Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Проблемы развития банковского кредитования физических лиц

Проблемы развития банковского кредитования физических лиц

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Препятствием на пути к увеличению объема кредитования физических лиц является ряд проблем:

- высокие ставки;

- непрозрачность доходов;

- отсутствие у банков долгосрочных ресурсов;

- проблема невозврата кредитов;

- не целевое использование кредита;

- оценки реальных возможностей поручителей.

Первой проблемой кредитования в России, можно назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. Т.е. процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

В отсутствие у банков долгосрочных ресурсов также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

Проблема невозврата кредитов на данный момент не стоит остро в нашей стране, это скорее проблема «в перспективе». Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

Не целевое использование кредита заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом расчеты банка оказываются несколько не корректными.

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты.

Популярные материалы:

Типы полисов страхования жизни
Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, ...

Правила и техника размещения остановок
Уровни остановки должны быть определены в соответствии с одним из принципов, который заявляет, что рынок имеет только два возможных направления движения. Поэтому, остановки должны быть помещены только там, где вероятность продолжения движения в направлении против вашей позиции резко растет. Останов ...

Структура и механизм функционирования кредитного рынка
Кредитный рынок представляет собой часть рынка ссудных капиталов, где осуществляется распределение и перераспределение кредитных ресурсов. Кредитные институты (коммерческие банки и небанковские финансовые организации) осуществляют размещение собственных и привлеченных средств в виде ссудного капита ...