возможность кредитных организаций по взысканию с имущества граждан долгов по ипотечным кредитам. Следует также отказаться от подтверждения средств, направленных в первоначальный взнос, в декларации о доходах. Необходимы и поправки в закон о банкротстве кредитных организаций с целью исключения ипотечного покрытия из конкурсной массы при банкротстве банка, а также о снижении ставки налога для инвесторов в государственные ценные бумаги с 24 до, 15%.
Популярные материалы:
Экономическая сущность субъектов малого бизнеса и необходимость их
государственной поддержки
Малые формы хозяйствования - это прежде всего правовая форма организации трудового коллектива, как самостоятельно хозяйствующего субъекта разных форм собственности. Это и его связь с содержанием и спецификой производственной деятельности вообще. Малая форма хозяйствования - понятие, связанное с эко ...
Банковские кризисы: сущность, факторы возникновения и особенности проявления
В работе рассмотрена роль банков в развертывании кризисных явлений, проанализированы направления исследований, а также приведены подходы к выяснению причин возникновения, определения сущности и оценки последствий банковских кризисов. В возникновении и развитии кризисных явлений заметно возросла рол ...
Банковская система РФ
Прежде чем охарактеризовать Российскую банковскую систему, обратимся к международному опыту. Как отмечает О.Е. Фомина[5], мировой практике известны два типа финансовых систем, сложившихся в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот (иной) тип финансовой системы, - роль коммерческих ба ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.