Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Виды потребительских кредитов

Виды потребительских кредитов
Страница 1

Организацию кредитных отношений и внешнее его проявление характеризуют виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т.д. Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым можно отнести следующие:

- по направлениям использования;

- по срокам кредитования;

- по субъектам кредитной сделки;

- по способу предоставления;

- по обеспечению;

- по методу погашения;

- по методу взимания процентов;

- по характеру кругооборота средств.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на:

- «неотложные нужды;

- инвестиционные цели;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые ссуды отдельным социальным группам» [3, с.213].

К неотложным нуждам в основном относят затраты на покупку товаров и услуг, дополнительно – на лечение и отдых. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный – от трех месяцев до года. Кредиты на инвестиционные цели предполагают получение ссуды на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, их капитальный ремонт, газификацию, проведение канализации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков.

«Отдельные социальные группы – молодые семьи или студенты – имеют возможность получения ссуды, направленной на решения социально важных задач (к примеру, укрепление семьи или оказание материальной помощи студентам)» [3, с.214]. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

По срокам кредитования выделяют:

- «краткосрочные кредиты (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные кредиты (сроком от одного года до трех-пяти лет);

- долгосрочные кредиты (сроком выше пяти лет)» [6, с.25].

Потребительский кредит носит среднесрочный характер в случае его выдачи на развитие личных хозяйств, долгосрочный – на инвестиционные цели, и обычно предполагает срок длительностью до десяти лет.

По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями (экспресс-кредиты);

- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях по месту работы.

Потребительский кредит может принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита договор заключается напрямую между банком и заемщиком, в то время как при косвенном кредитовании обязательно наличие посредника – торговой организации. Последняя имеет две разновидности: так называемые двусторонняя и трехсторонние схемы проведения операции потребительского кредитования. «При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового предприятия, сам кредит носит товарный характер» [28, с.27]. Кредитное учреждение (банк) заключает договор с предприятием о предоставлении денежного кредита на пополнение оборотных активов, т.е. потребитель имеет дело только с торговой организацией. Трехсторонняя модель предполагает заключение трех независимых договоров:

- «договор купли-продажи между покупателем и продавцом;

- кредитный договор между покупателем и финансовым институтом;

- договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на покупателя, за оговоренный дисконт, который уплачивает банку продавец за учет счета покупателя» [28, с.28].

На основании данной модели банк и заемщик заключают кредитный договор, «который носит строго целевой характер, является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога (при приобретении товара), договора банковского счета и направлен на погашение кредитно-денежных обязательств, возникающих перед банком у заемщика при приобретении последним в торговой организации – товаров или услуг» [24, с.17 ].

По способу предоставления потребительский кредит делится на целевой и нецелевой. Примером нецелевого кредита может служить овердрафт – «способ краткосрочного кредитования (его сроки не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо» [12, с.49]. Овердрафт предполагает безакцептное списание суммы задолженности в момент поступления денежных средств на счет, а также установление процентной ставки за каждый день его пользования. «Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта» [12, с.50]. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форм или до снятия наличных через банкомат.

Страницы: 1 2

Популярные материалы:

Коммерческие банки Российской Федерации
Исторические предпосылки возникновения коммерческих банков в России. В историческом плане банки в России возникли первоначально как частные коммерческие формирования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Несомненно, что первые банкиры руководствовались не только целью способство ...

Обязанности и ответственность кредитора и заёмщика
Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают не только у заемщика, но и у кредитора. У кредитора возникает обязанность предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а у заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатит ...

Принимаемые меры по улучшению кредитной политики коммерческого банка
Анализ элементов кредитной политики ОАО Банк «Кузнецкий» показал, что, являясь универсальным кредитным институтом, рассматриваемый банк, тем не менее, на постоянной основе перераспределяет доли вложений в различные сегменты в соответствии с рыночной конъюнктурой и фактическими результатами работы т ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru