Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Анализ мирового опыта ипотечного кредитования

Анализ мирового опыта ипотечного кредитования
Страница 1

Ипотека впервые возникла в Древней Греции, в Афинах, что было связано с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. В 621 г. до н.э. Драконт ввел закон, согласно которому посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. Не случайно за ним и его порядком в истории закрепилось определение "драконовых законов" [39, с. 94].

Ипотека - с некоторыми существенными особенностями - наличествовала в римском праве; затем она постепенно входит в средневековое европейское законодательство. В Германии она появляется не ранее XIV столетия (до этого существовал принцип личной ответственности за долги), во Франции - с конца XVI в. действовала негласная ипотека.

Однако организация ипотечного кредитования как специальной системы произошла позже. Французским декретом от 28 февраля 1852 г. было образовано первое частно-земельное учреждение. Но первый частный банк, специализировавшийся исключительно на ипотечном кредитовании, был открыт в Германии во Франкфурте 8 декабря 1862 г. Вскоре было открыто еще 12 ипотечных банков; все они функционируют до настоящего времени. Сейчас в Германии насчитывается несколько десятков ипотечных банков, две трети из которых являются акционерными и одна треть — государственными.

Подытоживая вышесказанное, подчеркнем, что ипотека возникла в силу объективной хозяйственной необходимости как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника.

Ведущие страны мира: США, Канада, Германия, Италия, Франция и другие - прошли путь решения жилищных проблем через создание систем ипотечного кредитования строительства и приобретения жилья. Мировая практика свидетельствует, что ипотечное кредитование способствовало возрождению экономики и выходу из кризиса США - в 30-е годы, Канады и Германии - в 40-50-е годы, Аргентины и Чили - в 70-80-е годы прошлого века. Очень высок инвестиционный потенциал ипотечного жилищного кредитования, поскольку ускоренное развитие жилищного строительства выступает своеобразным "локомотивом", тянущим за собой развитие сопряженных со строительством секторов экономики, а в дальнейшем — экономики в целом. Развитие этого вида кредитования позволяет мобилизовать "распыленные" накопления населения для трансформации их в инвестиции в основные фонды страны. Велика роль ипотечного жилищного кредитования для повышения устойчивости финансово-кредитной системы страны через формирование сектора надежных и рентабельных ипотечных институтов, для развития и диверсификации фондового рынка на основе обращения ликвидных ипотечных ценных бумаг.

В современной мировой практике ипотечного кредитования принято различать три основные модели ипотечного кредитования: расширенно-открытую (американскую); сбалансированно-автономную (немецкую); усеченно-открытую (английскую, испанскую, французскую, итальянскую и др.) [39, с. 94]. Американская модель, существующая в своем виде уже более века, ориентирована на стандартные финансовые продукты - закладные и ценные бумаги. Человек приобретает готовое жилье, оплачивая наличными лишь незначительную часть его стоимости, а оставшуюся сумму - заемными деньгами, которые ему предоставляет специализированный ипотечный банк под залог приобретаемой недвижимости. Возврат кредита происходит в течение 15–30 лет. В рамках американской модели образуются два ипотечных рынка — первичный, где выдаются жилищные кредиты, и вторичный, где обращаются ценные бумаги, выпущенные на базе пулов ипотечных ссуд. Кредитное учреждение может предоставлять долгосрочные кредиты под залог приобретаемой недвижимости, не имея достаточного объема "длинных" ресурсов. Выдав ипотечный кредит, банк продает право требования по нему конечному инвестору или финансовому посреднику, а на вырученные средства выдает новый кредит [66, с. 216].

Страницы: 1 2 3

Популярные материалы:

Рынок корпоративных ценных бумаг: проблемы и решения
Выпуск корпоративных облигаций как инструмента привлечения ресурсов вызывает определённые опасения со стороны эмитентов, такое положение сложилось после ряда встреч Департамента по ценным бумагам с потенциальными предприятиями–эмитентами из концерна « Белнефтехим», Минэнерго, Минпрома.[20, c. 11]. ...

Выпуск векселей
В современной отечественной банковской практике появился новый вид векселей – банковский, или финансовый вексель. Банковский (финансовый) вексель представляет собой одностороннее, ничем не обусловленное обязательство банка (эмитента векселя) об уплате обозначенному в нем лицу или по его приказу опр ...

Общая характеристика электронных цифровых платежных систем
Цифровые платежные системы относятся к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах и хранящиеся на жестком диске компьютера. Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. Грубо говоря, эти и есть наличные деньги. Цикл жизни электронных денег содержи ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru