Финансы » Кредитование малого бизнеса в Республике Казахстан » Анализ кредитоспособности субъектов малого бизнеса

Анализ кредитоспособности субъектов малого бизнеса
Страница 1

В АО "БТА" используется анализ финансово – хозяйственной деятельности субъектов малого и среднего бизнеса для рассмотрения кредитной заявки.

Техника была разработана для кредитных экспертов, работающих по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития «Кредитование малого и среднего бизнеса Казахстана».

В АО "БТА" разработана Инструкция в целях оценки кредитоспособности субъектов микро и малого бизнеса, которые включают в себя как представителей индивидуального предпринимательства без образования юридического лица, так и юридических лиц - потенциальных заемщиков АО "БТА", желающих получить кредиты в рамках кредитования микро и малого бизнеса. Анализ финансово – хозяйственной деятельности потенциального заемщика необходим на первоначальном этапе процесса кредитования, т.е. при подаче заявки о предоставлении кредита. Финансовый анализ заемщика способствует отбору кредитов на первоначальном этапе на те, которые погасятся (балансовые) и те, которые не погасятся (проблемные).

Этапы оценки кредитоспособности заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса следующие.

1. Прием заявлений от потенциальных заемщиков. Прием заявок от заемщиков осуществляется во всех филиалах АО "БТА". При обращении в банк потенциальный заемщик заполняет заявление и анкету установленной формы.

2. Проведение предварительной оценки кредитоспособности Заемщика кредитным экспертом. Выезд на место бизнеса, оценка залога, проведение финансового анализа деятельности потенциального заемщика.

Первоначальное решение о возможности выдачи кредита для Заемщиков принимается на основе проведенного финансового анализа кредитоспособности заемщика, основанного на составление баланса, составление отчета прибылей и убытков, составление прогноза денежных средств, расчет коэффициентов, таких как: коэффициент оборачиваемости; коэффициент ликвидности; коэффициент рентабельности, анализ проекта, оценка залогового обеспечения.

Кредитными экспертами филиала проводится анализ способности Заемщика возвратить кредит.

2.2. Этапы проведения финансового анализа деятельности потенциального заемщика и составление резюме заемщика для вынесения на Кредитный Комитет.

2.2.1. При обращении потенциального заемщика в банк с целью получения кредита, им заполняется заявление на предоставление кредита и анкета установленной формы.

2.2.2. Анкета и Заявление для малого бизнеса" заполняется непосредственно потенциальным Заемщиком. При этом сам заемщик несет персональную ответственность за достоверность информации заполненной в данную форму (приложение В, приложение Г, приложение Д, приложение Е).

2.2.3. После заполнения анкеты и заявления заемщиком, кредитный эксперт начинает проводить специальный опрос потенциального заемщика для составления финансового анализа. Шаблон опросного листа предоставлен в приложении И. Затем производится выезд на место бизнеса для объективной оценки действующего бизнеса, выявление фактического товарно-материального запаса, выезд на место проживания заемщика, оценка имущества предоставляемого в залог.

По окончании выезда на место бизнеса и опроса клиента, кредитный эксперт приступает к составлению финансового анализа, а именно: подсчет выручки субъекта малого бизнеса за последние 3 месяца (если это торговля) или за последние 6 (месяцев если это сфера услуг или производство), подсчет остатка товарно-материальных запасов (ТМЗ), расчет маржи (себестоимости), подсчет крупных капиталовложений за последний год, определение дебиторской и кредиторской задолженностей, далее кредитным экспертом составляется баланс рассматриваемого предприятия на день выезда, составляется отчет прибылей и убытков за последние 3-6 месяцев, также, если сумма запрашиваемого кредита от 50 000 долларов США или в эквиваленте в тенге составляется прогноз движения денежных средств. Как только кредитный эксперт заканчивает финансовые расчеты по бизнесу потенциального клиента, кредитный эксперт преступает к составлению резюме (приложение Ё и приложение Ж). Резюме потенциального заемщика содержит: данные о клиенте, данные о кредите, финансовые данные, информацию о бизнесе, обеспечение по предлагаемому кредиту, заключительные рекомендации к выдаче кредита. Если на взгляд кредитного эксперта финансовое положение заемщика стабильное, и процентное соотношение взноса по предлагаемому кредиту к чистой прибыли не превышает 90%, в этом случае проект выносится на Кредитный Комитет. Если сумма кредита до 100 000 долларов США или в эквиваленте в тенге – кредитный комитет внутренний и состоит из двух человек. Проекты свыше 100 000 долларов США или в эквиваленте в тенге выносятся на большой Кредитный Комитет, состоящий из 7 человек: директор «АО БТА», представитель служебной безопасности, представитель юридической службы, риск-менеджер, начальник Управления корпоративного бизнеса, начальник Управления Среднего Бизнеса, начальник Управления малого бизнеса. После вынесения проекта кредитным экспертом на Кредитный Комитет, Кредитный Комитет выносит решение КК о выдаче кредита или о не выдачи кредита Протоколом заседания Кредитно Комитета.

Страницы: 1 2

Популярные материалы:

Анализ управления рисками в ОАО "Акибанк"
В ОАО "АКИБАНК" создана эффективная система управления уровнем всех видов рисков, сопровождающих его деятельность. Целью системы управления рисками является поддержание принимаемого на себя Банком совокупного риска на уровне, определенном Банком в соответствии с собственными стратегически ...

Взятие прибыли в момент получения сигнала об открытии позиции в противоположном направлении
На первый взгляд такой способ торговли может показаться вообще идеальным. Кажется, что такой способ позволил бы торговцу оставаться на рынке навсегда путем переключения позиций от "длинных" к "коротким", беря прибыль и потери, каждый раз полностью переворачиваясь в противоположн ...

Банковская система Алтайского Края в условиях финансового кризиса
По прогнозам аналитиков нынешний финансовый кризис продлится от 12 -18 месяцев и затронет не только тех, кто связан с банковской сферой. Помимо увеличения инфляции и роста цен, что, естественно, трудности могут возникнуть у россиян, привыкших пользоваться кредитами. На сегодняшний день количество в ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru