Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Нормативная база кредитования физических лиц в РФ

Нормативная база кредитования физических лиц в РФ
Страница 2

В свою очередь, предписания Центробанка, содержащиеся в данном Положении, детализированы применительно к банковской практике по кредитованию в письме ЦБР от 14 октября 1998 г. №285-Т Методические рекомендации к Положению Банка России №39-П. В п. 3.3 Положения №39-П указаны пять способов получения банком-кредитором процентов от клиентов-заемщиков, включая перевод денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации; взнос наличными в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров; удержание из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работниками банка, являющихся заемщиками банка, но только по их заявлениям или на основании кредитного договора.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения №39-П).

Пункт 4 Методических рекомендаций, утвержденных письмом ЦБР №285-Т, в частности, не рекомендует при заключении кредитных договоров в качестве одного из условий договора предусматривать начисление процентов на проценты. Проценты на проценты, или сложные проценты, вызывают многочисленные затруднения в правоприменительной практике. В ГК РФ нет специальных правил, регламентирующих начисление сложных процентов, или, иными словами, упорядочивающих капитализацию процентов. По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами, как по займу, так и по кредиту, начисление процентов осуществляется лишь на сумму займа (кредита), а не на сумму, увеличенную на сумму неустойки или процентов «в рост».

Федеральный закон РФ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» предусматривает создание как системы частных кредитных бюро, так и федерального бюро, учрежденного Центральным банком (Центральное бюро кредитных историй). Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Банки заключают договора с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме и быть недоступной для самого бюро.

Законодателем понятие «кредитная история» сформулировано как информация, состав которой определен Федеральным законом), характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Согласно Положению от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности» возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля. Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с которым предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора, применительно к возможности кредитной организации оплачивать потребительские товары, приобретенные физическим лицом.

Страницы: 1 2 3

Популярные материалы:

Переворот в момент ликвидации первоначальной прибыльной позиции
Я редко использую эту схему, но более часто я применяю технику удвоения размера контракта. Я использую это редко не потому, что я не люблю такой подход, а потому что такой метод требует большой точности, внимания и некоторых условий, которые должны возникнуть на рынке. К сожалению, практические усл ...

Понятие «Банковская гарантия»
Банковская гарантия - это письменное обязательство, выданное банком, страховой организацией или иным кредитным учреждением (гарантом) по просьбе другого лица (принципала), уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предс ...

Договорные аспекты кредитных отношений в АСБ «Беларусбанк»
Среди традиционных видов деятельности коммерческих банков предоставление кредитов было и продолжает оставаться главной операцией, обеспечивающей доходность и стабильность их существования. Важность кредитных операций определяется многими обстоятельствами, среди которых можно назвать следующие: - пр ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru