Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Виды потребительских кредитов

Виды потребительских кредитов

Страница 1

Организацию кредитных отношений и внешнее его проявление характеризуют виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т.д. Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым можно отнести следующие:

- по направлениям использования;

- по срокам кредитования;

- по субъектам кредитной сделки;

- по способу предоставления;

- по обеспечению;

- по методу погашения;

- по методу взимания процентов;

- по характеру кругооборота средств.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на:

- «неотложные нужды;

- инвестиционные цели;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые ссуды отдельным социальным группам» [3, с.213].

К неотложным нуждам в основном относят затраты на покупку товаров и услуг, дополнительно – на лечение и отдых. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный – от трех месяцев до года. Кредиты на инвестиционные цели предполагают получение ссуды на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, их капитальный ремонт, газификацию, проведение канализации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков.

«Отдельные социальные группы – молодые семьи или студенты – имеют возможность получения ссуды, направленной на решения социально важных задач (к примеру, укрепление семьи или оказание материальной помощи студентам)» [3, с.214]. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

По срокам кредитования выделяют:

- «краткосрочные кредиты (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные кредиты (сроком от одного года до трех-пяти лет);

- долгосрочные кредиты (сроком выше пяти лет)» [6, с.25].

Потребительский кредит носит среднесрочный характер в случае его выдачи на развитие личных хозяйств, долгосрочный – на инвестиционные цели, и обычно предполагает срок длительностью до десяти лет.

По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями (экспресс-кредиты);

- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях по месту работы.

Потребительский кредит может принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита договор заключается напрямую между банком и заемщиком, в то время как при косвенном кредитовании обязательно наличие посредника – торговой организации. Последняя имеет две разновидности: так называемые двусторонняя и трехсторонние схемы проведения операции потребительского кредитования. «При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового предприятия, сам кредит носит товарный характер» [28, с.27]. Кредитное учреждение (банк) заключает договор с предприятием о предоставлении денежного кредита на пополнение оборотных активов, т.е. потребитель имеет дело только с торговой организацией. Трехсторонняя модель предполагает заключение трех независимых договоров:

- «договор купли-продажи между покупателем и продавцом;

- кредитный договор между покупателем и финансовым институтом;

- договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на покупателя, за оговоренный дисконт, который уплачивает банку продавец за учет счета покупателя» [28, с.28].

На основании данной модели банк и заемщик заключают кредитный договор, «который носит строго целевой характер, является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога (при приобретении товара), договора банковского счета и направлен на погашение кредитно-денежных обязательств, возникающих перед банком у заемщика при приобретении последним в торговой организации – товаров или услуг» [24, с.17 ].

По способу предоставления потребительский кредит делится на целевой и нецелевой. Примером нецелевого кредита может служить овердрафт – «способ краткосрочного кредитования (его сроки не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо» [12, с.49]. Овердрафт предполагает безакцептное списание суммы задолженности в момент поступления денежных средств на счет, а также установление процентной ставки за каждый день его пользования. «Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта» [12, с.50]. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форм или до снятия наличных через банкомат.

Популярные материалы:

Управление привлеченными средствами
Итак, после рассмотрения основных проблем в деятельности ОАО «Банка Москва-Минск» по привлечению средств клиентов и определения основных путей их решения, можно перейти непосредственно к вопросу управления привлеченными ресурсами банка. Проблема формирования привлеченных ресурсов является одной из ...

Государственное регулирование рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг регулируется органами, упорядочивающими деятельность всех участников торговли; эмитентов, инвесторов, профессиональных фондовых посредников, организаций инфраструктуры рынка. Регулирование осуществляется с целью выполнения требований законов и других нормативных актов, определяющ ...

Банковская система РФ
Прежде чем охарактеризовать Российскую банковскую систему, обратимся к международному опыту. Как отмечает О.Е. Фомина[5], мировой практике известны два типа финансовых систем, сложившихся в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот (иной) тип финансовой системы, - роль коммерческих ба ...