Финансы » Рынок ссудного капитала » Структура и механизм функционирования кредитного рынка

Структура и механизм функционирования кредитного рынка

Страница 1

Кредитный рынок представляет собой часть рынка ссудных капиталов, где осуществляется распределение и перераспределение кредитных ресурсов. Кредитные институты (коммерческие банки и небанковские финансовые организации) осуществляют размещение собственных и привлеченных средств в виде ссудного капитала среди заемщиков.

Предпосылкой развития кредитного рынка явилось имущественное расслоение общества в период возникновения товарно-денежных отношений. Кредитные отношения эволюционировали в соответствии с изменениями в экономической жизни. Кредит постоянно расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей связи между участниками воспроизводственного процесса. В современном мире он по-прежнему актуален и является его неотъемлемой реальностью. Кредит опосредует процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между экономическими субъектами и секторами экономики.

Экономическое назначение кредита состоит в перераспределении денежных средств между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования.

Роль кредита в развитии экономики исключительно важна для всех субъектов хозяйствования. Каждое предприятие в условиях рыночной экономики функционирует в режиме самофинансирования. В процессе непрерывного производственного кругооборота у него может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, у него временно могут высвободиться денежные ресурсы. Взяв кредит, предприятия располагают требуемой суммой денежных средств, необходимой для нормальной работы.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются в соответствии с объективным процессом притока и оттока средств. Все менее важна роль кредита в процессе воспроизводства основных фондов. У субъектов хозяйствования возникает потребность в денежных средствах до того, как они накопят прибыль в достаточных размерах для инвестиций. Использование кредита позволяет совершенствовать технологию производства, быстро осваивать выпуск новых видов продукции.

Большое значение имеет кредит как средство регулирования ликвидности для банковской системы, а также для финансирования государством расходов на безынфляционной основе. Перераспределительная функция кредита в условиях рыночной экономики существенно отличается от такого вида перераспределения ресурсов, как бюджетное финансирование тем, что кредитование осуществляется на временной и возвратной основе.

В основу кредитных отношений положены принципы, отличающие его от других видов активов рынка ссудных капиталов. Наиболее часто выделяют следующие: возвратность, срочность, платность, материальную обеспеченность, дифференцированность, целевую направленность и др. Отличия в количестве принципов и трактовке их содержания обусловливаются особенностями экономики государства, характерной для определенного периода ее развития. Состав принципов банковского кредитования по мере трансформации социально-экономических условий несколько видоизменяется [10, с.183].

Принцип возвратности считается основой кредита, всеобщим его свойством. Возвратность — необходимость своевременной обратной передачи заемщиком ссудной стоимости кредитору. Как принцип организации кредита она присуща всем формам кредита.

Принцип срочности отражает необходимость возврата ссуды не в любое время, а в сроки, согласованные между заемщиком и кредитором. Исключением являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых не оговаривается заранее.

Принцип платности означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Данный принцип стал рассматриваться в системе основных принципов кредитования только с переходом к рыночной экономике.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитор должен иметь защиту своих имущественных интересов в формах, установленных законодательством.

Принцип дифференцированности означает, что кредит должен предоставляться в соответствии с финансовым состоянием заемщика и возможностью его своевременного возврата.

Целевая направленность кредитов проявляется в том, что они выдаются на цели, определяемые заемщиком. Банк имеет право и необходимые возможности для осуществления контроля за целевым использованием кредитных ресурсов. Статьей 144 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25.10.2000 г., № 441-З данный принцип выведен из обязательных и Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 г. № 226 банку предоставлено право определять данный принцип при заключении кредитного договора.

Популярные материалы:

Повышение эффективности банковской системы России
Российская банковская система почти за два десятилетия прошла три этапа развития и взросления. На первом этапе, до кризиса 1998 г., она развивалась в крайне не­благоприятной экономической и регулятивной среде, мешавшей созданию нормального банковско­го бизнеса, продуктов и техноло­гий. Пожалуй, еди ...

Современные концепции и стратегии управления формированием ресурсной базы в коммерческом банке
Управление банковскими ресурсами представляет собой деятельность, связанную с привлечением денежных средств вкладчиков и других кредиторов, определением величины и соответствующей структуры источников денежных средств в тесной увязке с их размещением. Управление ресурсами коммерческих банков можно ...

Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг
На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного розничного рынка, в свою очередь, находятся под возд ...