Финансы » Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития » Государственное управление процессами кредитования физических лиц

Государственное управление процессами кредитования физических лиц

Страница 3

3. Погашение кредита. Данный процесс может осуществляться за счет двух основных источников: за счет доходов и за счет реализации активов. Поэтому банк должен реально оценивать возможности клиента в данном аспекте. В случае с физическим лицом банк может потребовать справку с места работы о доходах за определенный промежуток времени с целью объективной оценки платежеспособности клиента. Кроме того, в качестве условия предоставления кредита может применяться такая мера, как перевод заработной платы заемщика на его текущий счет в банке.

4. Срок предоставления кредита. Вполне естественным является то обстоятельство, что чем более продолжительный срок ссуды, тем выше риск ее невозврата вследствие возникновения непредвиденных осложнений, могущих привести к тому, что клиент будет не в состоянии возвратить кредит. Поэтому банковские учреждения, исходя из характера привлеченных средств, вынужденны объективно ограничивать свою деятельность в сфере средне- и долгосрочного кредитования, для того чтобы обеспечивать соблюдение интересов акционеров и вкладчиков, а также необходимую ликвидность баланса.

5. Вознаграждение кредитора. Банк получает вознаграждение, во- первых, за счет получения процентов по ссуде и, во вторых, за счет комиссии за открытие кредита. Процент по ссуде зависит от учетной ставки Центрального Банка, характера ссуды и степени риска, связанного с ней. Комиссия, получаемая банком, может выступать в виде единовременной уплаты фиксированного вознаграждения в соответствии с определенной шкалой тарифов, действующей в банке, или в виде определенного процента от суммы предоставляемого кредита.

6. Обеспечение выступает важным условием предоставления кредита и является тем, что заемщик в состоянии заложить. Здесь очень важно иметь в виду то обстоятельство, что условием предоставления кредита должно выступать не хорошее обеспечение, а именно достоинство самого финансируемого проекта. Поэтому вопрос об обеспечении должен решаться не до, а после признания приемлемыми для банка достоинствами кредитной сделки, в частности, в плане минимизации риска. В банковской практике применяются следующие виды обеспечения: земля, ценные бумаги, дебиторская задолженность, товары, представленные товарораспорядительными документами, страховые полюсы.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. Но, потребительский кредит имеет и негативные стороны - следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

Популярные материалы:

Влияние организации кредитного процесса на качество кредитного портфеля
Изучение качества кредитных вложений позволяет оценить обоснованность принятой банком кредитной политики и степень её реализации исходя из фактического состояния кредитного портфеля. Анализ и оценка деятельности банка произведём в двух направлениях. Первое направление – количественная характеристик ...

Понятие капитала банка, его основные функции
Итак, как уже было замечено ранее, капитал банка - сумма собственных средств банка, составляющая финансовую основу его деятельности и одновременно основной источник ресурсов банка. Капитал банка призван поддерживать доверие клиентов к банку и убеждать кредиторов в его финансовой устойчивости. Он до ...

Арбитражные конверсионные операции, осуществляемые за счет собственных средств и клиентские конверсионные операции
Арбитражные конверсионные операции (валютный арбитраж) связаны с открытием валютным дилером спекулятивной валютной позиции за счет банка с целью получения прибыли при изменении валютного курса. Как правило позиции открываются в круглых суммах базовой валюты (USD, GBP). Длинная позиция (то есть поку ...