В частности, для держателей карт это – конфиденциальность, возможность, не нося с собой наличные средства, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для ГОСБ №2363, это – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажноденежной массы.
Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для отделения Сбербанка РФ №2363 – грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок. Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рисунок 8).
Для изучены условия предоставления овердрафта в качестве конкурентов рассматриваются следующие банки:
Росбанк, Альфа-Банк, Банк «Центр–Инвест». Рассматривая сроки и условия овердрафтного кредитования, удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 12 месяцев, максимальная сумма овердрафтного кредита составляет от 30–60% от среднемесячного заработка и процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом варьируется от 20–29%.
Чтобы получить овердрафтный кредит в Сбербанке: – держателю зарплатной карты необходимо написать заявление на получение кредита в форме «овердрафт», подписать договор. Клиент банка получает возможность использовать овердрафт на следующих условиях:
- процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом – 22% годовых;
- срок овердрафта 95 календарных дней;
- валюта карты – рубли РФ;
- комиссия за просрочку 0,3% от суммы просрочки по основному долгу за каждый день просрочки;
- Комиссия за установку лимита овердрафта 1% от суммы овердрафта;
- максимальная сумма овердрафтного кредита 85% от среднемесячного заработка за последние 6 месяцев;
- погашение овердрафта и начисленных процентов осуществляется автоматически из средств, поступающих на счет.
- закрытие овердрафтного кредита производится только по заявлению клиента.
- платежная система MasterCard или Visa Classic, Visa Electron;
- оформляется в отделение банка.
Особенности овердрафта:
1) оформление кредита не требует предоставления каких-либо гарантий и поручительств;
2) до тех пор, пока на счете банковской карты имеются средства, клиент пользуется ими – после того как собственные средства закончились, клиент можете воспользоваться овердрафтным кредитом при снятии наличных, оплате товаров или услуг.
3) сумма долга и проценты за пользование кредитом автоматически погашаются за счет средств поступающих на счет зарплатной карты. Срок, в течение которого существует кредитная задолженность, очень мал, поэтому проценты за пользование кредитом не значительны;
4) проценты за пользование кредитом начисляются только на реально использованные средства, а не на всю сумму кредитного лимита. Если кредит не используется, проценты на сумму кредита не начисляются;
5) оформление овердрафтного кредита производится только один раз. После полного или частичного погашения кредитной задолжности лимит овердрафта восстанавливается до суммы договора.
Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение отделения Сбербанка РФ. А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.
Рисунок 8 - Общая схема работы платежной системы
Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условиях. Ещё одно отличие в том, что процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги.
Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций – открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.
Популярные материалы:
Анализ кредитного портфеля ОАО "Восточный экспресс
банк"
Анализ практики кредитования малых предприятий в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля. Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредит ...
Организация кредитования субъектов малого бизнеса в АО "БТА Банк"
Сектор малого бизнеса является основой рыночной экономики и является одним из приоритетных направлений деятельности АО "БТА Банк". Финансирование данного сектора осуществляется через краткосрочное кредитование, среднесрочное и долгосрочное финансирование, как из собственных средств, так и ...
Современное состояние потребительского кредитования в Российской Федерации
За последнее время потребительский кредит претерпел серьезные изменения: если раньше под этим термином в России подразумевались в основном экспресс-кредиты, то теперь все чаще речь идет о нецелевых кредитах, которые заемщик получает не в товарной точке, а в отделении банка. Речь при этом, как это м ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.