Финансы » Технология кредитования физических лиц » Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования

Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования

Страница 3

Соблюдение сроков возврата необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации работы банков не позволяют им вкладывать привлеченные ресурсы в безвозвратные вложения. Для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита дает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет не уплачивать повышенные проценты за просроченные ссуды и, тем самым, не увеличивать себестоимость своей продукции. Сравнительная характеристика видов кредитов в зависимости от их срока в разных странах представлена в таблице 1 [6, с. 8].

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, таких как дифференцированность и обеспеченность. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть.

Таблица 1 - Классификация кредитов по срокам погашения

Принцип дифференцированности состоит в том, что банк при предоставлении кредита учитывает репутацию заемщика, на какие цели испрашивается кредит, кредитный риск, сроки, своевременность возврата и некоторые другие обстоятельства. Поскольку цель кредита имеет важное значение, в настоящее время целевой характер выделяется в самостоятельный принцип кредитования. В любом случае, у кредита всегда есть цель. Зная на какие цели он требуется кредит, у банка появляется возможность обдумать на каких приемлемых условиях предоставить его. Поэтому, целевой характер и становится принципом кредитования.

Дифференциация кредитования обусловлена необходимостью возврата выданных кредитов и селекцией наиболее надежных заемщиков. Как правило, банки не предоставляют кредиты ненадежным заемщикам, так как это связано с повышенным риском. Наиболее высокая степень риска характерна для просроченных кредитов, которые могут вызвать убытки. Поэтому банки не предоставляют новые кредиты при наличии хронической просроченной задолженности у клиентов. Возможность возврата кредита определяется, прежде всего, наличием у заемщика первичных источников погашения ссуды, т.е. денежных поступлений в процессе функционирования предприятия: выручки от реализации продукции, работ и услуг, доходов от вложений и инвестиций и других доходов [18, с. 125].

Но даже при нормальной работе предприятия в достаточно стабильных экономических условиях существует вероятность того, что заемщик, в силу каких-либо причин, будет не в состоянии погасить задолженность. Поэтому банки, чтобы в определенной степени обезопасить себя от риска, при выдаче кредита требуют наличия вторичного источника его погашения - заключения различного рода обеспечительных обязательств. C принятием в конце 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита, принятые в международной банковской практике, а впоследствии закрепленные в ГК РФ.

Популярные материалы:

Cтруктура банковcких опeраций на мировом рынкe
Коммeрчecкиe банки являютcя одним из наиболee активных учаcтников мирового финанcового рынка. Как ужe отмeчалоcь, они могут выcтупать в качecтвe инвecторов, заeмщиков и поcрeдников на этом рынкe. Для этого банки могут иcпользовать различныe организационныe cтруктуры: мeждународный дeпартамeнт, прeд ...

Тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Здесь, одн ...

Современные направления совершенствования рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь
Проведенный анализ современного состояния розничного рынка банковских услуг показал, что несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, розничные банковские услуги в республике остаются пока недостаточно развитыми по сравнению с европейскими странами. Так, кредитная задолженнос ...