Финансы » Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития » Механизм кредитования ОАО «Сбербанком России» физических лиц

Механизм кредитования ОАО «Сбербанком России» физических лиц

Страница 5

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Д может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров.

Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Д.

Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем (если речь идет о физических лицах) указываются фамилия, имя и отчество клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит.

В распоряжении устанавливается направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента.

После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный остов, вокруг которого строится вся схема соглашения, Разумеется, в нем фиксируются: полное наименование участников, их адреса; предмет договора, сумма, срок, порядок погашения кредита, процентная ставка, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точно определяются условия кредитования. Особое значение придается кредитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходил так; если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залога заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом.

После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика.

Популярные материалы:

Зарубежный опыт страхования имущества предприятий
Страхование в зарубежных странах имеет свои исторические традиции и особенности организации страхового дела, государственного регулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхования и т. д. Сегодня перед зарубежными страховщиками стоит задача стимулирования спроса на страхование. Воз ...

Депозитарные операции банка
Решающую роль в сближении фондового рынка и клиентов играет депозитарная система, которая представляет собой сеть специальных организаций-депозитариев. Эти учреждения оказывают услуги по хранению ценных бумаг и учету прав собственности на них. Для учета переданных на хранение клиентами ценных бумаг ...

Классификация видов Платежных систем и их понятие
В настоящее время не существует единого подхода к классификации Платежных систем. Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее особенности можно лишь в сравнении с другими платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма со ...