Финансы » Имущественное страхование » Существенные условия договора имущественного страхования

Существенные условия договора имущественного страхования

Страница 1

При заключении договора имущественного страхования страхователь и страховщик должны согласовать существенные условия договора. Они должны достичь соглашения о:

Ø определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

Ø характере события (страхового случая), при наступлении которого осуществляется страхование;

Ø размере страховой суммы;

Ø сроке действия договора (ст. 942 ГК)[11].

Имущество может быть застраховано в пользу как страхователя, так и выгодоприобретателя, имеющих основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес к сохранению этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя. Казалось бы, ст. 430 ГК достаточно определенно решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права (п. 4 ст. 430 ГК). Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски[12]. И это несмотря на то, что Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.

Рассмотрим пример. Был заключен договор страхования ответственности финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал в Постановлении N 2244/06 от 27.08.2006: "Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору". Но поскольку споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями, арбитражному суду не подведомственны, надзорная инстанция прекратила производство по делу[13].

Таким образом, можно с достаточной уверенностью говорить о невозможности взыскания со страховщика возмещения в пользу страхователя при наличии в договоре выгодоприобретателя, который не отказался от своего права. Если выгодоприобретателями являются граждане, спор вообще не подведомствен арбитражному суду. Страховщикам, с которых в подобных условиях арбитражными судами взысканы возмещения, следует обжаловать подобные решения в следующих судебных инстанциях[14].

При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу для установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК). Заключая договор без осмотра, страховщик, как правило, устанавливает более низкие объемы ответственности и более высокие тарифы, чтобы компенсировать себе риск недобросовестного поведения страхователя.

Страховая сумма по договору страхования не должна превышать действительную стоимость имущества. В соответствии со ст. 951 ГК договор страхования является ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора. Страховщик и страхователь не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

В отличие от личного страхования, в имущественном запрещено двойное страхование. Это значит, что один и тот же объект не может быть застрахован у нескольких страховщиков. Если договоры все же были заключены в нескольких компаниях на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества (п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. То есть по договоренности между страховщиком и страхователем, вместо денежной компенсации ущерба, например, при полной гибели объекта, страхователю может быть предоставлен аналогичный объект, стоимость которого равна стоимости застрахованного. Такой порядок действий больше характерен для зарубежной практики, в России он нашел применение при страховании муниципального жилья[15].

Популярные материалы:

Пути совершенствования системы потребительского кредитования
Влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или ...

Проблемы и перспективы развития фондовой биржи Республике Беларусь
Все имеющиеся проблемы характерны для первоначального этапа развития фондового рынка. Главная из них – это ликвидность. Динамика оборотов за последние два года впечатляет – десятки процентов прироста. Но сам по себе сегмент акций и корпоративных облигаций еще очень мал, регулярной ликвидности нет. ...

История становления векселя в России: основные этапы и их отличительные признаки
В России вексель появился благодаря торговым отношениям с немецкими купцами, как полагают, в конце XVII в. В форме переводного или заемного письма. В царствование Петра I он впервые использовался в качестве средства перевода денег из одной местности в другую на содержание армии. Преимущества вексел ...