Финансы » Развитие личного страхования в России » Личное страхование: содержание и классификация

Личное страхование: содержание и классификация

Страница 4

В-четвертых, в общем случае страховой договор считается консенсуальным договором, подразумевающим достижение согласия сторон по всем существенным условиям договора. Однако если в страховании имущества устанавливаемая в договоре страхования сумма определяется действительной стоимостью страхуемого объекта, то при заключении договора личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон. Единственным важным ограничением является материальная возможность страхователя оплачивать ту или иную страховую премию, зависящую от величины страховой суммы.

В-пятых, с учетом предыдущего положения для договоров личного страхования не существует «чрезмерного» (двойного) страхования и, соответственно, ограничений по выплатам. Выплаты, произведенные по договорам личного страхования, полностью сохраняют у застрахованного лица или бенефициара прав на иные, обязательные государственные или договорные социальные выплаты, пенсии и пособия. Соответственно, предоставление государственной социальной помощи не ограничивает размеры выплат по договорам личного страхования. Несколько обособленно рассматривается урегулирование страхового случая в медицинском страховании. Оплатить один и тот же счет лечебного учреждения в разных страховых компаниях невозможно.

В отношении имущественного страхования отечественным законодательством установлена обязанность страхователя сообщать обо всех существенных изменениях, увеличивающих застрахованный риск в течение срока действия страхового договора, что может привести к увеличению страховой премии или расторжению договора при возражениях страхователя. Для личного страхования такая обязанность законодательно не установлена, но может быть закреплена по инициативе страховщика непосредственно в правилах страхования или страховом договоре (ст. 959 ГК РФ).

В-шестых, к договорам страхования жизни не применимы принципы суброгации и регресса. Страховщики не в праве потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы, таким правом обладает только сам застрахованный или его наследники. Суброгация не применима к личному страхованию по определению. При страховании сумм указанные правила не действуют, поскольку личное страхование выполняет не компенсационную, а гарантийную и инвестиционную функции.

При этом специфика личного страхования проявляется в особенностях каждой подотрасли страхования.

В данном параграфе мы определили, что личное страхование представляет отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Личное страхование является отраслью страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т. е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба. Личное страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении страховых случаев) и позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства.

Популярные материалы:

Финансовое планирование как инструмент обоснования и развития стратегии банка
Цели процесса финансового планирования. Основным инструментом системы планирования является финансовое планирование (бюджетирование). Финансовое планирование ориентировано на составление альтернативных бюджетов, учитывающих необходимые затраты капитала и других ресурсов на новые программы или проек ...

Сущность и теоретические основы перестрахования
перестрахование компания финансовый законодательство Перестрахование – это система финансовых и договорных отношений между страховыми компаниями, в процессе которых страховщик принимая риск на страхование, часть ответственности по нему с учетом своих финансовых возможностей и условий существующих д ...

Экономическая роль рынка ценных бумаг в экономике
Для любой экономической системы характерна ситуация, когда в одних ее сегментах возникает недостаток средств, в других – их излишек (временно свободные денежные средства). У одних предприятий, например, идет смена оборудования и срочно нужны деньги, у других после продажи партии товара появляются в ...