Финансы » Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития » Механизм кредитования ОАО «Сбербанком России» физических лиц

Механизм кредитования ОАО «Сбербанком России» физических лиц

Страница 3

Всё это обусловливает необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе ОАО Сбербанка России на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, такие как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

1) скорринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

Сущность скоррингового метода, заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы.

Бальная оценка системы скоринговой оценки ( См. Приложение 3).

В этой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через максимальныйуровнь балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в нашем варианте — 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скорринговой оценки.

Популярные материалы:

Перспективы развития кредита в РФ
В настоящее время макроэкономическая ситуация в России не способствует возникновению кризиса проблемных кредитов. Вместе с тем быстрый рост объемов кредитования, появление новых кредитных продуктов (потребительское кредитование, экспресс-кредитование, ипотека) и методов кредитования заставляют обра ...

Кредитный портфель
Состояние кредитного портфеля банка - определенного рода индикатор финансового положения банка, и его качества зависят от политики банка в части размещения своих активов, но являясь основным источником доходов банка, кредитный портфель - главный источник риска для размещения своих средств. В соотве ...

Основная цель, задачи, функции и полномочия Национального Банка Казахстана
Основной целью Национального Банка Казахстана является, обеспечение стабильности цен в Республике Казахстан. Для реализации основной цели на Национальный Банк Казахстана возлагаются следующие задачи: 1) разработка и проведение денежно-кредитной политики государства; 2) обеспечение функционирования ...