Финансы » Кредитование малого бизнеса в Республике Казахстан » Анализ кредитоспособности субъектов малого бизнеса

Анализ кредитоспособности субъектов малого бизнеса

Страница 1

В АО "БТА" используется анализ финансово – хозяйственной деятельности субъектов малого и среднего бизнеса для рассмотрения кредитной заявки.

Техника была разработана для кредитных экспертов, работающих по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития «Кредитование малого и среднего бизнеса Казахстана».

В АО "БТА" разработана Инструкция в целях оценки кредитоспособности субъектов микро и малого бизнеса, которые включают в себя как представителей индивидуального предпринимательства без образования юридического лица, так и юридических лиц - потенциальных заемщиков АО "БТА", желающих получить кредиты в рамках кредитования микро и малого бизнеса. Анализ финансово – хозяйственной деятельности потенциального заемщика необходим на первоначальном этапе процесса кредитования, т.е. при подаче заявки о предоставлении кредита. Финансовый анализ заемщика способствует отбору кредитов на первоначальном этапе на те, которые погасятся (балансовые) и те, которые не погасятся (проблемные).

Этапы оценки кредитоспособности заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса следующие.

1. Прием заявлений от потенциальных заемщиков. Прием заявок от заемщиков осуществляется во всех филиалах АО "БТА". При обращении в банк потенциальный заемщик заполняет заявление и анкету установленной формы.

2. Проведение предварительной оценки кредитоспособности Заемщика кредитным экспертом. Выезд на место бизнеса, оценка залога, проведение финансового анализа деятельности потенциального заемщика.

Первоначальное решение о возможности выдачи кредита для Заемщиков принимается на основе проведенного финансового анализа кредитоспособности заемщика, основанного на составление баланса, составление отчета прибылей и убытков, составление прогноза денежных средств, расчет коэффициентов, таких как: коэффициент оборачиваемости; коэффициент ликвидности; коэффициент рентабельности, анализ проекта, оценка залогового обеспечения.

Кредитными экспертами филиала проводится анализ способности Заемщика возвратить кредит.

2.2. Этапы проведения финансового анализа деятельности потенциального заемщика и составление резюме заемщика для вынесения на Кредитный Комитет.

2.2.1. При обращении потенциального заемщика в банк с целью получения кредита, им заполняется заявление на предоставление кредита и анкета установленной формы.

2.2.2. Анкета и Заявление для малого бизнеса" заполняется непосредственно потенциальным Заемщиком. При этом сам заемщик несет персональную ответственность за достоверность информации заполненной в данную форму (приложение В, приложение Г, приложение Д, приложение Е).

2.2.3. После заполнения анкеты и заявления заемщиком, кредитный эксперт начинает проводить специальный опрос потенциального заемщика для составления финансового анализа. Шаблон опросного листа предоставлен в приложении И. Затем производится выезд на место бизнеса для объективной оценки действующего бизнеса, выявление фактического товарно-материального запаса, выезд на место проживания заемщика, оценка имущества предоставляемого в залог.

По окончании выезда на место бизнеса и опроса клиента, кредитный эксперт приступает к составлению финансового анализа, а именно: подсчет выручки субъекта малого бизнеса за последние 3 месяца (если это торговля) или за последние 6 (месяцев если это сфера услуг или производство), подсчет остатка товарно-материальных запасов (ТМЗ), расчет маржи (себестоимости), подсчет крупных капиталовложений за последний год, определение дебиторской и кредиторской задолженностей, далее кредитным экспертом составляется баланс рассматриваемого предприятия на день выезда, составляется отчет прибылей и убытков за последние 3-6 месяцев, также, если сумма запрашиваемого кредита от 50 000 долларов США или в эквиваленте в тенге составляется прогноз движения денежных средств. Как только кредитный эксперт заканчивает финансовые расчеты по бизнесу потенциального клиента, кредитный эксперт преступает к составлению резюме (приложение Ё и приложение Ж). Резюме потенциального заемщика содержит: данные о клиенте, данные о кредите, финансовые данные, информацию о бизнесе, обеспечение по предлагаемому кредиту, заключительные рекомендации к выдаче кредита. Если на взгляд кредитного эксперта финансовое положение заемщика стабильное, и процентное соотношение взноса по предлагаемому кредиту к чистой прибыли не превышает 90%, в этом случае проект выносится на Кредитный Комитет. Если сумма кредита до 100 000 долларов США или в эквиваленте в тенге – кредитный комитет внутренний и состоит из двух человек. Проекты свыше 100 000 долларов США или в эквиваленте в тенге выносятся на большой Кредитный Комитет, состоящий из 7 человек: директор «АО БТА», представитель служебной безопасности, представитель юридической службы, риск-менеджер, начальник Управления корпоративного бизнеса, начальник Управления Среднего Бизнеса, начальник Управления малого бизнеса. После вынесения проекта кредитным экспертом на Кредитный Комитет, Кредитный Комитет выносит решение КК о выдаче кредита или о не выдачи кредита Протоколом заседания Кредитно Комитета.

Популярные материалы:

Проблема определения момента перехода права собственности на ценные бумаги
Проблема определения момента перехода права собственности на ценные бумаги, безусловно, является важной. Однако наличие императивной нормы права, закреплённой частью 2 ст.150 ГК, позволяет устранить возможные спорные ситуации, во всяком случае по сделкам с ценными бумагами. Открытым остаётся вопрос ...

Состояние развития в РФ
Страховая культура россиян, заметно отличается от жителей Европы и Америки, где страхование животных давно процветает. Кроме того, у отечественных страховщиков до последнего времени не хватало специалистов, которые могли оценить риски по страхованию домашних животных и разработать соответствующие п ...

Оценка состояния рынка кредитования субъектов малого предпринимательства на примере Северокавказского банка Сбербанка России
Теоретическим исследованием рынка банковских услуг установлено, что в силу отсутствия правового толкования, существования различных подходов и терминологии практикующих банковских работников до сих пор нет четкого разграничения понятий «банковский продукт» и «банковская услуга». В современных услов ...