Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Рекомендации по развитию автокредитования и внедрения овердрафта по пластиковым картам

Рекомендации по развитию автокредитования и внедрения овердрафта по пластиковым картам

Страница 2

В частности, для держателей карт это – конфиденциальность, возможность, не нося с собой наличные средства, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для ГОСБ №2363, это – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажноденежной массы.

Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для отделения Сбербанка РФ №2363 – грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок. Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рисунок 8).

Для изучены условия предоставления овердрафта в качестве конкурентов рассматриваются следующие банки:

Росбанк, Альфа-Банк, Банк «Центр–Инвест». Рассматривая сроки и условия овердрафтного кредитования, удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 12 месяцев, максимальная сумма овердрафтного кредита составляет от 30–60% от среднемесячного заработка и процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом варьируется от 20–29%.

Чтобы получить овердрафтный кредит в Сбербанке: – держателю зарплатной карты необходимо написать заявление на получение кредита в форме «овердрафт», подписать договор. Клиент банка получает возможность использовать овердрафт на следующих условиях:

- процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом – 22% годовых;

- срок овердрафта 95 календарных дней;

- валюта карты – рубли РФ;

- комиссия за просрочку 0,3% от суммы просрочки по основному долгу за каждый день просрочки;

- Комиссия за установку лимита овердрафта 1% от суммы овердрафта;

- максимальная сумма овердрафтного кредита 85% от среднемесячного заработка за последние 6 месяцев;

- погашение овердрафта и начисленных процентов осуществляется автоматически из средств, поступающих на счет.

- закрытие овердрафтного кредита производится только по заявлению клиента.

- платежная система MasterCard или Visa Classic, Visa Electron;

- оформляется в отделение банка.

Особенности овердрафта:

1) оформление кредита не требует предоставления каких-либо гарантий и поручительств;

2) до тех пор, пока на счете банковской карты имеются средства, клиент пользуется ими – после того как собственные средства закончились, клиент можете воспользоваться овердрафтным кредитом при снятии наличных, оплате товаров или услуг.

3) сумма долга и проценты за пользование кредитом автоматически погашаются за счет средств поступающих на счет зарплатной карты. Срок, в течение которого существует кредитная задолженность, очень мал, поэтому проценты за пользование кредитом не значительны;

4) проценты за пользование кредитом начисляются только на реально использованные средства, а не на всю сумму кредитного лимита. Если кредит не используется, проценты на сумму кредита не начисляются;

5) оформление овердрафтного кредита производится только один раз. После полного или частичного погашения кредитной задолжности лимит овердрафта восстанавливается до суммы договора.

Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение отделения Сбербанка РФ. А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.

Рисунок 8 - Общая схема работы платежной системы

Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условиях. Ещё одно отличие в том, что процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги.

Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций – открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.

Популярные материалы:

Рынок муниципальных ценных бумаг
Облигации местных органов власти не относятся к составу государственного внутреннего долга Республики Беларусь и соответственно, на них не распространяются ограничения и правила, установленные для долговых обязательств правительства Республики Беларусь [26]. В Республике Беларусь данный вид ценных ...

Характеристика ценных бумаг, выпускаемых коммерческими банками: акции, облигации, векселя
Создание финансового рынка в нашей стране тесно связано с процессом приватизации, с переходом на акционерную форму собственности и выпуском акций на рынок. Ценные бумаги только тогда являются капиталом, когда существует их свободное обращение от одного владельца к другому. Это возможно только при у ...

Анализ кредитоспособности субъектов малого бизнеса
В АО "БТА" используется анализ финансово – хозяйственной деятельности субъектов малого и среднего бизнеса для рассмотрения кредитной заявки. Техника была разработана для кредитных экспертов, работающих по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития «Кредитование малого и среднег ...