Финансы » Оценка эффективности правового регулирования договора добровольного медицинского страхования в Российской Федерации » Понятие, особенности и принципы договора добровольного медицинского страхования

Понятие, особенности и принципы договора добровольного медицинского страхования

Страница 5

Суды принимают по этому вопросу противоположные решения. ОАО "Инкасстрах" обратилось к ОАО "Белкамнефть" о взыскании 917257 руб. 70 коп. неосновательного обогащения[27].

Между сторонами был заключен договор добровольного медицинского страхования граждан, согласно которому ОАО "Инкасстрах" приняло на себя обязанность по организации и оплате медицинских и иных услуг, оказываемых гражданам, включенным в списки, представленные ОАО "Белкамнефть".

Дополнительным соглашением стороны согласовали сокращение страховых медицинских программ в соответствии с приложением N 1 до 3183335 руб. 21 коп., в связи с чем страховщик ОАО "Инкасстрах" обязался возвратить страхователю часть страхового взноса в сумме 2983154 руб. 43 коп.

Ссылаясь на ничтожность дополнительного соглашения, страховщик обратился в арбитражный суд с требованием о возврате 917257 руб. 70 коп., неосновательно перечисленных перестрахователями ответственности ОАО "Инкасстрах" по его распоряжению ответчику в счет задолженности по дополнительному соглашению.

Арбитражный суд Удмуртской Республики от 2 августа 2006 г. исковые требования ОАО "Инкасстрах" удовлетворил в заявленном размере, признав, что спорная сумма получена ответчиком в счет задолженности по ничтожной сделке.

Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 12 октября 2006 г., оставленным без изменения Постановлением Федерального арбитражного суда Уральского округа от 25 января 2007 г., решение от 2 августа 2006 г. отменено и ОАО "Инкасстрах" отказано в удовлетворении иска.

Отказывая в удовлетворении иска, суды апелляционной и кассационной инстанции исходили из того, что договор добровольного медицинского страхования мог быть изменен по соглашению сторон, а также досрочно расторгнут страхователем.

Заявитель (ОАО "Инкасстрах") просил о пересмотре судебных актов апелляционной и кассационной инстанций в порядке надзора, ссылаясь на необоснованность выводов судов и нарушения единообразия в толковании и применении положений ст. ст. 430, 450 и 958 Гражданского кодекса РФ и ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

Высший Арбитражный Суд РФ отказал в передаче дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора. Аргументация была приведена следующая.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В силу ст. 970 Гражданского кодекса РФ правила, предусмотренные гл. 48 Кодекса, применяются к отношениям по медицинскому страхованию постольку, поскольку законами об этом виде страхования не предусмотрено иное.

Согласно ст. 6 Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" граждане Российской Федерации имеют право на обязательное и добровольное страхование.

Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в силу ст. 9 указанного Закона осуществляется в соответствии с условиями договора.

Поскольку договор от 29 января 2002 г. N 1-ДМ-25/00050 предусматривал возможность изменения его условий по соглашению сторон и право страхователя на досрочное расторжение договора, доводы страховщика о ничтожности заключенного сторонами дополнительного соглашения от 18 августа 2003 г. N 20 вследствие несоответствия последнего требованиям законодательства обоснованно отклонены судами.

Учитывая приведенные обстоятельства, вывод судов апелляционной и кассационной инстанций о том, что спорная сумма в силу положений ст. 1102 Гражданского кодекса РФ не может рассматриваться в качестве неосновательного обогащения, также является обоснованным.

Немало споров возникает по поводу страхового случая в медицинском страховании. Страховым случаем в медицинском страховании является обращение застрахованного лица за медицинской помощью в указанное в договоре медицинское учреждение и получение помощи в рамках согласованной программы ДМС. В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом на практике нередко возникает вопрос: можно ли в программы ДМС включать оказание тех услуг, которые не обладают признаками случайности? Речь идет, например, о плановых операциях. Некоторые страховщики опасаются возможных претензий со стороны органа страхового надзора.

Популярные материалы:

Финансовая модель банка
Основой составлении финансового плана является прогноз прибыли банка на основе опенки операционных доходов и расходов и сопоставления ее с прибылью, достаточной для дальнейшего развития банка, определенной на этапе формирования сметы. В результате проводимого анализа происходит корректировка как ст ...

Критерии кредитоспособности клиента коммерческого банка
Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Изменения в потребительском спросе или в технологии производства могут решающим образом повлиять на дела фирмы и превратить некогда процветающего ...

Типы полисов страхования жизни
Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, ...