Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Нормативная база кредитования физических лиц в РФ

Нормативная база кредитования физических лиц в РФ
Страница 2

В свою очередь, предписания Центробанка, содержащиеся в данном Положении, детализированы применительно к банковской практике по кредитованию в письме ЦБР от 14 октября 1998 г. №285-Т Методические рекомендации к Положению Банка России №39-П. В п. 3.3 Положения №39-П указаны пять способов получения банком-кредитором процентов от клиентов-заемщиков, включая перевод денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации; взнос наличными в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров; удержание из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работниками банка, являющихся заемщиками банка, но только по их заявлениям или на основании кредитного договора.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения №39-П).

Пункт 4 Методических рекомендаций, утвержденных письмом ЦБР №285-Т, в частности, не рекомендует при заключении кредитных договоров в качестве одного из условий договора предусматривать начисление процентов на проценты. Проценты на проценты, или сложные проценты, вызывают многочисленные затруднения в правоприменительной практике. В ГК РФ нет специальных правил, регламентирующих начисление сложных процентов, или, иными словами, упорядочивающих капитализацию процентов. По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами, как по займу, так и по кредиту, начисление процентов осуществляется лишь на сумму займа (кредита), а не на сумму, увеличенную на сумму неустойки или процентов «в рост».

Федеральный закон РФ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» предусматривает создание как системы частных кредитных бюро, так и федерального бюро, учрежденного Центральным банком (Центральное бюро кредитных историй). Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Банки заключают договора с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме и быть недоступной для самого бюро.

Законодателем понятие «кредитная история» сформулировано как информация, состав которой определен Федеральным законом), характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Согласно Положению от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности» возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля. Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с которым предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора, применительно к возможности кредитной организации оплачивать потребительские товары, приобретенные физическим лицом.

Страницы: 1 2 3

Популярные материалы:

Правила и техника размещения остановок
Уровни остановки должны быть определены в соответствии с одним из принципов, который заявляет, что рынок имеет только два возможных направления движения. Поэтому, остановки должны быть помещены только там, где вероятность продолжения движения в направлении против вашей позиции резко растет. Останов ...

Основные перспективные направления в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства
Говоря о наиболее общих перспективах развития кредитования малого бизнеса, эксперты отмечают: внедрение в этой сфере технологий обслуживания массового клиента говорит о том, что в ближайшем будущем данный рынок ожидают серьезные количественные и качественные изменения. Вместе с тем, учитывая тот фа ...

Виды кредитов и основные условия их предоставления субъектам малого предпринимательства на примере Северокавказского банка Сбербанка России
Развитие кредитования имеет существенное значение для благоприятного развития экономики в целом, так как стимулирует рост производства, покупательский спрос. Прогнозируя рост спроса на кредиты в 2007 году, в Северо-Кавказском банке увеличили количество кредитных программ – их уже более 15-ти и для ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru