По определению Большого российского энциклопедического словаря страхование – это «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». В условиях рынка население имеет более широкие возможности увеличивать объем имущественных ценностей, как в натуральном, так и в стоимостном выражении, при этом возникает потребность в его сохранении, а в случае гибели или повреждения – в возмещении убытков.
Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.
Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях, как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.
Необходимо отметить, что страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданской ответственности. В такой ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они остаются в имущественной сфере потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.
Отметим, что страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. В связи с расширением сферы морской торговли тогда предпринимателям потребовались крупные капиталы.
Исторически страхование возникло в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков, не подлежащих переложению на других лиц. Впоследствии страхование потерпело существенные изменения и сейчас распространяется на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.
По мнению ученых, как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Следует выделить следующие критерии, характеризующие страхование как экономическую категорию:
- наличие перераспределительных отношений;
- наличие страхового риска;
- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
- сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
- замкнутая раскладка ущерба;
- перераспределение ущерба в пространстве и времени;
- возвратность страховых платежей;
- самоокупаемость страховой деятельности.
Основой перераспределительных отношений является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании. Страхование предусматривает перераспределение средств или выравнивание ущерба по территории и во времени.
Специфика страхования как экономической категории выражается в:
- случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;
Вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
- неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;
- частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов.
Необходимо отметить, что страхование выполняет и социальную роль, которая проявляется в осуществлении социального обеспечения граждан, что способствует созданию равных возможностей получения гарантированной социальной помощи.
Популярные материалы:
Услуги на финансовых рынках
Фонды «Премьер» под управлением КБ «Юниаструм Банк» являются самым большим семейством фондов коллективного инвестирования в России. В состав семейства входят 77 уникальных фондов, инвестирующих средства населения в самые перспективные российские и зарубежные активы. Большое количество фондов открыв ...
Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны
Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, ...
Ликвидация страховых обществ и декреты о страховании
Октябрьская революция не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918 г., когда был образован Совет по делам страхования, на который был возложен контроль за их деятельностью. Развал народного хозяйства страны в услов ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.