Финансы » Кредитование населения на потребительские цели » Проблемы и перспективы потребительского кредитования

Проблемы и перспективы потребительского кредитования

Страница 5

Ставки по потребительским кредитам становятся все более заманчивыми и гуманными. Если банк декларирует по кредиту, например, 16 % годовых, то с учетом инфляции (8-11% в год), реальная плата за кредит составит всего 5 – 8%.

В России были созданы БКИ – специальные организации, в которых собирается и хранится информация о «кредитной» жизни заемщика, то есть его кредитная история: какие кредиты он брал, на какие суммы, а главное – как их возвращал и платил проценты. Наиболее крупные и популярные бюро на сегодня – это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Global Payments Credit Services и с «Экспириан-Интерфакс». Так, например, ОАО «ОТП банка» сотрудничает с бюро кредитных историй Global Payments Credit Services.

Уже сейчас ответить на запрос банка или другой кредитной организации крупные бюро могут в считанные секунды, а в общей сложности в российских БКИ накоплено более 20 млн. историй. Услуги БКИ выгодны и банку – у него снижается риск невозврата кредитов, и заемщику – он быстрее получает очередной кредит. Конечно, в том случае, если его кредитная репутация не запятнана.

Однако единой системы оценки потенциальных заемщиков в нашей стране нет. В одном БКИ позиция «разведен» – это минус (склонен отказываться от взятых на себя обязательств), в другом, наоборот, плюс (не тратит на семью). Были случаи, когда один и тот же человек одновременно получал «отказ» в одном банке и «согласие» в другом.

Таким образом, сохраняется и остается актуальной проблемы высоких рисков кредитования населения вследствие невозможности быстро достоверно оценить надежность клиента. Кредитные бюро не застрахованы от ошибок. Поэтому клиентам предоставлено право на бесплатное получение один раз в год отчета по своей кредитной истории. Запрашивать историю чаще, чем раз в год – удовольствие платное. Кредитная история хранится десять лет. То есть любое «пятно» на репутации будет преследовать неудачливого заемщика достаточно долго.

Если рассматривать опыт кредитования физических лиц на Западе, то там, в случае хорошей кредитной истории ставка по кредиту для конкретного заемщика может быть очень ощутимо снижена. И хотя в России индивидуальный подход к клиенту пока только формируется, и при наличии идеальной кредитной истории ставку пока не снижают, в перспективе, само по себе отсутствие кредитной истории у гражданина может стать причиной отказа в выдаче ему ссуды. Это особенно актуально для экспресс-кредитов, когда время для проверки заемщика ограничено.

Ввиду того, что на данный момент заявляемые банками в рекламе процентные ставки по кредиту не соответствуют эффективным (реальным), создает проблему недобросовестной конкуренции.

Даже если все банки начнут подробно рассказывать клиентам про все свои кредитные комиссии и будут печатать их крупным шрифтом в договоре, проблема недобросовестной конкуренции не решится. Ведь все дополнительные выплаты по кредиту, за исключением процентов, сами по себе являются уловкой и попыткой скрыть реальную стоимость ссуды. Не каждый обыватель сможет разобраться, что выгоднее: взять заем под 19% годовых с ежемесячной комиссией 1,9% от суммы кредита (реально выходит примерно 57% по ссуде, взятой на год) или обратиться в банк, который предлагает 30% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Клиента с большой вероятностью подкупят объявленные 19%. Он воспользуется худшим предложением, а банк, предлагающий объективно более выгодные условия, пострадает от недобросовестной конкуренции. Это опять же показатель финансовой безграмотности людей.

Популярные материалы:

Перспективы развития и функционирования рынка ценных бумаг Республики Беларусь
Обобщение мирового опыта развития финансовых систем и роль рынка ценных бумаг в социально-экономическом развитии национальной экономики свидетельствуют о наличии устойчивой взаимосвязи между уровнем развития рынка ценных бумаг и долгосрочными темпами экономического развития. Следует отметить следую ...

Векселя, их функции и классификация
Вексель, как инструмент кредитно-расчетных отношений явился результатом многовекового развития товарно-денежного хозяйства. Его появление было связано с необходимостью перевода денег из одной местности в другую, а так же при обмене монет, имеющих хождение в одной местности, на валюту другого госуда ...

Специфика способов обеспечения исполнения кредитных обязательств
Способы обеспечения исполнения обязательств подразделяются на акцессорные (дополнительные) и неакцессорные. Задаток, поручительство, залог и удержание являются акцессорными способами. К неакцессорным способам обеспечения исполнения обязательств относится банковская гарантия, так как предусмотренное ...