Финансы » Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития » Государственное управление процессами кредитования физических лиц

Государственное управление процессами кредитования физических лиц
Страница 2

5. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений припотребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный (декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)"[13], "Об исполнительном производстве" [14], "О рекламе" [15], "О бухгалтерском учете"[16] , "О валютном регулировании и валютном контроле"[17], "О защите конкуренции"[18] и иные.

Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей"[19]. В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"[20] в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1) облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2) стимулирует эффективность труда;

3) расширяет рынок сбыта товаров;

4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5) является мощным орудием централизации капитала;

6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7) обеспечивает сокращение издержек обращения:

· связанных с обращением денег;

· связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

· развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

· увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

· заменой металлических денег кредитными – банкнотами.По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

В процессе заключения договоров займа в первую очередь уделяют внимание следующим аспектам: цели кредита, его сумме, порядку погашения, сроку предоставления, обеспечению кредита и вознаграждению кредитора.

1. Цель кредита. Банк с целью определения риска невозврата в первую очередь интересуются, для чего заемщику необходим кредит. Физические лица прибегают к ссуде с целью приобретения недвижимости, товаров длительного пользования, для погашения ранее взятых кредитов, выплаты взносов за обучение и т.д.

2. Сумма кредитов. Здесь банк анализирует обоснованность заявки в отношении суммы кредита, и по необходимости вносит свои коррективы. Дело в том, что заемщик, как правило, строит свои прогнозы на наиболее оптимистическом варианте развития событий, уменьшая необходимую сумму и полагая, что тем самым ее будет легче получить. В случае возникновения осложнений клиенту могут потребоваться дополнительные суммы. И здесь банк должен будет выбирать между двумя альтернативами: предоставлять дополнительные кредит или потерять ранее ссуженные деньги. Другая ситуация, которая также очень часто встречается, - завышение суммы кредита в расчете, что в ходе переговоров ее можно будет безболезненно снизить. Поэтому банк должен всесторонне проанализировать с этих позиций кредитную заявку и внести соответствующие коррективы с целью предупреждения возможных осложнений. В этой связи очень важно, чтобы часть финансирования операций, на которую предполагается выдача кредита, производилась за счет средств клиентов.

Страницы: 1 2 3

Популярные материалы:

Этап развития Центрального Банка РК на подходе к суверенитету
Последующие два года отличались исключительной насыщенностью политическими и экономическими событиями. 25 октября 1990 года Верховный Совет Казахской ССР принимает Декларацию о государственном суверенитете Республики Казахстан, подтверждающую стремление Казахстана к проведению более самостоятельной ...

Коммерческие банки, их функции
Термин "коммерческие банки" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (торговля - commerce, отсюда и название "коммерческие банки"). Банки кредитовали ...

Банковская система РФ
Прежде чем охарактеризовать Российскую банковскую систему, обратимся к международному опыту. Как отмечает О.Е. Фомина[5], мировой практике известны два типа финансовых систем, сложившихся в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот (иной) тип финансовой системы, - роль коммерческих ба ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru