Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Перспективы совершенствования банковского ипотечного кредитования

Перспективы совершенствования банковского ипотечного кредитования

Страница 2

Сервисный агент:

- осуществляет прием к обслуживанию ипотечных кредитов и необходимой документации;

- производит сбор платежей по обслуживаемым ипотечным кредитам;

- представляет отчетность оператору рефинансирования (формы и сроки отчетности определяются соглашением с оператором рефинансирования);

- осуществляет мониторинг залогового обеспечения (с составлением актов, включаемых в отчетность оператору рефинансирования);

- проверяет исполнение заемщиками своих обязанностей по кредитному договору (в том числе - оплату договоров страхования, правильность и своевременность погашения кредита и процентов по нему и др.);

- исполняет поручения оператора рефинансирования по обращению взыскания на заложенное имущество или обязательство выкупа дефолтной обслуживаемой закладной (дефолтного ипотечного кредита) у оператора рефинансирования.

В общем случае первичный кредитор может являться сервисным агентом по обслуживанию ипотечных кредитов, предоставленных им самим или им и другими первичными кредиторами (определяется соглашением с оператором рефинансирования). В свою очередь сервисный агент может не являться первичным кредитором.

Развитие рефинансирования ипотеки как вида бизнеса, в котором задействованы разные типы участников, во многом будет определяться структурой рисков (распределением их между основными участниками). Существенная асимметрия или адекватный баланс в распределении рисков и компенсирующих это распределение доходов участников будет определять прочность "конструкции" по рефинансированию [52, с. 30].

В настоящее время одни банки относятся к ипотеке как к комиссионному бизнесу, т.е. выдают кредит и за максимально короткий срок продают другому институту. Деятельность других, которые рассматривают ипотеку со стратегической точки зрения, нацелена на выдачу кредитов, покупку портфелей и накопления на балансе. В перспективе по мере снижения ставок ценность такого портфеля будет расти, особенно с появлением возможностей для рефинансирования.

Некоторые банки стали предлагать собственные схемы рефинансирования: заемщик, оформивший ипотеку несколько лет назад, может получить новый ипотечный кредит под более низкие проценты в другом банке, погасить прежнюю задолженность и наложить обременение на квартиру в пользу нового кредитора. Например, программу рефинансирования ипотечных кредитов запустил Международный Московский Банк. По условиям этой программы минимальная процентная ставка находится на уровне 9,9% в долларах и 14% в рублях, а максимальный срок кредитования составляет 20 лет. Размер кредита может быть не более 80% от оценочной стоимости квартиры. Минимальная сумма кредита равна 10 тыс. долл. (250 тыс. руб.), а максимальная сумма - 500 тыс. долл. (12 500 тыс. руб.). Комиссия за организацию кредита составляет 2% от суммы кредита. Причем новая ставка начинает действовать уже с момента подписания договора, а не после полного переоформления залога. Программа такого рефинансирования позволяет завершить погашение ипотечного кредита, полученного ранее в другом банке по гораздо более высокой, чем сейчас, процентной ставке. Например, по подсчетам экономистов, при рефинансировании остатка кредита в размере 60 тыс. долл. и разнице в ставке на 1% экономия клиента за 10 лет на выплате процентов по кредиту составит около 4 тыс. долл. Нетрудно подсчитать, какие деньги смогут сэкономить заемщики, взявшие кредит в 2002 - 2003 гг., когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше сегодняшних на 4 - 6% [52, с. 30].

Важным условием снижения рисков в банковском секторе является развитие рынка деривативов. В ипотеке наиболее существенным, помимо кредитного риска, оказывается процентный риск. В то же время процентные деривативы до сих пор не получили распространения в России, и в условиях регулярного невыполнения плана по инфляции банки остаются без каких-либо достоверных ориентиров.

Популярные материалы:

Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов
Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре (Приложение Г). К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (об ...

ОМС: сущность и цель
Обязательное медицинское страхование (ОМС) – один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. Принципы обязательного медицинского страхования: 1. Всеобщность. Все граждане РФ независимо от ...

Практика андеррайтинга в России
В условиях российского рынка роль андеррайтера выполняют преимущественно коммерческие банки, обладающие значительными свободными финансовыми ресурсами Андеррайтинг - хороший способ нивелировать негативные факторы, сдерживающие развитие рынка ценных бумаг в России (в частности, высокую общую нестаби ...