Финансы » Развитие личного страхования в России » Личное страхование: содержание и классификация

Личное страхование: содержание и классификация

Страница 3

Принятая законодательная трактовка личного страхования дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые события, которые могут произойти в жизни человека. Они могут носить как негативный, так и позитивный характер, быть случайными или детерминированными, оцениваться стопроцентной или близкой к этому значению вероятностью. Например, можно застраховать такие события, как бракосочетание, рождение ребенка, достижение совершеннолетия или пенсионного возраста. Риск смерти или ущерб здоровью в той или иной мере может покрываться в рамках и страхования жизни, и страхования от несчастных случаев, и медицинского страхования. Поэтому западная классификация страхования по двум группам (рисковое и не рисковое), построенная в зависимости от разделения видов страхования, в первую очередь по финансовому признаку, выглядит предпочтительнее. Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования. Оно не располагает объективной оценкой ущерба, поскольку оценивать жизнь и здоровье человека можно только субъективно. Использование капитализации определяет сложный механизм финансовых расчетов современной и будущей стоимости взносов и выплат.

Кроме финансовых особенностей личное страхование обладает существенными организационными отличиями по следующим параметрам:

− определение страхового интереса;

− многосторонность (полисубъективность) договора;

− ограничения на введение обязательных видов страхования;

− определение страховой суммы;

− отсутствие двойного страхования и контрибуционных прав страховщика;

− исключение права страховщика на суброгацию и регресс.

Российским законодательством организационные особенности личного страхования были уточнены.

Во-первых, это касается действия принципа наличия страхового интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица страхователь должен юридически оформить это право. В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быт заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя) только с письменного согласия самого застрахованного лица. Если в договоре не указан выгодоприобретатель, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Во-вторых, по договорам личного страхования может быть более чем две договаривающиеся стороны. Кроме страхователя с его стороны участвуют застрахованное лицо(-а) и выгодоприобретатель(-ли). Если договор заключен в отношении жизни и здоровья самого страхователя и в его пользу, то он двусторонний. Если страхователь заключает и оплачивает договор страхования жизни и (или) здоровья другого лица в его или в свою пользу, то договор трехсторонний. Если же все три лица со стороны страхователя (сам страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель представлены разными лицами, то договор четырехсторонний. Причем у каждой стороны есть свои права и обязанности (ст. 939 ГК РФ). Часто при заключении договора страхования жизни и здоровья страхователями выступают юридические лица: работодатели или профессиональные ассоциации. В некоторых случаях юридические лица могут выступать выгодоприобретателями. Но в любом случае застрахованными по определению могут быть только физические лица.

В-третьих, законодательством РФ на юридических и физических лиц может быть возложена обязанность либо страховать жизнь и здоровье других граждан на случай причинения вреда их жизни и здоровью, либо страховать риск собственной гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью других лиц. При этом подчеркивается, что «обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» (ст. 935 ГК РФ).

Популярные материалы:

Рекомендации по развитию автокредитования и внедрения овердрафта по пластиковым картам
Сейчас Сбербанк с портфелем кредитов физическим лицам в 628,5 млрд. руб. занимает всего 35% от объема всех кредитов, выданных банками населению. Участники рынка полагают, что это результат низкой технологичности и качества услуг Сбербанка. По оценкам экспертов, через пять лет Сбербанк будет занимат ...

Проблeмы выхода национальных крeдитных организации на мировой финанcовый рынок
Иноcтранныe банки cтали активно проникать в национальныe банковcкиe cиcтeмы c ceрeдины 1970-х годов. Интeрec банков нe был ограничeн рынками развитых cтран. Иноcтранныe крeдитныe учрeждeния cтали открыватьcя такжe в развивающихcя cтранах и в cтранах c пeрeходной экономикой. Данный процecc активизир ...

Страховой рынок России в цифрах
Число страховых компаний в России, зарегистрированных в Едином госреестре, сократилось на 13% (83 компании) в I полугодии 2010 года относительно аналогичного периода 2009 года и составило 660 организаций. Такие данные содержатся в обзоре страхового рынка, подготовленном "Росгосстрахом". Д ...