Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Перспективы совершенствования банковского ипотечного кредитования

Перспективы совершенствования банковского ипотечного кредитования
Страница 2

Сервисный агент:

- осуществляет прием к обслуживанию ипотечных кредитов и необходимой документации;

- производит сбор платежей по обслуживаемым ипотечным кредитам;

- представляет отчетность оператору рефинансирования (формы и сроки отчетности определяются соглашением с оператором рефинансирования);

- осуществляет мониторинг залогового обеспечения (с составлением актов, включаемых в отчетность оператору рефинансирования);

- проверяет исполнение заемщиками своих обязанностей по кредитному договору (в том числе - оплату договоров страхования, правильность и своевременность погашения кредита и процентов по нему и др.);

- исполняет поручения оператора рефинансирования по обращению взыскания на заложенное имущество или обязательство выкупа дефолтной обслуживаемой закладной (дефолтного ипотечного кредита) у оператора рефинансирования.

В общем случае первичный кредитор может являться сервисным агентом по обслуживанию ипотечных кредитов, предоставленных им самим или им и другими первичными кредиторами (определяется соглашением с оператором рефинансирования). В свою очередь сервисный агент может не являться первичным кредитором.

Развитие рефинансирования ипотеки как вида бизнеса, в котором задействованы разные типы участников, во многом будет определяться структурой рисков (распределением их между основными участниками). Существенная асимметрия или адекватный баланс в распределении рисков и компенсирующих это распределение доходов участников будет определять прочность "конструкции" по рефинансированию [52, с. 30].

В настоящее время одни банки относятся к ипотеке как к комиссионному бизнесу, т.е. выдают кредит и за максимально короткий срок продают другому институту. Деятельность других, которые рассматривают ипотеку со стратегической точки зрения, нацелена на выдачу кредитов, покупку портфелей и накопления на балансе. В перспективе по мере снижения ставок ценность такого портфеля будет расти, особенно с появлением возможностей для рефинансирования.

Некоторые банки стали предлагать собственные схемы рефинансирования: заемщик, оформивший ипотеку несколько лет назад, может получить новый ипотечный кредит под более низкие проценты в другом банке, погасить прежнюю задолженность и наложить обременение на квартиру в пользу нового кредитора. Например, программу рефинансирования ипотечных кредитов запустил Международный Московский Банк. По условиям этой программы минимальная процентная ставка находится на уровне 9,9% в долларах и 14% в рублях, а максимальный срок кредитования составляет 20 лет. Размер кредита может быть не более 80% от оценочной стоимости квартиры. Минимальная сумма кредита равна 10 тыс. долл. (250 тыс. руб.), а максимальная сумма - 500 тыс. долл. (12 500 тыс. руб.). Комиссия за организацию кредита составляет 2% от суммы кредита. Причем новая ставка начинает действовать уже с момента подписания договора, а не после полного переоформления залога. Программа такого рефинансирования позволяет завершить погашение ипотечного кредита, полученного ранее в другом банке по гораздо более высокой, чем сейчас, процентной ставке. Например, по подсчетам экономистов, при рефинансировании остатка кредита в размере 60 тыс. долл. и разнице в ставке на 1% экономия клиента за 10 лет на выплате процентов по кредиту составит около 4 тыс. долл. Нетрудно подсчитать, какие деньги смогут сэкономить заемщики, взявшие кредит в 2002 - 2003 гг., когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше сегодняшних на 4 - 6% [52, с. 30].

Важным условием снижения рисков в банковском секторе является развитие рынка деривативов. В ипотеке наиболее существенным, помимо кредитного риска, оказывается процентный риск. В то же время процентные деривативы до сих пор не получили распространения в России, и в условиях регулярного невыполнения плана по инфляции банки остаются без каких-либо достоверных ориентиров.

Страницы: 1 2 3 4

Популярные материалы:

Предсказуемость рынка
Вопрос предсказуемости рынка всегда был и всегда будет одним из первичных обсуждений среди спекулятивных торговцев. Если возможно предсказать рынок, торговцы будет спорить так или иначе. Поскольку абсолютное большинство торговцев занято в прогнозе, не трудно прийти к выводу, что обычное мнение боль ...

Тенденции и перспективы развития страхования имущества организаций в Республике Беларусь
По мнению правительства, на сегодня страхование в Беларуси развито недостаточно. Сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, составляет 142 тыс. рублей, или 48 долларов. Для сравнения: в странах Центральной и Восточной Европы этот показатель составляет от 75 до 495 долларов. "Так ...

Организационно-экономическая характеристика ОАО "Саратовский хлебокомбинат им. Стружкина"
Полное наименование - Открытое акционерное общество "Саратовский хлебокомбинат им. Стружкина". Сокращенное наименование - ОАО "Саратовский хлебокомбинат им. Стружкина". Место нахождения и почтовый адрес. Россия, 410005, Саратовская область, г. Саратов ул. Университетская, 70 Цел ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru