Финансы » Развитие ипотечного кредитования как фактор реализации жилищной программы города » Совершенствование направлений развития ипотечного жилищного кредитования

Совершенствование направлений развития ипотечного жилищного кредитования

Страница 1

К числу специфических характеристик муниципального образования, определяющих объемы и направления ИЖК, относятся как объективно присущие каждому городу природно-климатические условия (определяющие, в том числе, возможности развития жилищного строительства и других смежных отраслей), элементы его экономического, финансового и кадрового потенциала, социально-демографические показатели (включая уровень доходов населения и их активность в отношении ипотеки) и т.п., так и сложившаяся в масштабах города экономико-институциональная инфраструктура ИЖК (включая кредитно-финансовые институты – реальные и потенциальные участники рынка жилищной ипотеки; муниципальные институты, формирующие государственную политику в данной сфере муниципальной экономики; различные посредники, способствующие интеграции населения, кредитно-финансовых учреждений и органов муниципальной власти и т.д.).

Совокупность перечисленных факторов-условий города формирует специфическую среду протекания данных процессов на его территории и определят выбор кредиторами и заемщиками наиболее эффективной, в соответствии с общемуниципальными и конкретно локальными факторами, модели взаимодействия. Факторы внешнего окружения представлены совокупностью макроэкономических и региональных детерминант, формирующих в совокупности с местными условиями социально-экономическую среду системы ИЖК муниципального образования (рис. 14).

Прицельный анализ существующих моделей ИЖК показал, что выбор той или иной из них в значительной степени определяется перечисленными выше факторами-условиями конкретного МО (развитости кредитно-банковской сферы, ее активности в отношении ипотечного кредитования населения, уровня доходов граждан, политики местных властей в отношении института жилищной ипотеки, развитости рынков недвижимости, капитала, ценных бумаг и др.), а при выборе наиболее адаптированной к специфике города модели следует иметь в виду, что одноуровневая, двухуровневая и система контрактных сбережений не являются антагонистическими и могут использоваться параллельно в одном МО.

На территории муниципального образования «Город Магадан» лидером среди них выступает двухуровневая модель, сформировавшаяся в процессе эволюции самого института ИЖК. При этом следует учитывать, что, несмотря на принципиально разный подход к процессу мобилизации кредитных ресурсов и организации кредитования населения в рассмотренных выше моделях ИЖК, общим для них является то, что процесс их практического функционирования поддерживается государством на всех уровнях, включая муниципальный. Данное обстоятельство является существенным фактором стимулирования процесса ИЖК не только в стабильных экономических условиях, но и в периоды кризисных явлений. Наиболее ярким примером участия государства в развитии системы ИЖК и решения проблемы обеспечения граждан жильем является реализация федеральной целевой программы «Жилище» и национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», а также создание в 1997 году специального института - Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, 100 % акций которого принадлежит государству.

Анализ практики ИЖК в Магаданской области свидетельствует о том, что к настоящему времени в целом сформирована необходимая инфраструктура муниципального рынка жилья и ипотеки, стали понятны взаимоотношения между субъектами, определились основные участники рынка, прежде всего, ведущие банки ВТБ 24, Сбербанк), предоставляющие ипотечные кредиты. В то же время изучение регионального опыта России реализации моделей ИЖК выявило глубокую дифференциацию степени развития систем жилищного финансирования в разрезе отдельных регионов и муниципальных образований, что обусловлено высокой асимметрией складывающихся в их границах макроэкономических тенденций и продуцируемых ими процессов становления и функционирования рынка жилья и рынка ипотеки.

В работе выявлено, что общая макроэкономическая муниципальная среда протекания инвестиционных процессов в системе ИЖК, с одной стороны, формирует условия становления и функционирования института жилищной ипотеки, с другой, - сама развивается под влиянием инвестиционных и других процессов, осуществляющихся в ипотечной сфере. Социально-экономический статус МО определяет параметры внешней среды действующей в его границах системы ИЖК. Это в полной мере иллюстрирует опыт развития института ИЖК в муниципальных образованиях Магаданской области (рис.15).

Рис.15- Динамика роста ипотечных жилищных займов и кредитов в Магаданской области

Функционирующие в настоящее время в городах и районах Ростовской области ипотечные схемы приобретения и строительства объектов жилой недвижимости характеризуются многовариантностью и институционализированы в различных экономико-правовых формах, опережающим развитием кредитно-финансовых и банковских учреждений, предоставляющих ипотечные кредиты населению (сравнительный анализ их ипотечных программ приведен в табл. 2).

Популярные материалы:

Повышение эффективности банковской системы России
Российская банковская система почти за два десятилетия прошла три этапа развития и взросления. На первом этапе, до кризиса 1998 г., она развивалась в крайне не­благоприятной экономической и регулятивной среде, мешавшей созданию нормального банковско­го бизнеса, продуктов и техноло­гий. Пожалуй, еди ...

Выводы
Анализ, проведенный в настоящей дипломной работе, показал, что законодательная база Украины позволяет проводить на фондовом рынке Украины операции как с основными видами ценных бумаг, так и с производными ценных бумаг. В то же время, законодательные акты Национального банка Украины запрещают исполь ...

Новые виды банковских продуктов на валютном рынке России
Оптимизация структуры банковских продуктов должна являться основной целью маркетинговой политики банка на валютном рынке, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг должна предусматривать определенные прио ...