Финансы » Оценка эффективности правового регулирования договора добровольного медицинского страхования в Российской Федерации » Понятие добровольного медицинского страхования и его место в системе медицинского страхования

Понятие добровольного медицинского страхования и его место в системе медицинского страхования

Страница 2

Сумма собираемых средств, являющаяся платой за страхование, характер страховых случаев, размер выплат - это условия договора медицинского страхования, составляющие его содержание (ст. 4 ЗоМС). Именно в этих элементах договора имеется публичный интерес, который рассматривался выше.

Таким образом, можно констатировать, что публичный интерес, имеющийся в каждом договоре медицинского страхования, может и должен реализовываться, в том числе и гражданско-правовыми средствами.

Следующей целью, вытекающей из содержания договора медицинского страхования, является защита интересов страхователя (застрахованного лица).

Данную цель можно проследить исходя из анализа следующего положения. Финансовая устойчивость страховой медицинской организации зависит от правильной структуры принятых на себя рисков. Ее создание требует от страховщика профессионализма и специальных знаний.

Кроме этого, как правило, в страховом фонде при добровольном медицинском страховании накапливаются значительные средства, которые в настоящее время могут быть и не нужны для оплаты медицинских услуг. Следовательно, денежные средства страхового фонда несут инвестиционный потенциал, и только профессионалы могут грамотно им распорядиться.

Выбор портфеля рисков и политика инвестирования средств страхового фонда называются управлением рисками.

Политика управления рисками предполагает необходимость в стандартизации рисков, принимаемых на медицинское страхование, что, в свою очередь, означает стандартизацию условий договора.

Профессионализм, мощная финансовая база страховой медицинской организации, стандартизация условий договора медицинского страхования неизбежно ведут к тому, что страховщик в отношениях со страхователем может до определенной степени диктовать ему свои условия при заключении и исполнении договора. Подобное положение, как показывает и мировая практика, фактически используется страховщиком для получения необоснованной выгоды за счет страхователя.

В данном случае правовое регулирование не может остаться в стороне от такого фактического неравенства при формальном юридическом равенстве субъектов. В связи с этим следующей целью правового регулирования медицинского страхования является обеспечение защиты страхователя (застрахованного лица) от возможного использования страховой медицинской организацией своего профессионализма и фактически более сильного положения на рынке для недобросовестного извлечения прибыли.

Следующая цель данной группы производна от предыдущей и состоит в достижении свободы договора медицинского страхования и равенства его участников.

Далее автор более подробно рассмотрит такую цель, как свобода договора. Необходимо отметить, что отход от свободы договора проявляется в медицинском страховании в том, что договоры страхования заключаются на стандартных условиях Правил страхования. В таком случае договор медицинского страхования является договором присоединения. Следует отметить, что в большинстве стран Европы до 1992 г. договоры страхования могли заключаться исключительно по Правилам страхования, прошедшим контроль в органах страхового надзора. Однако в 1992 г. были приняты директивы третьего поколения, в соответствии с которыми был установлен запрет на предварительный контроль правил со стороны органа страхового надзора[4].

Подобное положение в области страхования развивалось и в РФ. Так, в соответствии с Законом РФ "О страховании" заключение договоров стало осуществляться только по Правилам, одобренным в органе страхового надзора. Со вступлением в силу в 1996 г. ч. II ГК РФ было установлено правило, закрепленное в п. 3 ст. 943 ГК РФ, позволяющее сторонам при заключении договора отступать от Правил страхования.

Популярные материалы:

Особенности банковской системы
Банковская система стран СНГ и Казахстана характеризуется рядом особенностей. В большинстве стран СНГ кредитно-финансовая система находится в промежуточном положении между старой, жесткой и монополизированной системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой системой (Нацбанк ...

Анализ развития и функционирования кредитного рынка в Республике Беларусь
Кредитная система — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих определенные экономические отношения в сфере денежного оборота, кредита [10, с.263]. Структура кредитной системы Республики Беларусь представлена банками и специализированными финансово-кредитными учреждениями. В настоящ ...

Рекомендации по организации управления операционным риском в ОАО "Акибанк"
Одна из самых ярких современных тенденций в банковском деле переход к электронному способу ведения бизнеса, кардинальным образом изменяющему соотношение между различными видами риска, с которыми сталкиваются банки [24]. Подводя итоги вышеизложенного, можно отметить следующие основные черты, присущи ...