Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Рекомендации по совершенствованию банковского ипотечного кредитования

Рекомендации по совершенствованию банковского ипотечного кредитования

Страница 1

Одной из первостепенных проблем ипотечного кредитования является недостаточно развитая инфраструктура ипотечного рынка, основным институтом которой является механизм страхования. Для развития ипотечного кредитования необходимо развитие ипотечного страхования. Банк, заинтересованный в сохранности предмета ипотеки, требует от заемщика, чтобы предмет ипотеки был застрахован в пользу банка от рисков уничтожения или потери титула собственника. Данное страхование является для банка дополнительным обеспечением возврата кредита. В случае уничтожения предмета ипотеки или потери заемщиком титула собственника банк получает страховое возмещение и закрывает кредит [21, с. 8].

При анализе социальной роли комплексного ипотечного страхования необходимо особое внимание уделить исследованию системы страховой защиты при ипотечных операциях: сильные и слабые стороны в системе, выделить категории сделки, субъекты и объекты страховой защиты в целом по договору ипотечного страхования, а также выделить различные комбинации взаимоотношений сторон по договору.

Но, несмотря на то, что существует ряд достаточно эффективных мер по защите от рисков при ипотечной деятельности, в настоящее время механизм страхования является наиболее популярным и доступным способом управления рисками при ипотечном кредитовании.

Для повышения эффективности страхового механизма в решении задач социальной политики по повышению качества жизни и обеспечению жильем граждан России очень важно провести анализ мотивации к повышению роли страховщиков в социализации ипотечного страхования.

Страховщики на ипотечном рынке занимаются не только предоставлением страховых услуг. Они практически всегда рассматриваются в качестве потенциальных инвесторов (объединенных во внушительную группу, состоящую из юридических и физических лиц), приобретающих ценные бумаги, обращающиеся на вторичном ипотечном рынке. К институциональным инвесторам социальных программ относят: пенсионные фонды, страховые компании, банки и др.

Для того чтобы социальная и финансовая функции, которые возлагаются на страховщиков, были эффективно реализованы, данному субъекту ипотечного рынка уделено особое внимание в перечне задач приоритетных социальных программ российского государства.

Данные задачи можно сформулировать следующим образом:

- стимулирование развития ипотечного страхования в рамках социальной программы;

- проведение переговоров со страховыми компаниями об участии последних:

в системе ипотечного кредитования;

в совместной разработке программ страхования жизни и трудоспособности заемщиков;

правомерного установления права собственности (титула);

страхования заложенного имущества;

гражданской ответственности оценочных агентств, в инвестировании жилищного строительства из средств страховых резервов страховщиков [21, с. 8].

Страхование должно развиваться как элемент системы управления рисками ипотечного кредитования и в этой связи принципиально важно повышать роль страхования не только в возмещении ущерба (финансовая функция), но и в предупреждении возникновения ущерба или его минимизации (превентивная функция), что предполагает, прежде всего, усиление правовой превенции, т.е. условий заключения и исполнения договоров страхования.

Основной социальной целью создания системы страхования ипотечных кредитных рисков является формирование благоприятных условий для расширения рынка ипотечных кредитов.

Реализация этой цели позволит решить следующие важные социальные задачи:

- увеличить долю кредитных средств в стоимости приобретаемого жилья;

- повысить доступность приобретения жилья с использованием средств ипотечных жилищных кредитов;

- увеличить инвестиции страховщиков в развитие жилищного строительства из свободных финансовых средств страховых резервов;

- создать условия для предоставления кредитов семьям, отвечающим основным требованиям предоставления стандартных ипотечных кредитов, но не располагающим достаточными собственными накоплениями для внесения первоначального взноса при приобретении жилья.

В настоящее время имеется препятствие для реализации поставленных задач по развитию ипотечного страхования: с июля 2007 г. страховые компании не могут осуществлять долговременное накопительное страхование жизни с рисковыми видами страхования одновременно. Думается, это негативно сказывается на развитии ипотечного страхования. Предлагается выход из сложившейся ситуации - создание действующей на примере Агентства по ипотечному жилищному кредитованию организации, которая могла бы решать данную проблему.

Модернизируя систему ипотечного страхования, в первую очередь необходимо обратить внимание на тенденции развития рынка ипотечного страхования в целом. Несмотря на то что объемы кредитования растут примерно в 2 - 2,5 раза, процентные ставки остаются до сих пор на очень высоком уровне до 15% в валюте и 18% в рублях. Чтобы их минимизировать, необходимо регулировать деятельность субъектов ипотечного рынка на законодательном уровне, привлекать государственные средства для ускорения темпов обеспечения населения жильем.

Популярные материалы:

Процедура эмиссии ценных бумаг в коммерческих банках
Коммерческий банк эмитирует следующие ценные бумаги: акции, облигации, сертификаты, векселя и другие. В процедуру эмиссии ценных бумаг коммерческим банком входит семь этапов: 1. Принятие решения о выпуске ценных бумаг; 2. Подготовка проспекта эмиссии; 3. Регистрация выпуска ценных бумаг и проспекта ...

Практическое применение векселей в экономике Республики Беларусь
Обеспечение производства оборотными средствами и средствами для расчетов является одной из узловых проблем нынешней экономической ситуации. Нужно иметь ввиду, что отказ от старого расчетно-платежного механизма, просуществовавшего с некоторыми изменениями с начала 30-х годов и вплоть до 90-х, произо ...

Банковские кризисы: сущность, факторы возникновения и особенности проявления
В работе рассмотрена роль банков в развертывании кризисных явлений, проанализированы направления исследований, а также приведены подходы к выяснению причин возникновения, определения сущности и оценки последствий банковских кризисов. В возникновении и развитии кризисных явлений заметно возросла рол ...