Финансы » Формирование кредитной политики коммерческого банка » Принимаемые меры по улучшению кредитной политики коммерческого банка

Принимаемые меры по улучшению кредитной политики коммерческого банка

Страница 1

Анализ элементов кредитной политики ОАО Банк «Кузнецкий» показал, что, являясь универсальным кредитным институтом, рассматриваемый банк, тем не менее, на постоянной основе перераспределяет доли вложений в различные сегменты в соответствии с рыночной конъюнктурой и фактическими результатами работы того, или иного направления кредитования.

В ближайшие годы Банк планирует увеличить свою долю в розничном сегменте. Исследование причин такой ориентированности выявило, что ОАО Банк «Кузнецкий» стремится максимально использовать свое конкурентное преимущество в масштабах присутствия, выражающееся в наличии и расширении значительного количества точек продаж в отличие от филиалов банков других регионов и региональных банков Пензенской области. Очевидно, что проблема выбора структуры кредитного портфеля определяющим образом зависит от ресурсной базы кредитной организации.

Обеспечить долгосрочную устойчивость и прибыльность кредитной политики ОАО Банк «Кузнецкий» можно за счет смены приоритетов, ориентируясь в первую очередь на достижение коммерческих, а не финансовых результатов. Актуальность такого подхода отмечается и в программных документах официальных властей, где подчеркивается, что увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Устойчивая прибыльность должна достигаться не высокими процентами по кредитам, что тесно связано с риском, а оптимизацией расходов. Отношения с клиентами банку следует строить на взаимовыгодной и долгосрочной основе. В отношениях с заемщиками целесообразно также придерживаться стратегии предоставления оказавшемуся в сложном положении клиенту дополнительной помощи при выходе из сложившейся ситуации.

Непременное условие эффективной кредитной политики - обеспечение сбалансированного риска. С этой целью ОАО Банк «Кузнецкий» при разработке и реализации положений кредитной стратегии должен следовать таким принципам, как:

- ограничение кредитования определенных секторов;

- установление лимитов на потенциальные потери и отказ от высокорискованных сделок;

- установление формализованной процедуры оценки риска отдельной кредитной операции и степени рискованности кредитной политики в целом с использованием различных вариантов распределения активов между высокорискованными и низкорискованными;

- применение эффективных систем управления рисками.

Для снижения кредитных рисков следует придерживаться также следующих правил: источником платежей по кредиту должны быть денежные потоки от основной хозяйственной деятельности, то есть выручка от реализации.

Созданная банком система управления рисками должна не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить упреждающий характер, оказывая активное влияние на определение конкретных направлений деятельности кредитных организаций.

Управление банковскими рисками должно осуществляться как на индивидуальной, так и на консолидированной основе. ОАО Банк «Кузнецкий», имеющий филиальную сеть, должен уделять повышенное внимание вопросам управления рисками, связанными с деятельностью филиалов. Консолидированное управление рисками должно включать оценку рисков по банковской группе.

Можно рекомендовать следующие пути, с помощью которых ОАО Банк «Кузнецкий» может минимизировать кредитный риск:

- установление платы за кредит, отражающей степень риска;

- с того момента, как процентная ставка (плата за кредит) не может покрывать риск, введение лимитов по кредитованию;

- организация управления залогом.

Целесообразно Банку расширить способы управления заложенным имуществом за счет таких направлений, как:

- сдача заложенного имущества в аренду с направлением арендных платежей на погашение процентов по кредиту и, при благоприятных обстоятельствах, основной суммы долга;

- перезаклад залога новому залогодержателю на условиях обратного выкупа.

При определении стоимости залога Банку следует придерживаться следующих принципов:

- залог должен оцениваться по рыночной стоимости;

- залог должен регулярно переоцениваться в соответствии с изменением ситуации на рынке;

- расходы на переоценку следует включать в стоимость залога;

- оценку стоимости предметов залога должны проводить квалифицированные специалисты.

Реальный уровень покрытия ссуды необходимо определять исходя из ликвидационной стоимости заложенного имущества и затрат на его реализацию. В то же время целесообразно рассматривать не только рыночную стоимость залога, но и те потенциальные денежные потоки, которые могут быть генерированы сдачей заложенного имущества в аренду или субаренду и использованы в качестве источников погашения как процентов по ссуде, так и основной суммы долга.

Популярные материалы:

Кредитовые переводы без открытия счета в банке-отправителе
По общему правилу кредитовый перевод используется для безналичных расчетов, но в некоторых случаях законодательство допускает использование наличных денег на начальных стадиях кредитового перевода. Расчеты без открытия счета в банке-отправителе являются исключением. Такая возможность предусмотрена ...

Банковская система России: тенденции развития
В современной экономике главенствующую функцию по формированию денежной массы, ее предложению экономиче­ским структурам, оценке покупательной способности отдель­ных экономических агентов выполняют банковские системы. Банковская система — это совокупность разных взаимосвя­занных банков и других кред ...

Вывод
На мой взгляд, обобщая проблемы и перспективы данного вида страхования проблем сегодня много, но перспективы у данного вида страхования в России очень хорошие. Несмотря на то, что в России к домашним животным относятся с трепетом, страховку покупают далеко не всем. Связно это прежде всего с тем, чт ...