Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Организация банковского кредитования населения

Организация банковского кредитования населения

Страница 2

При выдаче кредитов перед банком стоит задача сбалансированности между качеством выдаваемых кредитов, объемом кредитного портфеля - и ликвидностью банка, достаточностью капитала, прибылью [90, с. 380].

Кредиты физическим лицам избавляют граждан от многих проблем, связанных с ожиданием покупки нужных вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя.

Риски кредитования, связанные с личностью заемщика – физического лица, могут служить причиной невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, следствием чего могут являться финансовые убытки как кредитодателя, так и кредитополучателя или его семьи [79, с. 41]. Однако в целом, кредитование физических лиц – это весьма перспективное направление деятельности мирового банковского сектора.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д. Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт. Каждый вид кредитования имеет свои характерные особенности и сложности [90, с. 380]. Ипотечное кредитование - одна из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики [90, с. 380].

Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.п., кредит обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках (см. рис. 1) [79, с. 41].

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются [66, с. 216]. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств [66, с. 216]. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Немалое значение в системе кредитных отношении имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций [39, с. 94]. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например, при применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаров используются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее, первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны [66, с. 216].

Банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве [66, с. 216].

По существу, аналогичные результаты складываются при применении коммерческого кредита, когда предоставление отсрочки оплаты реализуемых товаров сопровождается перераспределением материальных ресурсов от поставщика к покупателю [39, с. 94]. Практически и при применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов [66, с. 216].

Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики. Такая политика в современных условиях, особенно в связи с непрекращающимся финансово-экономическим кризисом, состоит главным образом в проведении жестких мер по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка [66, с. 216].

Итак, как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота). Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Популярные материалы:

Понятие договора имущественного страхования
Страхование - это разновидность отношений по защите интересов. Интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами: (а) могут быть застрахованы только субъективные интересы; (б) возможность их страхования должна быть юридически признана. Имеется и трет ...

Правила и договор ДМС
Правила ДМС содержат общие условия страхования и регулируют отношения сторон при заключении и исполнении договоров ДМС. В правила ДМС не входит рассмотрение медицинских услуг, предусмотренных базовой и территориальными программами ОМС. Правила страхования разрабатываются, исходя из возможностей сов ...

Современные виды цифровых платежных систем
Подробней рассмотрим одну из реализаций, созданных пионером в области подобных систем. DigiCash – голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные – полн ...