Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Перспективы совершенствования банковского ипотечного кредитования

Перспективы совершенствования банковского ипотечного кредитования

Страница 1

Для развития рынка ипотечного кредитования в России необходимо, прежде всего, уменьшение платежей по кредиту (и, соответственно, того уровня дохода, при котором человек способен рассчитывать на ипотеку). Кроме того, нужно применение более длительного срока кредитования. В этом случае сумма займа как бы "размазывается" на десятилетия, "утончаясь" в части ежемесячных выплат [35, с. 480].

Необходимо повышение уровня доверия к банковской системе, ее устойчивости и предсказуемости развития. Также очень важна дальнейшая консолидация и укрупнение бизнеса, которые являются залогом долгосрочной эффективности и рентабельности. Усложнение и удлинение сделок, неустойчивая операционная среда требуют значительного усовершенствования систем управления рисками, ликвидностью и активами и пассивами. Рост капитала и ресурсной базы также является необходимым условием успешной долгосрочной работы банков.

Необходимо наиболее полно выявлять и снижать риски ипотечных операций, особенно в условиях динамичного российского рынка. Практически все банки, занявшиеся ипотекой, продемонстрировали увеличение такого кредитования на порядок уже в первый год. При этом недостаточно в оценке перспектив размежевываются факторы кредитоспособности, связанные с самим заемщиком, и те, которые относятся к общему состоянию экономики. Нельзя не признать, что кризисы рынка недвижимости имели место во всех странах, а падению цен на имущество предшествовал рост цен и спроса.

В частности, развитие стресс-тестирования как удобного инструмента анализа и предвидения рисков открывает новые возможности для более эффективного риск-менеджмента.

Недостаток длинных пассивов для ипотеки способны компенсировать предложения операторов рефинансирования ипотеки: АИЖК, КИТ-финанс, группа компаний "Регион" и другие. Само по себе рефинансирование ипотеки - достаточно сложный вид бизнеса, включающий в себя разных по функциям и статусу участников. Применительно к коммерческим банкам в системе рефинансирования ипотеки важны виды участия в качестве [52, с. 30]:

- первичного кредитора;

- сервисного агента (агента по обслуживанию);

- первичного кредитора и сервисного агента.

Каждый из операторов рефинансирования разрабатывает собственную инфраструктуру участников рефинансирования ипотеки, включая наделение функциями и ответственностью первичных кредиторов и сервисных агентов. У разных операторов функции, полномочия и степень ответственности первичных кредиторов и сервисных агентов могут различаться в деталях и отражаются в соответствующих соглашениях (договорах). Однако общее распределение основных функций выглядит следующим образом.

Первичный кредитор:

- осуществляет выдачу ипотечных кредитов физическим лицам в соответствии со Стандартами оператора рефинансирования. Стандарты - свод документов, определяющих условия ипотечного кредитования (суммы, сроки, ставки, требования к предмету залога и др.), процедуры отбора заемщиков (квалификации), все основные процедуры и документы кредитного процесса (от положения об ипотечном кредитовании до типовых кредитных договоров, форм закладной и др.), формы и сроки отчетности. Как правило, Стандарты являются приложением к соглашению (договору) о сотрудничестве оператора рефинансирования и первичного кредитора;

- формирует кредитные досье по выданным ипотечным кредитам (включая закладные);

- подготавливает пул закладных в соответствии с графиком их поставки (как правило, график поставки закладных является составной частью соглашения (договора) о сотрудничестве оператора рефинансирования и первичного кредитора) и представляет к покупке оператору рефинансирования;

- осуществляет продажу закладных (ипотечных кредитов) оператору рефинансирования и получает возмещение (это, собственно, и есть рефинансирование);

- производит передачу документов по проданным оператору рефинансирования документам и уведомление заемщиков о смене кредитора.

Популярные материалы:

Статистические методы анализа банковской деятельности
Цель анализа банковской деятельности состоит в том, чтобы на основе сбора, обработки и анализа данных о состоянии и движении средств кредитных учреждений: • показать изменения, которые происходят в развитии операций, выполняемых банками, определить пропорции и закономерности развития кредитования и ...

Расчетно-клиринговые организации, регистраторы и депозитарии
Расчетно-клиринговые организации - это специализированная организация банковского типа, которая осуществляет расчётное обслуживание участников рынка ценных бумаг. Ее главными целями являются: - минимальные издержки по расчётному обслуживанию участников рынка; - сокращение времени расчётов; - снижен ...

Модели ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг. Существует ряд мнений в отношении моделей ипотечного кредитования в развитых странах. Полагаю, что наиболее обоснованной является следующая классифик ...