Финансы » Кредитование малого бизнеса в Республике Казахстан » Проблемы развития кредитования субъектов малого бизнеса в Республики Казахстан

Проблемы развития кредитования субъектов малого бизнеса в Республики Казахстан

Страница 1

Современная практика кредитования заемщиков субъектов малого бизнеса имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии предшествующей выдачи кредита, проводят далеко не все коммерческие банки; методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер.

Существует риск не возврата кредита: на 1 января 2009г. просроченная задолженность по кредитам составила 5624 млн. тг. (7,8 % от всей суммы – 72392 млн. тг. – задолженности банкам второго уровня), в т.ч. по краткосрочным кредитам – на сумму 2759 млн. тг, по долгосрочным – 2781 млн. тг.

Макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.), также негативно сказывается на организации кредитования клиентов банка.

Основное препятствие широкого распространения кредитования субъектов малого бизнеса в нашей стране – это, в первую очередь конкуренция с розничными блоками банков второго уровня, то есть сами банки внутри банка создают конкуренцию между корпоративным блоком (куда относится кредитование субъектов малого и среднего бизнеса) и розничным блоком. Объясняется тем, что в розничном блоке разработаны упрощенные процедуры оформления кредита, чем в корпоративных блоках. Организация кредитования субъектов малого бизнеса слишком усложнена по сравнению с программами розничного кредитования, поэтому многие потенциальные клиенты уходят в розничное кредитование. Имея залоговое обеспечение не зависимо от того, является ли клиент физическим лицом или юридическим лицом, занимается частным бизнесом, либо официально получает заработную плату он может получить кредит в розничном блоке, нежели потенциальный клиент будет собирать пакет документов, требующий для субъектов малого бизнеса, предоставлять информацию по бизнесу, показывать все доходы расходы, всю свою «бизнес деятельность». Особым преимуществом корпоративного блока перед розничным является – минимальные расходы по организации кредита.

Одной из немаловажных проблем при получении кредита является - залоговое обеспечение кредита, т.е. гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, заемщик неизбежно сталкивается с проблемой залога. Им должен стать товары в обороте, оборудование, бытовая техника, дом, квартира, земельный участок, автомобиль. Зачастую возникают проблемы с предоставлением гаранта. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдется у клиента, сколько в том случае невозврата какой-то части суммы он теряет все.

Поэтому риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствие стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности дохода населения в республике. По признанию банкиров, при ощутимом росте объемов операций с клиентами их беспокоит также отсутствие кредитных историй, документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков как с физическим лицами, так и с юридическими лицами – субъектами малого и среднего бизнеса.

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых доходов, в виде так называемой «черной наличности». Дело в том, что для принятия решения о выделении кредита банку требуется документы, подтверждающие доходы клиента. Разумеется, со слов клиента, что якобы доход от бизнеса в месяц составляет три, четыре тысячи долларов США, банк с ним работать не будет.

Современная практика кредитования казахстанскими банками субъектов малого бизнеса требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и деференцации условий предоставления кредита. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.

Популярные материалы:

Регулирование и надзор
Ключевым элементом макропруденциального анализа должно стать стресс-тестирование. В отечественной практике стресс-тестирования необходимо использовать сценарный анализ, анализ чувствительности портфеля активов банка к изменению факторов риска и расчет максимальных потерь. Стресс-тестирование методо ...

Особенности осуществления операций с драгоценными металлами
Операции с драгоценными металлами и их учет осуществляются отдельно по каждому наименованию драгоценного металла (золото, серебро, платина и палладий). В целях учета и отражения операций с драгоценными металлами используются коды соответствующих драгоценных металлов, установленные в классификаторе ...

Банковская система Алтайского Края
Региональное отделение Центрального банка - это центр кредитной системы. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы. По своему положению в кредитной системе ЦБ играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные с ...