Финансы » Кредитование населения на потребительские цели » Риски потребительского кредитования и их регулирование

Риски потребительского кредитования и их регулирование

Страница 3

На этом предварительном этапе работы по кредитованию инспектор сможет определить порядочность клиента и достоверность представленной им информации. После внимательного изучения всех документов, представленных потенциальным заемщиком, проведения беседы, оценки информации, полученной на вопросы, кредитный инспектор по согласованию с руководством банка и начальником отдела принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему. Если принимается решение о продолжении работы с клиентом, то инспектор комплектует кредитное досье (включая в него заявку, анкету и сопроводительные документы). После чего осуществляет тщательное изучение кредитоспособности клиента.

Применяемые в настоящее время и рекомендованные способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ данных о деятельности заемщика в предшествующем периоде.

При различных вариантах оценки кредитоспособности их объединяет то, что они основываются на данных отчетности и относятся к предшествующему периоду. При всем значении такой оценки она не может исчерпывающем образом характеризовать кредитоспособность заемщика в предстоящем периоде.

Основные недостатки оценки кредитоспособности заемщиков связаны с тем, что они основываются на данных отчетности, характеризующих состояние дел в предшествующем периоде.

Значительные размеры процентных ставок сказываются на увеличении расходов заемщиков, а соответственно и на их кредитоспособности. Естественно, это необходимо учитывать при оценке кредитоспособности. Состояние платежной дисциплины заемщика имеет немаловажное значение для характеристики его кредитоспособности.

Ответственность, правдивость и серьезность намерений клиента погасить всю задолженность составляют то, что кредитный инспектор называет характером заемщика.

Если у кредитного инспектора после изучения документов, предоставленных заемщиком, и бесед с ним возникли сомнения относительно надежности клиента, его желания и способности погасить кредит, то клиенту следует отказать в кредитовании. В противном случае банк наверняка будет иметь дело с проблемным кредитом, погашение которого вызывает серьезные сомнения.

Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит – скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. Скоринг при оценке кредитоспособности частных заемщиков появился в банках в качестве компромисса: кpедитный комитет физически не способен рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке, а наpащивать объем выдаваемых кредитов необходимо. Математическая модель, лежащая в основе кредит-скоринга,— попытка с помощью формальных критериев выявить заемщика, который будет платить и желательно по своей доброй воле. Заемщику, считающему себя человеком дисциплинированным и платежеспособным, не стоит обижаться на банкиров, если в кредите ему все-таки отказывают.

Строго говоря, совершенствовать скоринговые модели можно до бесконечности. Как асимптота бесконечно приближается к своей гиперболе, но никогда не пересекает ее, так и применение самого совершенного и дорогого скоринг-продукта не может гарантировать банку нулевой риск невозврата кредита. Повторимся, кредит-скоринг— продукт сугубо математический, не учитывающий личного мнения банкира относительно персоны заемщика. Задача кредит-скоринга— обеспечить приемлемый размер риска при необходимом уровне выдаваемых кредитов.

Впервые техника кредитного скоринга была разработана американским экономистом Д.Дюраном в начале 1940-х годов для отбора заёмщиков по потребительскому кредиту. Дюран считал, что его техника может помочь кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на ссуду, но в экстраординарной ситуации прогнозные качества данной модели ослабевают.

Дюран выявил группу факторов, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при выдаче потребительской ссуды. При этом он использовал систему подсчёта баллов, представленную в Прил. А (табл. 1. Система подсчёта баллов Д.Дюрана).

В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Государство вынуждено предпринимать меры, направленные на облегчение положения должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.

Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм.

Популярные материалы:

Понятия и термины страхования, связанные с формированием страхового фонда
Страховой фонд - резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении страховщика. В более широком смысле к страховому фонду относятся: государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд); фон ...

Проблема управления банковскими ресурсами в свете теории нечетких множеств
Проблема формализации банковской деятельности и управления ресурсами банка как динамической системы актуальна и является одной из ведущих проблем современности. В работе рассмотрен сравнительно новый класс задач принятия решений, полученный путем объединения идей нечеткости и методик организации ба ...

Проблема определения момента перехода права собственности на ценные бумаги
Проблема определения момента перехода права собственности на ценные бумаги, безусловно, является важной. Однако наличие императивной нормы права, закреплённой частью 2 ст.150 ГК, позволяет устранить возможные спорные ситуации, во всяком случае по сделкам с ценными бумагами. Открытым остаётся вопрос ...