Финансы » Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития » Государственное управление процессами кредитования физических лиц

Государственное управление процессами кредитования физических лиц

Страница 2

5. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений припотребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный (декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)"[13], "Об исполнительном производстве" [14], "О рекламе" [15], "О бухгалтерском учете"[16] , "О валютном регулировании и валютном контроле"[17], "О защите конкуренции"[18] и иные.

Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей"[19]. В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"[20] в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1) облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2) стимулирует эффективность труда;

3) расширяет рынок сбыта товаров;

4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5) является мощным орудием централизации капитала;

6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7) обеспечивает сокращение издержек обращения:

· связанных с обращением денег;

· связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

· развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

· увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

· заменой металлических денег кредитными – банкнотами.По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

В процессе заключения договоров займа в первую очередь уделяют внимание следующим аспектам: цели кредита, его сумме, порядку погашения, сроку предоставления, обеспечению кредита и вознаграждению кредитора.

1. Цель кредита. Банк с целью определения риска невозврата в первую очередь интересуются, для чего заемщику необходим кредит. Физические лица прибегают к ссуде с целью приобретения недвижимости, товаров длительного пользования, для погашения ранее взятых кредитов, выплаты взносов за обучение и т.д.

2. Сумма кредитов. Здесь банк анализирует обоснованность заявки в отношении суммы кредита, и по необходимости вносит свои коррективы. Дело в том, что заемщик, как правило, строит свои прогнозы на наиболее оптимистическом варианте развития событий, уменьшая необходимую сумму и полагая, что тем самым ее будет легче получить. В случае возникновения осложнений клиенту могут потребоваться дополнительные суммы. И здесь банк должен будет выбирать между двумя альтернативами: предоставлять дополнительные кредит или потерять ранее ссуженные деньги. Другая ситуация, которая также очень часто встречается, - завышение суммы кредита в расчете, что в ходе переговоров ее можно будет безболезненно снизить. Поэтому банк должен всесторонне проанализировать с этих позиций кредитную заявку и внести соответствующие коррективы с целью предупреждения возможных осложнений. В этой связи очень важно, чтобы часть финансирования операций, на которую предполагается выдача кредита, производилась за счет средств клиентов.

Популярные материалы:

Прогноз развития Российского рынка акций
Анализ существующих проблем на Российском рынке акций показал, что при сохранении существующих тенденций Россия не только будет значительно отставать от большинства развитых финансовых рынков, но от ряда из них (США, Великобритания, Япония) это отставание будет существенно увеличиваться. Такую ситу ...

Инвестиционные фонды и саморегулируемые организации
Инвестиционный фонд - находящийся в собственности акционерного общества либо в общей долевой собственности физических и юридических лиц имущественный комплекс, пользование и распоряжение которым осуществляются управляющей компанией исключительно в интересах акционеров этого акционерного общества ил ...

Анализ и оценка общих услуг по обслуживанию предприятий
Комплексное обслуживание золотодобывающих предприятий. Включающее операции по предсезонному кредитованию недропользователей с одновременным заключением договоров купли – продажи драгоценных металлов, позволило золотодобытчикам – клиентам Сбербанка России обеспечить нормальный ход выполнения произво ...