Финансы » Анализ и оценка банковского обслуживания предприятий » Кредитные операции и их организация

Кредитные операции и их организация
Страница 1

Кредитные операции — это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. Имеется в виду содержание действий участников отношений — работников банка. Кредитные операции делятся на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит, ссужающей деньги и размещающей их в форме ссуд. Во втором случае банк является дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). И активные, и пассивные кредитные операции предполагают возникновение кредиторской и дебиторской задолженности и выступают в виде ссуд и займов (депозитов).

Предмет кредитных операций — кредит или ссуда, как определенная сумма денег; она выдается или получается, возвращается, оплачивается.

В основе осуществления банком кредитных операций лежит кредитная политика.

Кредитная политика — стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, влияющие на его деятельность. Отсутствие или невыполнение кредитной политики повышает банковский риск.

Кредитная политика в части стратегии включает в себя приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке. Стратегия кредитной политики определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции по ее практической реализации на более низкие уровни управления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор).

Кредитная политика в части тактики определяет:

- финансовый и иной инструментарий, используемый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок,

- правила их совершения,

- порядок организации кредитного процесса,

- уровень компетенции руководителей и сотрудников банка,

- установление лимитов кредитования отдельным категориям клиентов,

- предпочтительный круг клиентов-заемщиков,

- нежелательный для банка контингент заемщиков,

- управление кредитными рисками,

- систему контроля за исполнением сделок,

- организацию сопровождения кредитов и др. вопросы.

Таким образом, кредитная политика определяет общие предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

Можно выделить следующие этапы кредитования:

1) рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

2) изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде;

3) подготовка и заключение кредитного соглашения;

4) сопровождение кредита;

5) погашение кредита.

Для получения кредита клиент представляет в банк заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение ее возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:

1) заявка на получение кредита;

2) нотариально заверенные копии учредительных документов;

3) свидетельство о регистрации предприятия;

4) нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и печати;

5) баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;

6) Бизнес-План и/или ТЭО проекта;

7) копии контрактов, договоров;

8) гарантии возврата ссуды.

Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы. Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требуют изучения бизнес-плана и технико-экономического обоснования возврата ссуды. После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся с какими-то аспектами кредитной политики банка, заявку следует отклонить. При этом необходимо аргументировано объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный инспектор принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом, документы передаются юристам и другим специалистам банка в целях контроля за кредитными рисками и их минимизации. На их основе изучается кредитная история заемщика, определяется законность проводимой клиентом сделки, его имущественные права и другие вопросы.

Страницы: 1 2 3

Популярные материалы:

Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам
Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы: · заявление(Приложение А); · паспорт или заменяющий его документ; · справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); · д ...

Роль и место Сбербанка в банковской системе
Современная банковская система РФ имеет 2-х уровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы и нижний уровень –это кредитные организации, представительства иностранных банков и филиалы. Банковскую деятельность регулируют два основны ...

Нормативно-правовое регулирование деятельности банков и страховых организаций
Нормативно-правовое регулирование деятельности страховых организаций. Система законодательства, регулирующая в настоящее время страховую деятельность в России, базируется на Гражданском Кодексе РФ и Федеральном Законе "Об организации страхового дела в РФ" (с изменениями и дополнениями от ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru