Финансы » Потребительское кредитование в России » Перспективы и проблемы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Перспективы и проблемы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Страница 1

Основными причинами наступившего в России «кредитного бума» являются благоприятная конъюнктура нефтегазового рынка, политическая и экономическая стабильность государства, укрепление рубля и рост реальных доходов населения. В свою очередь, рост потребительского спроса обеспечивает экономический рост России. Однако рынок потребительского кредитования на сегодняшний день далек от совершенства. Одной из главных проблем для банков является риск невозврата кредитов. Снизить риски позволяет страхование потребительских кредитов. Среди важнейших предпосылок страхования кредитов следует отметить снижение процентных ставок, усиление конкуренции среди банков, рост операционных издержек и необходимость наращивать объемы кредитования.

В отличие от стран с развитой экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения между банком и заемщиком в сфере потребительского кредитования. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский Кодекс РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителя».

Активное развитие рынка потребительского кредитования как в части видов кредитования, так и его объемов за последние несколько лет не привело к созданию законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг. Рост емкости российского рынка потребительского кредитования и совершенствование форм кредитования свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые продукты, чем об адекватном правовом регулировании соответствующей области.

Действующее российское законодательство (а также практика его применения) не дает банку возможности ни эффективно провести потенциальную оценку заемщика, ни осуществить принудительное исполнение в случае невозврата кредита. По сложившейся практике, банки предпочитают перекладывать эти риски на заемщика за счет повышения процентов за пользование кредитом. Однако это лишь временное решение проблемы, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке потребительского кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, с другой – безнаказанный невозврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что, в конечном итоге, не может не сказаться на стабильности рынка.

Нередко банки предпочитают решать вопросы с недобросовестными клиентами не путем судебного разбирательства, а с использованием ресурсов службы безопасности. Такой подход является вполне действенным, поскольку при должном уровне сотрудничества с правоохранительными органами недобросовестный заемщик рискует быть привлеченным по ст. 159 УК РФ (за мошенничество). Перспективы уголовного преследования, как правило, становятся для такого клиента серьезным аргументом в пользу мирного решения проблемы.

Для того, чтобы рынок потребительского кредитования успешно развивался, необходимо предпринять комплекс мер, направленных на:

создание специального законодательства о потребительском кредитовании;

создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан;

Популярные материалы:

Страхование зарубежных поездок в РФ
Страхование в туризме – особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоп-туров и т. п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 ме ...

Содержание договора добровольного медицинского страхования
страхование Вряд ли нужно напоминать, что существенными являются условия, при согласовании которых договор считается заключенным (абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ). Законодатель определяет и виды существенных условий - это условие о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых ак ...

Формирование и развитие потребительского кредитования в России
Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими банками начался в конце 1990-х годов, после завершения экономического кризиса 1998 г. Процесс реструктуризации банковского сектора продолжался до 2000 г. и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создании законода ...