Финансы » Страхование имущества и резервы роста страховых поступлений » Объекты страхования

Объекты страхования

Страница 1

Вначале обратимся к анализу термина «объект». Современные информационно-аналитические ресурсы определяют объект как предмет или явление, на который направлена какая-либо деятельность (практическая либо познавательная) субъекта (лица). Следовательно, объект страхования должен существовать или возникнуть в период осуществления страховых отношений.

Традиционно отношения эти рассматриваются как гражданско-правовые. «Гражданское право…регулирует наиболее важные общественные отношения,… основу которых составляют отношения, возникающие в сфере производства, распределения, обмена и потребления… благ», т.е. экономические отношения (отношения экономических агентов, являющихся одновременно субъектами правоотношения). Таким образом, объектом правоотношения, во всяком случае «материальным», могут быть только перечисленные в ст. 128 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) объекты гражданских прав, т.е. «материальные и духовные блага».

Страхование (как единичная транзакция) является одновременно и правоотношением, и воплощенным в нем и неотделимом от него экономическим отношением. Объектом страхования может выступать исключительно благо, причем выделить его юридическую или экономическую составляющие, на наш взгляд, невозможно.

Среди различных классификаций существует и та, согласно которой блага в самом общем виде можно подразделить на имущественные и личные неимущественные. Неимущественные блага, перечисленные в статье 150 ГК РФ, не могут быть предметом гражданского оборота, т.е. выступать в качестве товара. Как известно из экономической теории, товары характеризуются стоимостью (альтернативными издержками), т.е. способностью отвлекать на себя ресурсы и уменьшать количество и/или ассортимент других товаров, которые лицо могло бы приобрести (специфичное свойство товаров), и полезностью (потребительской стоимостью) – «способностью удовлетворять потребности» (общее свойство благ). Соответственно неимущественные блага обладают только этим общим свойством.

Дискуссии о том, что является объектом страхования, идут с давних времен. Обзор различных точек зрения был дан в ряде работ по страховому праву. Вычленяются четыре возможных объекта страхования:

а) страховая выплата,

б) вещь и личные блага,

в) страховой интерес,

г) страховая услуга.

Рассмотрим все возможные варианты.

Идея о признании страховой выплаты объектом страхового правоотношения наиболее четко сформулирована в работе К.А. Граве и Л.А. Лунца «Страхование». Страховая выплата, безусловно, является благом для ее получателя, однако она есть результат далеко не каждого страхового договора (из которого возникло обязательство, т. е. правоотношение). Не наступление страхового случая в период действия конкретного договора страхования будет означать и отсутствие объекта страхования, что противоречит заданным нами условиям. Если рассматривать страхование как явление, то доля безубыточных договоров будет настолько большой, что ни при каких обстоятельствах нельзя признать их наличие случайностью или исключением. Необходимо согласиться с тем, что страховая выплата не может быть объектом страхования. Тем не менее, когда в соответствии с условиями договора страхования у определенного участника страхового правоотношения возникает право на страховую выплату, можно говорить о возникновении объекта страхового «притязания».

Популярные материалы:

Анализ ипотечного кредитования в рамках реализации жилищных программ
В современной России старые методы и подходы в решении жилищных проблем населения, которые и раньше не гарантировали даже «малогабаритного» счастья, теперь вообще не работают. Поэтому нет нужды вспоминать прошлое – надо думать о будущем и создавать жизнеспособные и эффективные механизмы решения «кв ...

Торговая стратегия во время интервенции Центрального банка
Время от времени, Центральный Банк в пределах одной страны или с поддержкой Центральных Банков других стран, начинает интервенцию на рынке, скупая ослабевающую валюту в попытке искусственно устойчивость ее курса. Банк Японии (BoJ) особенно известен таким действиям. Он делает внезапные и крупномасшт ...

Анализ проблем развития Российского рынка акций
Существующий в настоящее время в России рынок акций является типичным крупным развивающимся рынком. Он характеризуется, с одной стороны, высокими темпами позитивных количественных и качественных изменений, с другой стороны - наличием многочисленных проблем, носящих комплексный характер и препятству ...