Копия заявки на кредит направляется в службу безопасности структурного подразделения банка. Работники службы безопасности учреждения банка устанавливают фактический и юридический адрес, проверяют репутацию заявителя в деловом мире и другие вопросы касающиеся благонадежности и платежеспособности юридического лица.
Проверка способности заявителя заимствовать денежные средства и права подписывать кредитный договор и договор залога проводится юридической службой банка.
Правоспособность заявителя как юридического лица и его полномочия устанавливаются юридической службой банка на основании следующих документов:
- учредительных документов со всеми изменениями и дополнениями, в которых следует обратить внимание на правильное написание полного и сокращенного наименования организации, ее юридического адреса, на полномочия органов управления в части заключения кредитных договоров, контрактов, распоряжения имуществом юридического лица;
- свидетельства о регистрации;
- положения об органе управления юридического лица, если кредитный и другие, представленные к кредитованию договора, подписываются не генеральным директором, а одним из директоров или заместителей;
- контракта, заключенного между нанимателем и руководителем юридического лица либо доверенности, в соответствии с которой ответственному лицу юридическое лицо предоставляется право на подписание договоров. Контракт (доверенность) должны содержать информацию о дате подписания (выдачи) и сроке действия.
Руководитель банка на основании представленных служебных записок: служб безопасности и кредитной (совместно), и юридической службы принимает решение о продолжении или отказе работы с заявителем. В случае принятия руководителем положительного решения данные служебные записки направляются в кредитную службу для последующего изучения кредитоспособности заявителя.
Кредитная служба банка производит экономический анализ деятельности заявителя, цель которого – оценка способности заявителя обеспечить своевременный возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование им.
Экономический анализ заявителя должен включать общую оценку финансового состояния и его изменений за отчетный период, анализ финансовой устойчивости, ликвидности баланса, деловой активности и платежеспособности юридического лица.
Преимущества при решении вопроса о предоставлении кредита отдаются юридическому лицу, доля оборотных средств, в покрытие оборотных активов которого составляет не менее 30%.
Кредитование убыточных юридических лиц допускается при условии разработки кредитополучателем или его вышестоящим органом и представления банку «реальной программы» ликвидации убытков и выходу на рентабельную работу. При этом учреждением банка должен быть установлен постоянный контроль за ходом выполнения мероприятий и экономическим результатом.
При анализе кредитуемого проекта в первую очередь анализируется соответствие цели запрашиваемого кредита характеру уставной деятельности юридического лица, изучается предыдущий опыт работы юридического лица с аналогичными проектами, технологическая осуществимость проекта (обеспеченность производственными мощностями, материальными и трудовыми ресурсами), выявляются основные проблемы и риски, влияющие на реализацию проекта, экономическая эффективность проекта, его договорно-правовое обеспечение.
На основании представленных контрактов, договоров на реализацию анализируется реальность указанных цен, прибыльность сделки, отсутствие обстоятельств, которые могут оказать влияние на своевременный возврат кредита.
Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом периода окупаемости проекта:
- для производственных предприятий – исходя из производственного цикла переработки прокредитованных ценностей и реализации готовой продукции (графика закупки, поступления, переработки товарно–материальных ценностей и реализации готовой продукции);
- для предприятий торговли и снабженческо-сбытовых организаций - с учетом оборачиваемости оборотных активов и поступления выручки от реализации товаров потребления; для предприятий, занимающихся деятельностью непроизводственного характера - исходя из договорных сроков реализации продукции и поступления выручки (с учетом экономически обоснованных сроков осуществления данной сделки).
Банк, предоставляя кредит, ориентируется на такие параметры кредита и на такую сферу его вложения, которые создавали бы предпосылки своевременного и полного исполнения обязательств по кредиту и начисленным процентам.
На основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности юридического лица, изучения его потребности в кредитных средствах, возможности своевременного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, юридической правоспособности и проверки предлагаемого обеспечения возврата кредита осуществляется подготовка кредитной службой банка заключения о выдаче кредита.
При принятии положительного решения в заключении оговариваются конкретные условия выдачи и погашения кредита:
Популярные материалы:
Ипотечное жилищное кредитование в системе управления муниципальным
образованием
Анализируя феномен ипотечного жилищного кредитования в системе управления муниципальным образованием (как в условиях стабильной мировой экономики, так и с учетом влияния на развитие этого процесса мирового финансового кризиса) нами сделан акцент на особом позиционировании его потенциала (как инвест ...
Особенности страхования недвижимости
В рыночных условиях существенные особенности имеет страховая защита недвижимости, так как она является объектом особого рода, к которому неприменимы обычные нормы. Это обусловлено как высокой стоимостью объектов недвижимости, так и их социальной значимостью. Имущественное страхование является одним ...
Открытая валютная
позиция. Отчетность банков но конверсионным операциям
Информация о консолидированной валютной позиции по банковскому сектору, публикуемая на официальной web-странице Центрального банка РФ, составлена на основании отчетов об открытой валютной позиции банка, предоставленных лицензированными банками в соответствии с Регламентом по открытой валютной позиц ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.