Финансы » Формирование кредитной политики коммерческого банка » Принимаемые меры по улучшению кредитной политики коммерческого банка

Принимаемые меры по улучшению кредитной политики коммерческого банка
Страница 1

Анализ элементов кредитной политики ОАО Банк «Кузнецкий» показал, что, являясь универсальным кредитным институтом, рассматриваемый банк, тем не менее, на постоянной основе перераспределяет доли вложений в различные сегменты в соответствии с рыночной конъюнктурой и фактическими результатами работы того, или иного направления кредитования.

В ближайшие годы Банк планирует увеличить свою долю в розничном сегменте. Исследование причин такой ориентированности выявило, что ОАО Банк «Кузнецкий» стремится максимально использовать свое конкурентное преимущество в масштабах присутствия, выражающееся в наличии и расширении значительного количества точек продаж в отличие от филиалов банков других регионов и региональных банков Пензенской области. Очевидно, что проблема выбора структуры кредитного портфеля определяющим образом зависит от ресурсной базы кредитной организации.

Обеспечить долгосрочную устойчивость и прибыльность кредитной политики ОАО Банк «Кузнецкий» можно за счет смены приоритетов, ориентируясь в первую очередь на достижение коммерческих, а не финансовых результатов. Актуальность такого подхода отмечается и в программных документах официальных властей, где подчеркивается, что увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Устойчивая прибыльность должна достигаться не высокими процентами по кредитам, что тесно связано с риском, а оптимизацией расходов. Отношения с клиентами банку следует строить на взаимовыгодной и долгосрочной основе. В отношениях с заемщиками целесообразно также придерживаться стратегии предоставления оказавшемуся в сложном положении клиенту дополнительной помощи при выходе из сложившейся ситуации.

Непременное условие эффективной кредитной политики - обеспечение сбалансированного риска. С этой целью ОАО Банк «Кузнецкий» при разработке и реализации положений кредитной стратегии должен следовать таким принципам, как:

- ограничение кредитования определенных секторов;

- установление лимитов на потенциальные потери и отказ от высокорискованных сделок;

- установление формализованной процедуры оценки риска отдельной кредитной операции и степени рискованности кредитной политики в целом с использованием различных вариантов распределения активов между высокорискованными и низкорискованными;

- применение эффективных систем управления рисками.

Для снижения кредитных рисков следует придерживаться также следующих правил: источником платежей по кредиту должны быть денежные потоки от основной хозяйственной деятельности, то есть выручка от реализации.

Созданная банком система управления рисками должна не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить упреждающий характер, оказывая активное влияние на определение конкретных направлений деятельности кредитных организаций.

Управление банковскими рисками должно осуществляться как на индивидуальной, так и на консолидированной основе. ОАО Банк «Кузнецкий», имеющий филиальную сеть, должен уделять повышенное внимание вопросам управления рисками, связанными с деятельностью филиалов. Консолидированное управление рисками должно включать оценку рисков по банковской группе.

Можно рекомендовать следующие пути, с помощью которых ОАО Банк «Кузнецкий» может минимизировать кредитный риск:

- установление платы за кредит, отражающей степень риска;

- с того момента, как процентная ставка (плата за кредит) не может покрывать риск, введение лимитов по кредитованию;

- организация управления залогом.

Целесообразно Банку расширить способы управления заложенным имуществом за счет таких направлений, как:

- сдача заложенного имущества в аренду с направлением арендных платежей на погашение процентов по кредиту и, при благоприятных обстоятельствах, основной суммы долга;

- перезаклад залога новому залогодержателю на условиях обратного выкупа.

При определении стоимости залога Банку следует придерживаться следующих принципов:

- залог должен оцениваться по рыночной стоимости;

- залог должен регулярно переоцениваться в соответствии с изменением ситуации на рынке;

- расходы на переоценку следует включать в стоимость залога;

- оценку стоимости предметов залога должны проводить квалифицированные специалисты.

Реальный уровень покрытия ссуды необходимо определять исходя из ликвидационной стоимости заложенного имущества и затрат на его реализацию. В то же время целесообразно рассматривать не только рыночную стоимость залога, но и те потенциальные денежные потоки, которые могут быть генерированы сдачей заложенного имущества в аренду или субаренду и использованы в качестве источников погашения как процентов по ссуде, так и основной суммы долга.

Страницы: 1 2

Популярные материалы:

Взятие прибыли, основанное на времени
Это - один из самых простых и разумных путей взятия прибыли. Как описано в главе, касающейся вопросов торговли, рынок имеет собственные определенные циклы деятельности. Эти циклы изменяются время от времени, но их легко идентифицировать после некоторого наблюдения. Некоторые из тех циклов могут ино ...

Критерии кредитоспособности клиента коммерческого банка
Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Изменения в потребительском спросе или в технологии производства могут решающим образом повлиять на дела фирмы и превратить некогда процветающего ...

Роль кредитной политики во взаимоотношениях с юридическими лицами
Банки являются неотъемлемыми участниками современной экономической системы любого государства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru