Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Перспективы совершенствования банковского ипотечного кредитования

Перспективы совершенствования банковского ипотечного кредитования

Страница 1

Для развития рынка ипотечного кредитования в России необходимо, прежде всего, уменьшение платежей по кредиту (и, соответственно, того уровня дохода, при котором человек способен рассчитывать на ипотеку). Кроме того, нужно применение более длительного срока кредитования. В этом случае сумма займа как бы "размазывается" на десятилетия, "утончаясь" в части ежемесячных выплат [35, с. 480].

Необходимо повышение уровня доверия к банковской системе, ее устойчивости и предсказуемости развития. Также очень важна дальнейшая консолидация и укрупнение бизнеса, которые являются залогом долгосрочной эффективности и рентабельности. Усложнение и удлинение сделок, неустойчивая операционная среда требуют значительного усовершенствования систем управления рисками, ликвидностью и активами и пассивами. Рост капитала и ресурсной базы также является необходимым условием успешной долгосрочной работы банков.

Необходимо наиболее полно выявлять и снижать риски ипотечных операций, особенно в условиях динамичного российского рынка. Практически все банки, занявшиеся ипотекой, продемонстрировали увеличение такого кредитования на порядок уже в первый год. При этом недостаточно в оценке перспектив размежевываются факторы кредитоспособности, связанные с самим заемщиком, и те, которые относятся к общему состоянию экономики. Нельзя не признать, что кризисы рынка недвижимости имели место во всех странах, а падению цен на имущество предшествовал рост цен и спроса.

В частности, развитие стресс-тестирования как удобного инструмента анализа и предвидения рисков открывает новые возможности для более эффективного риск-менеджмента.

Недостаток длинных пассивов для ипотеки способны компенсировать предложения операторов рефинансирования ипотеки: АИЖК, КИТ-финанс, группа компаний "Регион" и другие. Само по себе рефинансирование ипотеки - достаточно сложный вид бизнеса, включающий в себя разных по функциям и статусу участников. Применительно к коммерческим банкам в системе рефинансирования ипотеки важны виды участия в качестве [52, с. 30]:

- первичного кредитора;

- сервисного агента (агента по обслуживанию);

- первичного кредитора и сервисного агента.

Каждый из операторов рефинансирования разрабатывает собственную инфраструктуру участников рефинансирования ипотеки, включая наделение функциями и ответственностью первичных кредиторов и сервисных агентов. У разных операторов функции, полномочия и степень ответственности первичных кредиторов и сервисных агентов могут различаться в деталях и отражаются в соответствующих соглашениях (договорах). Однако общее распределение основных функций выглядит следующим образом.

Первичный кредитор:

- осуществляет выдачу ипотечных кредитов физическим лицам в соответствии со Стандартами оператора рефинансирования. Стандарты - свод документов, определяющих условия ипотечного кредитования (суммы, сроки, ставки, требования к предмету залога и др.), процедуры отбора заемщиков (квалификации), все основные процедуры и документы кредитного процесса (от положения об ипотечном кредитовании до типовых кредитных договоров, форм закладной и др.), формы и сроки отчетности. Как правило, Стандарты являются приложением к соглашению (договору) о сотрудничестве оператора рефинансирования и первичного кредитора;

- формирует кредитные досье по выданным ипотечным кредитам (включая закладные);

- подготавливает пул закладных в соответствии с графиком их поставки (как правило, график поставки закладных является составной частью соглашения (договора) о сотрудничестве оператора рефинансирования и первичного кредитора) и представляет к покупке оператору рефинансирования;

- осуществляет продажу закладных (ипотечных кредитов) оператору рефинансирования и получает возмещение (это, собственно, и есть рефинансирование);

- производит передачу документов по проданным оператору рефинансирования документам и уведомление заемщиков о смене кредитора.

Популярные материалы:

Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах
В мировой практике основу деятельности банков на розничном рынке услуг составляет ипотечное жилищное кредитование населения, удельный вес которого равен 30% от общего объема банковских услуг. В США объем ипотечных кредитов в 2004 году составил 3751 млрд. EUR, в странах Западной Европы – 2700 млрд. ...

Анализ кредитного портфеля ОАО "Восточный экспресс банк"
Анализ практики кредитования малых предприятий в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля. Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредит ...

Влияние организации кредитного процесса на качество кредитного портфеля
Изучение качества кредитных вложений позволяет оценить обоснованность принятой банком кредитной политики и степень её реализации исходя из фактического состояния кредитного портфеля. Анализ и оценка деятельности банка произведём в двух направлениях. Первое направление – количественная характеристик ...