Для развития рынка ипотечного кредитования в России необходимо, прежде всего, уменьшение платежей по кредиту (и, соответственно, того уровня дохода, при котором человек способен рассчитывать на ипотеку). Кроме того, нужно применение более длительного срока кредитования. В этом случае сумма займа как бы "размазывается" на десятилетия, "утончаясь" в части ежемесячных выплат [35, с. 480].
Необходимо повышение уровня доверия к банковской системе, ее устойчивости и предсказуемости развития. Также очень важна дальнейшая консолидация и укрупнение бизнеса, которые являются залогом долгосрочной эффективности и рентабельности. Усложнение и удлинение сделок, неустойчивая операционная среда требуют значительного усовершенствования систем управления рисками, ликвидностью и активами и пассивами. Рост капитала и ресурсной базы также является необходимым условием успешной долгосрочной работы банков.
Необходимо наиболее полно выявлять и снижать риски ипотечных операций, особенно в условиях динамичного российского рынка. Практически все банки, занявшиеся ипотекой, продемонстрировали увеличение такого кредитования на порядок уже в первый год. При этом недостаточно в оценке перспектив размежевываются факторы кредитоспособности, связанные с самим заемщиком, и те, которые относятся к общему состоянию экономики. Нельзя не признать, что кризисы рынка недвижимости имели место во всех странах, а падению цен на имущество предшествовал рост цен и спроса.
В частности, развитие стресс-тестирования как удобного инструмента анализа и предвидения рисков открывает новые возможности для более эффективного риск-менеджмента.
Недостаток длинных пассивов для ипотеки способны компенсировать предложения операторов рефинансирования ипотеки: АИЖК, КИТ-финанс, группа компаний "Регион" и другие. Само по себе рефинансирование ипотеки - достаточно сложный вид бизнеса, включающий в себя разных по функциям и статусу участников. Применительно к коммерческим банкам в системе рефинансирования ипотеки важны виды участия в качестве [52, с. 30]:
- первичного кредитора;
- сервисного агента (агента по обслуживанию);
- первичного кредитора и сервисного агента.
Каждый из операторов рефинансирования разрабатывает собственную инфраструктуру участников рефинансирования ипотеки, включая наделение функциями и ответственностью первичных кредиторов и сервисных агентов. У разных операторов функции, полномочия и степень ответственности первичных кредиторов и сервисных агентов могут различаться в деталях и отражаются в соответствующих соглашениях (договорах). Однако общее распределение основных функций выглядит следующим образом.
Первичный кредитор:
- осуществляет выдачу ипотечных кредитов физическим лицам в соответствии со Стандартами оператора рефинансирования. Стандарты - свод документов, определяющих условия ипотечного кредитования (суммы, сроки, ставки, требования к предмету залога и др.), процедуры отбора заемщиков (квалификации), все основные процедуры и документы кредитного процесса (от положения об ипотечном кредитовании до типовых кредитных договоров, форм закладной и др.), формы и сроки отчетности. Как правило, Стандарты являются приложением к соглашению (договору) о сотрудничестве оператора рефинансирования и первичного кредитора;
- формирует кредитные досье по выданным ипотечным кредитам (включая закладные);
- подготавливает пул закладных в соответствии с графиком их поставки (как правило, график поставки закладных является составной частью соглашения (договора) о сотрудничестве оператора рефинансирования и первичного кредитора) и представляет к покупке оператору рефинансирования;
- осуществляет продажу закладных (ипотечных кредитов) оператору рефинансирования и получает возмещение (это, собственно, и есть рефинансирование);
- производит передачу документов по проданным оператору рефинансирования документам и уведомление заемщиков о смене кредитора.
Популярные материалы:
Организация кредитования юридических лиц в ОАО
"Восточный экспресс банк"
ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет кредиты в соответствии с инструкцией на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ОАО "Восточный экспресс банк" руководствуется законодательством РФ, нормативны ...
Анализ состава и структуры привлеченных средств в ОАО «Банк
Москва-Минск»
Анализ привлеченных средств банка, являясь частью анализа деятельности коммерческого банка, имеет немаловажное значение: - для самих банков; - для их акционеров; - для Национального банка. Коммерческие банки на основе анализа своей деятельности, а также деятельности других банков могут оценивать эф ...
Состав выполняемых
операций
Банк осуществляет следующие банковские операции: · привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); · размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет; · открывает и ведет банковские счета физических и юридич ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.