Финансы » Кредитование субъектов малого предпринимательства » Пути решения проблем рынка кредитования

Пути решения проблем рынка кредитования

Страница 1

В области кредитования активно работает целый ряд российских банков. Сложились некоторые механизмы привлечения в Россию зарубежных финансовых ресурсов для малого предпринимательства. В частности, кредиты активно выдаются по программе Европейского банка реконструкции и развития через несколько уполномоченных банков. Самым заметным среди последних в кредитовании малого предпринимательства выступает Сбербанк России. Однако этого явно недостаточно, и ситуацию в области банковского кредитования малого бизнеса следует расценивать как неудовлетворительную.

Во-первых, объемы кредитования малых предприятий малозаметны даже на фоне общей низкой инвестиционной активности в стране. Незначительность объемов кредитования малого предпринимательства в принципе не может обеспечить существенной прибыли банкам с одной стороны, и сколько-нибудь удовлетворить потребности малых предприятий в заемных средствах – с другой.

Во-вторых, очевиден преимущественно краткосрочный характер подавляющей части кредитов, выдаваемых банками малым предприятиям, т.е. кредитов, которые не могут решить проблем расширения деятельности заемщика. Кредиты под оборотные средства, несомненно, очень важны для них, но без возможности получения долгосрочных заемных средств вся деятельность малого предпринимательства обычно ограничивается борьбой за выживание.

Низкие объемы кредитования банками малых предприятий обусловлены, наряду с плохим в целом инвестиционным климатом страны, высокими рисками кредитования малого предпринимательства. Причем слабая прибыльность кредитования МП вследствие уже упомянутых низких объемов самого кредитования, а также высоких транзакционных издержек самих банков делают риск кредитования малого бизнеса той основной преградой, которая и стоит на пути расширения кредитных операций банков с малыми предприятиями.

Проблему высоких рисков можно если не решить, то во всяком случае кардинально ослабить ее остроту. Для этого нужно реализовать процессы и механизмы управления рисками банков в кредитовании малых предприятий.

Кредитный риск, имеет первостепенное значение в современной российской банковской практике. Он состоит в том, что определенная часть выдаваемых кредитов приобретает признаки проблемной задолженности. В свою очередь, проблемные ссуды приводят к появлению просроченной задолженности.

Просроченная задолженность является важным фактом, влияющим на финансовые результаты деятельности банка, и способна напрямую привести к убыткам.

Рассмотрим пример, приведенный в табл. 3.3.

Банк выдает кредит в размере 1200 тыс. руб. сроком на 1 год по ставке 14%. В течение года возвращает размещенный актив и при этом дополнительно получает доходы в размере 91 тыс. руб.

Доходность операции составляет:

,

Далее рассмотрим ситуацию, при которой 50 тыс. руб. не возмещены заемщиками и списаны банком. При этом реализация кредитного риска окажет влияние на входящий денежный поток. Данная ситуация представлена в табл. 3.4.

Таблица 3.4. График погашения кредита и получения дохода с учетом списания части задолженности

Популярные материалы:

Правовое регулирование аккредитивов
Документом, регулирующим правовые отношения между контрагентами при осуществлении аккредитивных операций, являются «Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов» УПДА. Отношения между российскими лицами (сторонами аккредитивной формы расчетов) регламентируются также ст.ст. 867-87 ...

Порядок формирования и использования резервного фонда
Резервный фонд создается кредитными организациями в соответствии с законодательством Российской Федерации для покрытия убытков, возникающих в результате деятельности. Резервный фонд формируется кредитными организациями:  действующими в форме акционерных обществ – исходя из величины фактичес ...

Сущность фондового рынка и ценных бумаг
Рынок ценных бумаг – это сложная организационно – правовая и социально–экономическая структура, которая имеет много различных характеристик. Его структуру можно рассматривать с различных сторон, потому что он может быть условно разделён на отдельные сегменты по различным признакам: ¾ по стру ...