Финансы » Кредитование населения на потребительские цели » Риски потребительского кредитования и их регулирование

Риски потребительского кредитования и их регулирование
Страница 1

В Письме ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» говорится, что «под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами . и (или) внешними факторами…»

Кредитный риск представляет собой риск возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

Концентрация кредитного риска проявляется в предоставлении крупных кредитов отдельному заемщику или группе связанных заемщиков, а также в результате принадлежности должников кредитной организации либо к отдельным отраслям экономики, либо к географическим регионам или при наличии ряда иных обязательств, которые делают их уязвимыми к одним и тем же экономическим факторам.

Кредитный риск возрастает при кредитовании связанных с кредитной организацией лиц, т.е. предоставлении кредитов отдельным физическим или юридическим лицам, обладающим реальными возможностями воздействовать на характер принимаемой кредитной организацией решений о выдаче кредитов и об условиях кредитования, а также лицам, на принятие решения которыми может оказывать влияние кредитная организация.

При кредитовании связанных лиц кредитный риск может возрастать вследствие несоблюдения установленных кредитной организацией правил, порядков и процедур рассмотрения обращений на получение кредитов, определения кредитоспособности заемщиков и принятия решений о предоставлении кредитов.

Потребительскому кредитованию присуще более высокий уровень риска по сравнению с другими видами кредитов, так как оформление кредита происходит не в самом банке, а на территории торговой организации. В некоторых магазинах не присутствует сотрудник банка, а оформлением кредитов занимаются продавцы, которые в свою очередь не уделяют должного внимания к платёжеспособности клиента и достоверности предоставляемой им информации о себе. В связи с этим возрастает уровень мошенничества и процент невозврата кредитов, и банк получает неблагонадёжных плательщиков.

Кредитный риск представляет собой риск возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

То есть, при кредитовании возникают риск невозврата заемщиком суммы кредита, риск невыплаты процентов по ней, а также риск несвоевременной уплаты основной суммы долга и процентов, кроме этого существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

Кредитный риск зависит от внешних и внутренних факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Кредитные риски необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

- оценка кредитоспособности заемщика;

- страхование кредитов;

- привлечение достаточного обеспечения;

- выдача дисконтных ссуд;

- уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка – это способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по ссуде, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.

Всё это обусловливает необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами, получать прибыль. Методы анализа кредитоспособности физических и юридических лиц различны.

Страницы: 1 2 3 4

Популярные материалы:

Повышение качества банкнот, оптимизация структуры наличных денег
Основными направлениями этой деятельности Банка России являются: · защита платежного оборота от фальшивомонетничества; · оптимизация структурных затрат, связанных с производством денежных знаков; · улучшение потребительских свойств банкнот и продление срока их жизни; · оптимизация структуры наличны ...

Анализ эффективности деятельности АКБ “Приватбанк” в 2001 – 2002 годах и роль операций с ценными бумагами в его деятельности
Основой для управления оборотными активами банка , анализа деятельности банка и расчета нормативов платежеспособности и достаточности капитала является балансовый отчет, в котором активы отображаются по левую сторону, а обязательство и капитал (пассивы) - по правую сторону. Активы и пассивы подаютс ...

Итоги работы отдела по регистрации выпуска ценных бумаг
Государственная регистрация выпусков эмиссионных ценных бумаг является обязательным этапом процедуры эмиссии ценных бумаг, установленной Федеральным законом от 22.04.1996 №39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (далее – ФЗ "О РЦБ") и Стандартами эмиссии ценных бумаг и регистрации проспект ...

Актуальное

Ценные бумаги

Ценные бумаги

Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).

Валютные операции

Валютные операции

Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.castbanking.ru