Финансы » Кредитование юридических лиц в Российской Федерации » Понятие кредита и принципы кредитования

Понятие кредита и принципы кредитования
Страница 4

Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть - более 60% [18, с.56].

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договоры банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность как кредитора, так и заемщика.

При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением, а сроки кредитования существенно сократились [18, с.32].

В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка.

Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Как видно из вышеизложенного, проблемы возврата кредитов, оценки кредитоспособности клиентов банка, новые виды кредитов делают актуальным проблему обеспечения по кредитам как для банков, так и для клиентов.

Страницы: 1 2 3 4 

Популярные материалы:

Анализ кредитоспособности субъектов малого бизнеса
В АО "БТА" используется анализ финансово – хозяйственной деятельности субъектов малого и среднего бизнеса для рассмотрения кредитной заявки. Техника была разработана для кредитных экспертов, работающих по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития «Кредитование малого и среднег ...

Организация кредитования юридических лиц в ОАО "Восточный экспресс банк"
ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет кредиты в соответствии с инструкцией на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ОАО "Восточный экспресс банк" руководствуется законодательством РФ, нормативны ...

Проблемы и перспективы развития фондовой биржи Республике Беларусь
Все имеющиеся проблемы характерны для первоначального этапа развития фондового рынка. Главная из них – это ликвидность. Динамика оборотов за последние два года впечатляет – десятки процентов прироста. Но сам по себе сегмент акций и корпоративных облигаций еще очень мал, регулярной ликвидности нет. ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru