Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ

Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ
Страница 3

С другой стороны, доходность розничного кредитования вряд ли уменьшится, поскольку финансовые результаты по кредитным картам вдвое лучше, чем по потребительским кредитам. Уже сегодня наблюдается опережающий рост ряда сегментов рынка. Кредитные карты и ипотечные кредиты демонстрируют самые высокие показатели, превышая рост рынка вдвое.

В отличие от динамики объемов потребительских кредитов рост просроченной задолженности по ним в первом квартале нынешнего года не только не замедлился, но даже, напротив, ускорился. В итоге в денежном выражении она увеличилась на 7,6 млрд. руб. (более четверти накопленной просроченной задолженности к 1 января 2008 г.), а ее доля в кредитах – на 0,5 процентных пункта. Если же сопоставить приросты объемов и «плохих» долгов в течение квартала, то окажется, что на 1 руб. прироста кредитов пришлось 8 коп. просроченной задолженности, что уже внушает опасения.

По нашему мнению, в ближайшее время ситуация вряд ли улучшится. С одной стороны, упрощая процедуру отбора заемщиков и снижая для них «порог отсечения», банки расширяют их круг за счет вовлечения в кредитование все менее обеспеченных граждан, тем самым увеличивая риски. Появляется практика возвращения к ранее отклоненным кредитным заявкам. С другой стороны, у банкиров фактически нет возможности получения достоверной информации о заемщиках со стороны специализированных организаций, поскольку, несмотря на принятие полтора года назад соответствующего закона, система кредитных бюро носит во многом формальный характер. Ведущие участники рынка (в частности, Сбербанк и банк «Русский Стандарт») предпочитают создавать подконтрольные кредитные бюро и не делиться информацией с конкурентами.

Тем не менее, несмотря на высокий уровень риска, привлекательность потребительского кредитования не вызывает сомнений. Важным аргументом в пользу развития именно этого вида банковского бизнеса являются процентные ставки, которые, по официальной статистике, публикуемой Банком России, намного (почти вдвое) превышают ставки по кредитам, предоставляемым реальному сектору, даже без учета дополнительных комиссий и сборов (рис. 3). В частности, в середине первого квартала 2008 г. процентная ставка по кредитам населению в рублях, по данным «Бюллетеня банковской статистики», составляла 19,4% годовых, а по кредитам предприятиям – 10,9% годовых. Соответственно разница между ставками по кредитам и депозитам населения в рублях доходила до 11,5 процентных пункта.

Рисунок 3 – Лидеры рынка розничных кредитов: банки с долей рынка свыше 1,0%, на январь 2008 г.

Потенциал у них продолжает оставаться высоким. К примеру, в 2005 г. на кредиты, выдаваемые под приобретение жилья, приходилось 9% рынка, в начале 2008 г. – 17%, в то время как за рубежом на ипотеку в среднем приходится 70% рынка.

Рисунок 4 – Наименее рискованные банковские активы

В последние два года регулярно обнаруживается тенденция к превышению сумм новых кредитов частных лиц над размещенными ими за тот же период ресурсами. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, увеличился за январь – ноябрь 2007 г. на 62,6% – до 1 трлн. 874,2 млрд. руб. (таблица 2).

Таблица 2 - Данные об объемах предоставленных кредитов (2007 г.), млрд. руб.

Виды кредитов

На 2007 г.

01.01

01.02

01.03

01.04

01.05

01.06

01.07

01.08

01.09

01.10

01.12

Кредиты, предоставленные в рублях, – всего

4,2

4,3

4,36

4,55

4,7

4,8

5,08

5,25

5,46

5,7

8,7

из них:

физическим лицам

1,0

1,007

1,034

1,094

1,145

1,208

1,285

1,351

1,433

1,513

1,581

предприятиям и организациям

2,96

2,998

3,071

3,185

3,279

3,341

3,511

3,634

3,735

3,887

3,960

Кредиты, предоставленные в иностранной валюте, – всего

1,779

1,803

1,814

1,834

1,890

1,898

1,969

2,014

2,054

2,131

2,285

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Популярные материалы:

Процентная ставка и факторы, ее определяющие. Теория ссудных капиталов
В условиях развитого капитализма ростовщический кредит продолжал существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства, а также подвергал жестокой эксплуатации мелких товаропроизводителей. Наиболее широкое развитие ростовщический капитал получил в развивающихся странах. Объ ...

Экономическая сущность и значение розничных банковских услуг
В настоящее время в современной экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Такие авторы, как, например, Бичик С.В., Даморацкая А.С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно–денежные отношения ...

Финансовая модель банка
Основой составлении финансового плана является прогноз прибыли банка на основе опенки операционных доходов и расходов и сопоставления ее с прибылью, достаточной для дальнейшего развития банка, определенной на этапе формирования сметы. В результате проводимого анализа происходит корректировка как ст ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru