Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Этапы потребительского кредитования

Этапы потребительского кредитования

Страница 1

Принципы существования кредита, являющиеся основой возникновения любого вида кредитных отношений (в том числе направленных на удовлетворение потребительских нужд населения), формируют его практическую реализацию – кредитование. Осуществление процесса потребительского кредитования требует наличия определенных условий, к которым можно отнести его фундамент и непосредственно организацию. Фундаментальную часть кредитования образуют субъекты, объекты и рассмотренные выше принципы. Несмотря на то что заемщиком может выступать только физическое лицо, существуют дополнительные критерии, определяющие его способность получить кредит.

Первоначальным условием получения кредита является возраст. «Для заемщиков и поручителей определяют следующий возрастной ценз: кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, при чем срок возврата кредита должен наступить до исполнения 75 лет» [16, с.29].

Практический аспект процесса кредитования физического лица предполагает соблюдение следующих стадий:

- «подача заявления на получение кредита потенциальным заемщиком;

- оценка кредитоспособности заявителя;

- изучение обеспечения кредита;

- структурирование кредита и заключение кредитного договора;

- предоставление кредита;

- обслуживание кредита;

- погашение кредита» [16, с.30].

На первом этапе происходит анализ полученной от потенциального заемщика заявки и проведение собеседования с ним работником банка. Информация, содержащаяся в заявлении, призвана составить предварительное мнение о целесообразности выдачи кредита, которое затем подтверждается или опровергается в ходе собеседования. Работник банка выясняет первичные данные о клиенте и мотивы, побудившие его обратиться за заемными средствами. «Методом интервью оцениваются цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе» [16, с.30]. Далее полученная в ходе собеседования информация и заявка анализируются работниками банка. Прежде всего оценивают степень их соответствия правилам кредитования и внутренним положениям банка. В случае признания имеющихся данных целесообразными происходит переход ко второму этапу.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению кредитного договора и призван выявлять факторы риска, которые способны привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценивать вероятность своевременного возврата ссуды. Кредитоспособность заещика оценивается с двух сторон:

- с юридической стороны, то есть правомерность заключения договора с заявителем;

- с экономической стороны, то есть оценка уровня доходов и имущества с точки зрения своевременного выполнения условий кредитного договора, в частности, возврата ссуженной стоимости и уплата процентов.

Оценка кредитоспособности предполагает анализ не только личных характеристик потенциального заемщика (его доходов и расходов), но и внешних факторов, оказывающих влияние на целесообразность выдачи кредита. К таким факторам относят анализ рыночной конъюнктуры, тенденции ее изменения и учет возможных рисков. Доходы заявителя рассматривают в трех направлениях:

- доходы от заработной платы;

- доходы от сбережений и капитальных вложений;

Популярные материалы:

Характеристика ценных бумаг, выпускаемых коммерческими банками: акции, облигации, векселя
Создание финансового рынка в нашей стране тесно связано с процессом приватизации, с переходом на акционерную форму собственности и выпуском акций на рынок. Ценные бумаги только тогда являются капиталом, когда существует их свободное обращение от одного владельца к другому. Это возможно только при у ...

Организационно-экономическая характеристика банка
Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. По состоянию на 01 января 2008г. сет ...

Совершенствование направлений развития ипотечного жилищного кредитования
К числу специфических характеристик муниципального образования, определяющих объемы и направления ИЖК, относятся как объективно присущие каждому городу природно-климатические условия (определяющие, в том числе, возможности развития жилищного строительства и других смежных отраслей), элементы его эк ...