Финансы » Способы обеспечения кредитных обязательств » Обязанности и ответственность кредитора и заёмщика

Обязанности и ответственность кредитора и заёмщика

Страница 3

Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. То есть в случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту; процентов, начисленных за нарушение срока возврата кредита.

Например, в соответствии с абзацем 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Нередко нарушение обязательств влечет за собой не только возмещение должником причиненных убытков, но и уплату им неустойки, установленной законом или договором. Общее правило по соотношению неустойки и убытков заключается в том, что убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой, так называемая зачетная неустойка. Но законом или договором могут быть предусмотрены и другие виды неустойки:

§ исключительная, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;

§ штрафная, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;

§ альтернативная, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В некоторых случаях при нарушении кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования не только к должнику, но и к другому лицу, не являющемуся стороной в договоре. Речь идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ). Но до предъявления требований к этому лицу кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Это требование может быть предъявлено к лицу, несущему субсидиарную ответственность только в случае отказа основного должника или не получения от него в разумный срок ответа на предъявленное требование. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, то привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

В законе или договором может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Если это не установлено, то ответственность наступает и при наличии этих обстоятельств. Заемщики, не выполняющие обязанности по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и закона "О несостоятельности (банкротстве) предприятий" Таким образом, основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, в котором присутствуют две стороны – обязующаяся предоставить денежные средства – кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее – заемщик. Стороны кредитного договора четко обозначены – это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

Популярные материалы:

Практическое применение векселей в экономике Республики Беларусь
Обеспечение производства оборотными средствами и средствами для расчетов является одной из узловых проблем нынешней экономической ситуации. Нужно иметь ввиду, что отказ от старого расчетно-платежного механизма, просуществовавшего с некоторыми изменениями с начала 30-х годов и вплоть до 90-х, произо ...

Понятие и формы андеррайтинга
Память о недавних кризисах и резких конъюнктурных колебаниях все еще отпугивает от нашей страны перспективных инвесторов. Для исправления ситуации мало общей политической стабильности и совершенствования законодательной базы. Необходимы грамотные и систематические экономические преобразования, в ча ...

Проблемы развития кредитования субъектов малого бизнеса в Республики Казахстан
Современная практика кредитования заемщиков субъектов малого бизнеса имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии предшествующей выдачи кредита, проводят далеко не все коммерческие банки; методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям прак ...