Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Анализ потребительского кредитования в зарубежных странах

Анализ потребительского кредитования в зарубежных странах
Страница 2

Американская модель представляет собой механизм привлечения долгосрочных кредитов в виде выпуска ценных бумаг и основана на действии двух крупнейших ипотечных агенств: «Freddie Mac» и «Fannie Mae». Данная схема позволяла устанавливать низкие процентные ставки, не зависящие от объема привлеченных депозитов банком и его кредитной политики, и оставалась эффективной вплоть до 2007 г.

В Великобритании существует несколько иная классификация потребительских кредитов:

- кредит на потребительские цели (consumer loan);

- формирование личного кредитного плана (personal credit loan);

- кредит с погашением в рассрочку (installment loan);

- денежный кредит с разовым погашением (single payment loan);

- кредит на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и т.д.

Несмотря на схожесть классификаций потребительских кредитов в России и за рубежом, главное различие заключается в более подробном их выделении в российской науке. Наблюдаются разногласия и в названиях – так, кредит на учебу, как принято называть его в США, в России предоставляется как кредит на образовательные цели.

Ипотечные кредиты предоставляют не только на покупку нового дома, но и на его перепланировку, а также возможна выдача кредита фермеру для улучшения земельных угодий. Помимо предоставления кредита банки Великобритании предлагают дополнительный набор услуг: страхование строений, страхование обстановки дома, страхование платежей в погашение задолженности, бриджинг суммы (кредитование разницы стоимости старого и нового дома).

Подобный спектр услуг и форм предоставления кредита не мог не повлиять на население и спрос с их стороны. К 2000 г. прирост объемов кредитования в еврозоне составил 10%, однако далее вплоть до 2004 г. наблюдалось устойчивое его снижение (Рис.1).

потребительский кредит покупатель

Рисунок 1 – Динамика прироста объемов потребительского кредитования в зоне евро, %

Источник: [29]

График отражает снижение объемов выданных потребительских и ипотечных кредитов, причем снижение последних носило более плавный характер. Сокращение кредитов в начале 2000-х гг. объясняется общей экономической нестабильностью еврозоны. Значительную роль в данной ситуации сыграли ожидания рынка. Предполагалось, что введение новой валюты позволит обеспечить значительный толчок в развитии экономики, однако неожиданно был достигнут противоположный результат. Повышение цен на энергоресурсы привело к общему их повышению, что нарушало обозначенный лимит темпа инфляции в 2% в год. Повышение инфляционных ожиданий также произошло за счет увеличения денежного агрегата М3, прирост которого составил 6%. Все это, а также ослабление евро и нестабильность экономики США, привели к снижению темпов прироста реального ВВП с 3,4% в 2000 г. до 0,8% в 2002 г. Кризис коснулся и банковского сектора, оказав влияние на потребительское кредитование. В это же время Россия переживала период «бума» потребительского кредитования: постоянное повышение объемов задолженности привело к конкуренции банков, которые стали использовать агрессивную политику привлечения заемщиков.

Постепенное, а не резкое снижение объемов выдачи ипотечных кредитов в еврозоне объясняется устойчивым потребительским спросом. Несмотря на то что зону евро охватил кризис, задолженность по ипотечным кредитам была высокой. Ожидалось, что в краткосрочной перспективе это приведет к экономическому росту; однако в долгосрочной подобный растущий спрос вместе с постоянным повышением цен на недвижимость привел к кризису 2008 г.

Одним из результатов деятельности ЕЦБ относительно процентных ставок и регулирования денежной массы стало устойчивое замедление ее прироста в реальном выражении. В 2004-2005 гг. наметился рост ВВП, начал расти объем выданных потребительских кредитов – на конец 2005 г. он составил 4192,5 млрд. евро, что соответсвует темпу роста в 108,9% относительно января данного года. В 2006 г. темп роста кредитования сохранился, что связано с ускорением экономического развития и увеличением розничных продаж.

Страницы: 1 2 3 4

Популярные материалы:

Торговля, основанная на возрастающих и опускающихся линиях тенденции
Возрастающие или опускающиеся линии тенденции фактически всегда дают возможность построить торговый план, основанный на них. Чем более ясная, более заметная и более очевидная линия тенденции, тем более легкой должна быть торговля. Я рекомендую, чтобы Вы обратили внимание на явление, обнаруженное мн ...

Подход Беллмана-Заде к решению задачи
Опишем математический аппарат, который применим в задаче управления банковскими ресурсами (задаче достижения нечеткой цели) в условиях нечетких ограничений. [3] Общей является постановка задачи, в которой нечеткие цели и ограничения представляют собой подмножества различных универсальных множеств. ...

Проблемы развития банковского кредитования физических лиц
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских к ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru