Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Формирование и развитие потребительского кредитования в России

Формирование и развитие потребительского кредитования в России
Страница 2

Повышение процентных ставок и ужесточение требований банков к кредитоспособности заемщиков из-за роста просроченной задолженности привели к сокращению темпов роста до 162% в 2002 г. В течение последующих трех лет объем выданных потребительских кредитов составил 1179,3 млрд. руб., что в 58,7 раз больше, чем в 1998 г. Ведущие позиции на рынке потребительского кредитования по состоянию на 01.07.2005 занимали четыре банка: Сбербанк России, «Русский стандарт», «ХКФ-банк», «Райффайзен банк» (Приложение 3). Как показывают данные таблицы, лидирующую позицию по абсолютному значению объема выданных кредитов населению занимал Сбербанк России, несмотря на то что в процентном отношении темп прироста составил 31,6%. Наименьший абсолютный прирост показал «ХКФ-банк»; наибольший – «Райффайзен банк». Покупка «Райффайзен банком» Импэксбанка в 2005 г. утвердило его лидирующие позиции на рынке потребительских кредитов и обозначило начало третьего этапа.

Этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы» продолжался до начала мирового финансового кризиса в 2008 г. В данный период политика коммерческих банков в области потребительского кредитования носила агрессивный характер, что было обеспечено стремительным развитием рынка. Результатом подобного развития стало выделение четырех характерных типов банков, осуществленное по критерию модели поведения (Приложение 4). Как показывает таблица, «лидерами являлись крупные универсальные банки, которые предлагали своим клиентам широкую продуктовую линейку розничных и ипотечных продуктов» [26, с.34]. Банки с иностранным участием в капитале, несмотря на развитые кредитные программы, отставали в объемах кредитования населения по сравнению с первой группой, что было связано с недостаточным привлечением вкладов. «Четвертая модель представлена в основном средними и малыми банками, которые работают с ограниченным кругом клиентов и не имеют развитых региональных сетей, однако активно проявляют себя на рынке потребительского кредитования» [22, с.26].

Объем выданных потребительских кредитов кредитными организациями за период 2006-2008 гг. неуклонно рос в абсолютном значении и достиг максимума в 4017,2 млрд. руб. в 2008 г. Одновременно имело место противоположное явление – снижение темпов прироста с 191% в 2005 г. до 135% в 2008 г. Подобный спад объясняется:

- «падением темпов роста розничной торговли непродовольственными товарами;

- снижением темпов роста годовых доходов населения;

- ужесточением требований банков к кредитоспособности заемщиков» [10, с.8].

Этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования» обозначил резкие перемены в условиях потребительского кредитования на российском рынке (Таблица 1).

Таблица 1 – Динамика потребительских кредитов, выданных кредитными организациями в Российской Федерации

Показатель

01.01.2007

01.10.2008

01.01.2009

01.01.2010

млрд. руб.

млрд. руб.

млрд. руб.

млрд. руб.

1. Кредиты физическим лицам

1882,7

4017,6

3573,8

3442,1

1.1. Просроченная задолженность

50,6

131,4

165,0

206,0

Источник: [31]

Таблица позволяет определить, что общая просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, возросла на 159,7% по сравнению с 2007 г., что было обусловлено в основном ростом процентных ставок, повышением кредитных рисков и неуверенностью населения относительно экономической ситуации. Финансовый кризис стал основной причиной резкого увеличения резервов на возможные потери от потребительского кредитования – на 57,3%, что составило 140 млрд. руб. по состоянию на январь 2009 г.

Наиболее проблематичная ситуация на рынке потребительского кредитования сложилась в сентябре-октябре 2008 г., когда вследствие банковского кризиса ликвидности началось повышение ставок по кредитам и ужесточение условий кредитования: банки стали требовать от потенциальных заемщиков дополнительные документы, обеспечивающих возвратность кредита, и в несколько раз увеличили сроки рассмотрения заявок на его получение. Данные меры привели к снижению спроса на потребительские кредиты – темп прироста выданных кредитов населению на начало 2009 г. составил минус 11%. В это время динамика выдачи жилищных кредитов показывала отрицательную тенденцию: максимальный объем выдачи жилищных кредитов наблюдался в феврале 2009 г. и составил 1298,8 млрд. руб. Кризисное падение этого показателя составило 10% – минимум был достигнут в ноябре 2009 г. Задолженность по ипотечным кредитам достигла максимума в 1092,0 млрд. руб. в марте 2009 г., после чего снизилась до 996,0 млрд. руб. – темп прироста составил минус 8,8%. Данные являения объясняются не только ужесточением условий выдачи кредитов населению, но и насыщением рынка. «Практически все платежеспособное население уже имело потребительские кредиты и не могло или по каким-либо причинам не хотело брать новые» [23, с.4].

Страницы: 1 2 3

Популярные материалы:

Опционные стратегии и хеджирование с помощью опционныхконтрактов
Опционные контракты заключаются как на биржевом, так и внебиржевом рынках. До 1973 г. в мировой практике существовала только внебиржевая торговля опционами. В 1973 г. образована первая опционная биржа — Чикагская Биржа Опционов. Внебиржевые контракты заключаются с помощью брокеров или дилеров. Конт ...

Экономическая сущность и основы организации рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг — совокупность экономических отношений, связанных с выпуском ценных бумаг, их обращением между субъектами рынка и погашением по окончании срока действия или наступлении определенных событий [28, с.8]. По своему экономическому содержанию рынок ценных бумаг представляет собой систе ...

Нормативная база кредитования физических лиц в РФ
В России за последние годы был принят ряд базовых законов, заложивших основу правового регулирования кредитно-банковской деятельности. Это – Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс, Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской дея ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru