Финансы » Технология кредитования физических лиц » Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации

Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации

Страница 4

3. Нередко одно и то же имущество передается в залог неоднократно, и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком (перед последующими залогодержателями).

4. Зачастую предметом залога являются неликвидные товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо продаются с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению [25, с. 24].

Несмотря на бесспорные преимущества Гражданского кодекса в регулировании вопросов, связанных с залогом, институт залога прав не получил подробного освещения, в результате чего базовым правовым источником в этом смысле остается раздел V Закона о залоге. В договоре о залоге прав наряду с условиями, предусмотренными статьей Закона о залоге, должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав. При нарушении основного обязательства у залогодержателя появляется право на реализацию заложенных прав, из полученной стоимости от продажи которых, производится возмещение всех потерь по основному обязательству. При оформлении залога прав могут возникнуть проблемы оценки стоимости заложенного права, а также последующей его практической реализации. Бесспорно, одним из надежных способов сохранности передаваемого в залог имущества является твердый залог, который означает, что по соглашению сторон предмет остается у залогодержателя, но хранится под замком и печатью залогодержателя, т.е. залогодержатель не имеет права ни пользоваться им, ни израсходовать его.

Поручительство традиционно выступает в качестве одного из основных, поименованных в законе способов обеспечения гражданско-правовых обязательств. Свои корни этот институт питает из римского частного права. Сущность поручительства в соответствии со статьей 361 ГК РФ заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В отличие от залога здесь к имущественной ответственности привлекается еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Привлекательность данного вида обеспечения в том, что к имуществу, из которого кредитор может получить удовлетворение, присоединяется имущество, принадлежащее поручителю [12, с. 8].

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитор должен проявлять максимум заботливости и исключить, чтобы его собственные действия или бездействие не привели к прекращению поручительства. Все изменения в отношении основного обязательства, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, должны согласовываться с последним в письменной форме и являться неотъемлемой частью договора поручительства. В качестве дополнительных гарантий выполнения поручителем обязательств за должника в договор поручительства могут быть включены условия, предоставляющие кредитору право безакцептного списания с банковского счета поручителя денежных средств в размере суммы обеспеченного поручительством обязательства. Такая возможность установлена п. 2 ст. 847 ГК РФ и судебной практикой.

Популярные материалы:

Экономическая сущность и основы организации рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг — совокупность экономических отношений, связанных с выпуском ценных бумаг, их обращением между субъектами рынка и погашением по окончании срока действия или наступлении определенных событий [28, с.8]. По своему экономическому содержанию рынок ценных бумаг представляет собой систе ...

Итоги и тенденции развития страхового рынка в 2006 г.
Следуя традиции в конце каждого года подводить итоги, Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Агентство массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ) провели исследование «Страхователь 2006: прогноз потребительских диспозиций». По сравнению с прошлым годом популярность видов страхова ...

Пассивные операции
В Российской банковской практике операции коммерческих банков обычно делят на три группы (смотри приложение 1). Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию последних ресурсов. Значение пассивных операций для банка велико. В условиях рыночной экономики важность приобре ...