Личное страхование можно подразделить на три подотрасли:
– страхование жизни;
– страхование от несчастных случаев;
– медицинское страхование (рисунок 3).
В Российской Федерации принята классификация страхования, предполагающая, с одной стороны, его разделение на две отрасли: личное и имущественное (ст. 4 ГК РФ), а с другой стороны – специализацию страховых организаций, как это принято в Евросоюзе, при которой установлены две основные группы видов страхования: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, или рисковые виды страхования (ст. 6 Закона об организации страхового дела). Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. Страховые организации могут одновременно проводить либо все виды личного страхования, но не заниматься имущественным страхованием, либо, осуществляя имущественное страхование, совмещать его с другими видами личного страхования, кроме страхования жизни.
В соответствии с Законом об организации страхового дела объектом личного страхования являются «имущественные интересы, связанные:
– с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
– с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)».
Применительно к отечественной практике личного страхования страховые риски определяются следующим образом (таблица 2) [30, с. 359].
Таблица 2 – Классификация рисков в личном страховании
Страховой риск |
Цель страхового покрытия |
Вид страхования |
Риск смерти |
Необходимость обеспечить наследников и кредиторов |
Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти |
Риск дожития: |
Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития | |
До определенного срока или возраста |
Накопление (сбережение) капитала или ренты | |
До возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности |
Необходимость получения рентового дохода после прекращения трудовой деятельности |
Пенсионное страхование |
Риск заболевания, травмы |
Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица |
Медицинское страхование |
Риск заболевания, травмы, смерти |
Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица |
Страхование от несчастных случаев и болезней |
Важно отметить, что если риски имущественного страхования четко перечислены в гл. 48 Гражданского Кодекса РФ, то для личного страхования законодательная конкретизация страхуемых рисков не предусмотрена. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.
Популярные материалы:
Общая характеристика деятельности ОАО Банк
«Кузнецкий»
Банк «Кузнецкий» учрежден как общество с ограниченной ответственностью и зарегистрирован Банком России 26 октября 1990 года под номером 609. С 1991 года Банк является членом Ассоциации российских банков (АРБ). В 2004 году головной офис Банка был переведен из г. Кузнецка в г. Пензу и Банк успешно пе ...
Страхование экономических рисков
«Под экономическим (предпринимательским) риском понимается риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических проекто ...
Регулирование и надзор
Ключевым элементом макропруденциального анализа должно стать стресс-тестирование. В отечественной практике стресс-тестирования необходимо использовать сценарный анализ, анализ чувствительности портфеля активов банка к изменению факторов риска и расчет максимальных потерь. Стресс-тестирование методо ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.