Финансы » Динамика депозитов юридических лиц и населения в составе ресурсной базы белорусских коммерческих банков » Экономическая сущность и значение привлеченных средств банков

Экономическая сущность и значение привлеченных средств банков

Страница 5

При изучении состава и структуры привлеченных ресурсов их можно сгруппировать:

1) средства на текущих (расчетных) счетах клиентов;

2) средства на иных счетах:

а) на карт-счетах;

б)счетах по доверительному управлению;

в)благотворительных счетах;

3) средства на счетах специального режима (аккредитивы);

4) вклады (депозиты) клиентов;

5) ценные бумаги, выпущенные банками (векселя, банковские сертификаты, облигации);

6) прочие [27, c. 81].

Состав и источники банковских ресурсов представлены в приложении А.

Основные источники привлеченных средств банка - это временно свободные денежные средства юридических и физических лиц. Средства юридических лиц аккумулируются в банке, главным образом через открытие текущих (расчетных) счетов, а физических лиц - путем привлечения средств во вклады (депозиты), выпуск банковских сертификатов.

Состав и структура привлеченных средств каждого банка будет зависеть от основных направлений деятельности банка, его специализации, категории обслуживаемых клиентов и других факторов [34, c. 94].

Успех функционирования коммерческих банков обусловлен наличием достаточного ресурсного потенциала. Но коммерческий банк – это весьма сложный экономический объект, включающий комплекс взаимосвязанных процессов, на которые влияют множество изменчивых факторов, некоторые тесно взаимосвязаны и нередко разнонаправлено воздействуют на результаты функционирования коммерческого банка.

Указанные факторы можно подразделить на две группы: макроэкономические (внешние) и микроэкономические (внутренние) (рисунок 1.2).

Микроэкономические факторы формируются в процессе функционирования коммерческого банка, носят индивидуальный характер и зависят непосредственно от его деятельности. Они являются изменчивыми и поддаются регулированию со стороны коммерческого банка. Они включают: финансово-экономические факторы (объем и структура средств; величина доходов, расходов и прибыли; структура и источники поступления средств); организационные факторы (генеральная стратегия банка; уровень финансового менеджмента и квалификация банковского персонала); технологические факторы (разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг).

Макроэкономические факторы депозитной политики носят по отношению к банку объективный характер и следовательно кредитная организация должна максимально ориентироваться на них в своей депозитной политике [20, c. 19].

Определяющими макроэкономическими факторами являются общеэкономические и политические отражающие общее состояние экономики страны.

На формирование и реализацию депозитной политики коммерческих банков оказывает влияние денежно-кредитная политика Центрального банка: обычно – увеличение пассивов коммерческих банков – политику кредитной экспансии или на уменьшение пассивов банков – политику кредитной рестрикции. Изменение уровня ставки рефинансирования, наряду с уровнем инфляции информирует участников рынка об условиях функционирования экономики страны. Депозитные и межбанковские ставки зависят от ситуации на рынке, мгновенно реагируя на изменения рыночной ситуации.

Привлеченные средства банка формируются главным образом за счет осуществления вкладных операций.

Вкладные операции банка - это часть его пассивных операций, результатом которых является увеличение (как минимум - недопущение уменьшения) той части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами - физическими лицами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада. Другие пассивные операции привлечения средств в круг вкладных операций банка не включаются [37, c. 126].

Следует обратить внимание на то, что в ходе вкладной операции оказываются услуги обоюдные: вкладчик доверяет свои деньги именно данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк будет проводить от своего имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему соответствующий счет, вести указанный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласованных размерах и своевременно их выплачивать [37, c. 128].

Популярные материалы:

Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах
В мировой практике основу деятельности банков на розничном рынке услуг составляет ипотечное жилищное кредитование населения, удельный вес которого равен 30% от общего объема банковских услуг. В США объем ипотечных кредитов в 2004 году составил 3751 млрд. EUR, в странах Западной Европы – 2700 млрд. ...

Общие условия кредитования малого бизнеса
Банк “ Центр-инвест” – один из самых надёжных и устойчивых банков Ростовской области, располагающий большим финансовым потенциалам и уникальной разветвлённой филиальной сетью по всей области и за её пределами. Банк действует на основание. Генеральной лицензии ЦБ РФ № 2225 от 26 января 1998 г. Полит ...

Операции по купле-продаже валюты на внутреннем и международном валютных рынках
Банки осуществляют следующие посреднические операции на комиссионной основе (иначе - обменные операции) на внутреннем валютном рынке: а) покупка-продажа средств на текущих валютных счетах клиентов банка за рубли на валютной бирже; б) обмен валютных средств клиентов по различным группам валют; в) об ...