Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Этапы потребительского кредитования

Этапы потребительского кредитования

Страница 2

- прочие доходы.

Расходы анализируются с позиции целевой направленности, соответственно среди них выделяют:

- расходы на оплату налогов;

- расходы на выплату алиментов и иных платежей по ранее полученным ссудам;

- расходы на выплату по страхованию жизни и имущества;

- коммунальные расходы и т.д.

Доходы и расходы заемщика обязаны быть подтверждены документально. Перечень необходимых для дальнейшего рассмотрения документов обязательно включает в себя паспорт, справку с места работы, книжку расчетов по коммунальным платежам, а также документы, подтверждающие наличие вкладов и владение ценными бумагами. Оценка кредитоспособности частного лица производится при помощи двух методов: логического (основой которого является экспертная оценка) и скорингового (основанный на подсчете баллов, определяющих критерии выдачи кредита).

Этап изучения обеспечения кредита предполагает проведение анализа, оценивающего способность физического лица к исполнению своих обязательств. В потребительском кредитовании основной формой обеспечения кредита выступает поручительства частных лиц. Также часто в качестве гарантии используется залог имущества, в основном недвижимости. «В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту, например, залог имущества может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставлением залога» [24, с.6]. Оценка залога производится экспертом соответствующего подразделения банка. После анализа заключения эксперта работник банка (менеджер по кредитам) осуществляет переход к следующему этапу кредитных отношений.

«Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита» [16, с.32]. Согласование условий кредита является важным аспектом его предоставления. Заемщик старается получить кредит под минимальные проценты и длительный срок. Однако банк рассматривает целесообразность выдачи кредита при данных условиях также с позиций регулирования ликвидности. Пролонгация кредита отрицательно сказывается на ликвидности; такое же влияние оказывают повышенные риски и изменение конъюнктуры рынка, приводящее к нецелесообразности заключать договор под фиксированные проценты. В случае заключения договора происходит переход к следующему этапу – предоставлению кредита.

«Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков – работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств – работниками операционного отдела банка» [6, с.24]. Заключая кредитный договор, «банк продает свой продукт и оказывает клиенту услугу» [24, с.7]. После заключения факта выдачи кредита банковские работники прослеживают исполнение условий договора заемщиком, и наступает этап обслуживания кредита.

Банк выполняет свои контрольные функции по следующим направлениям:

Популярные материалы:

Страховой рынок, его структура и участники
Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящи ...

Принимаемые меры по улучшению кредитной политики коммерческого банка
Анализ элементов кредитной политики ОАО Банк «Кузнецкий» показал, что, являясь универсальным кредитным институтом, рассматриваемый банк, тем не менее, на постоянной основе перераспределяет доли вложений в различные сегменты в соответствии с рыночной конъюнктурой и фактическими результатами работы т ...

Проблемы кредитной политики коммерческого банка
Стабилизация ликвидности российского финансового сектора повлекла за собой рост конкуренции между финансовыми организациями и снижение ставок кредитования. Кроме того, экономике Российской Федерации присущи некоторые черты развивающегося рынка. Среди них можно отметить неконвертируемость национальн ...