Финансы » Деятельность страховой компании » Российское законодательство о перестраховании

Российское законодательство о перестраховании

Страница 3

В договорах перестрахования (и страхования тоже) в соответствии с практикой период несения риска (период страхования или перестрахования) обычно называется периодом (сроком) действия договора, однако, как уже говорилось выше, никогда окончание его не означает для перестрахователя и перестраховщика (да и для страхователя и страховщика в отношении договора страхования тоже) освобождения от своих обязанностей по договору.

Срок страхования (перестрахования) означает только то, что страховое событие, от наступления которого застрахован объект, должно произойти в течение этого периода времени. [7, стр. 96]

Характерным примером служит договор факультативного перестрахования грузов. Срок страхования и перестрахования, как правило, начинается и заканчивается одновременно с началом и окончанием перевозки, которая зачастую может длиться несколько часов или дней. Понятно, что за такой срок не только урегулировать возможные претензии, но и даже оплатить страховую премию (не говоря уже о премии по договору перестрахования) чрезвычайно затруднительно.

Таким образом, особенностью договоров перестрахования (да и страхования тоже) является то, что стороны обязаны исполнять свои обязательства (в том числе по оплате страховой и перестраховочной премии и убытков), даже если срок перестрахования (страхования) истек.

Другой типичной проблемой для договора перестрахования является определение страхового случая.

В законодательстве такого определения нет, и, к сожалению, многие специалисты идут по простому и формальному пути, если написано в п. 1 ст. 967 ГК РФ: «Риск выплаты… может быть застрахован», то это и является страховым случаем по договору перестрахования.

Вследствие этого получило широкое хождение следующее, абсолютно не выдерживающее никакой критики, определение: «Страховым случаем по договору перестрахования является выплата перестрахователем страхового возмещения страхователю».

В первую очередь прошу обратить внимание на то, что в ГК указано: «Риск выплаты… может быть застрахован…», а не «Выплата страхового возмещения… может быть застрахована…».

Ведь очевидно, что это разные по смыслу фразы: первая говорит о возможности выплаты по договору страхования, а значит, и принципиальной возможности страхования этого риска, из второй же можно сделать вывод, что сама выплата является тем самым страховым событием, на случай которого и заключается договор перестрахования.

Но нужно разобраться, что такое страховой случай. С застрахованным объектом происходит нечто, его обычно называют страховым событием, которое впоследствии (после расследования обстоятельств и получения всех необходимых документов) может быть квалифицировано страховщиком как «страховой» или «нестраховой случай».

Но даже если событие признано (в соответствии с условиями заключенного договора страхования) страховым случаем, это еще не означает, что страховщик выплатит страховое возмещение, так как существуют встречные обязательства страхователя: уплатить страховую премию, сообщить достоверную информацию об объекте и т.п. Кроме того, страховой случай должен наступить в течение периода несения страховщиком риска (срока страхования). Вместе с тем в договоре (правилах) страхования, как правило, существуют исключения из страхового покрытия, например, наступление страхового случая в результате воздействий ядерного взрыва, военных действий и пр. (ст. 964, п. 1 ГК РФ). Выплаты страхового возмещения может не быть и в том случае, если размер убытка не превосходит размера франшизы, указанной в договоре страхования (полисе). Следовательно, нельзя говорить об эквивалентности понятий «страховой случай» и «выплата страхового возмещения». Наличие страхового случая – это необходимое, но недостаточное условие выплаты страхового возмещения.

Однако из сказанного вовсе не становится ясно, что такое страховой случай по договору перестрахования. Приведу пример. Здание было застраховано от пожара, и данный договор был передан в перестрахование. Произошло стихийное бедствие, и здание пострадало в результате наводнения, страховщик, тем не менее, исходя из рекламных целей, произвел выплату страхового возмещения. Наступил ли страховой случай по договору перестрахования? Очевидно, что нет, хотя выплата перестрахователем была произведена.

Если рассматривать понятие страхового случая по договору перестрахования, то ясно, что для выплаты перестраховщиком страхового возмещения по договору перестрахования необходимо наличие условий, обязательных для признания страховщиком страхового события по договору страхования страховым случаем.

Поскольку, как мы уже знаем, наличие страхового случая по договору страхования еще не означает автоматического произведения страховщиком выплаты страхового возмещения, то и наличие страхового случая по договору перестрахования не означает автоматической выплаты страхового возмещения по нему.

Популярные материалы:

Пути совершенствования системы потребительского кредитования
Влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или ...

Состояние IPO в России, сравнение с международными рынками
Устойчивый рост числа российских компаний, использовавших IPO в качестве привлечения инвестиций в развитие бизнеса, свидетельствует о наличии потенциала, кадрового, интеллектуального, технологического у российской промышленности, с другой - о том, что российские компании сами стремятся встраиваться ...

Ценные бумаги и их возможности
Особенность всех видов ценных бумаг - возможность их широкого обращения, что достигается за счёт упрощённого порядка передачи прав по ценной бумаге. Права, удостоверенные ценной бумагой на предъявителя, передаются путём вручения ценной бумаги новому владельцу. Предъявительские ценные бумаги обладаю ...