Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Этапы потребительского кредитования

Этапы потребительского кредитования

Страница 2

- прочие доходы.

Расходы анализируются с позиции целевой направленности, соответственно среди них выделяют:

- расходы на оплату налогов;

- расходы на выплату алиментов и иных платежей по ранее полученным ссудам;

- расходы на выплату по страхованию жизни и имущества;

- коммунальные расходы и т.д.

Доходы и расходы заемщика обязаны быть подтверждены документально. Перечень необходимых для дальнейшего рассмотрения документов обязательно включает в себя паспорт, справку с места работы, книжку расчетов по коммунальным платежам, а также документы, подтверждающие наличие вкладов и владение ценными бумагами. Оценка кредитоспособности частного лица производится при помощи двух методов: логического (основой которого является экспертная оценка) и скорингового (основанный на подсчете баллов, определяющих критерии выдачи кредита).

Этап изучения обеспечения кредита предполагает проведение анализа, оценивающего способность физического лица к исполнению своих обязательств. В потребительском кредитовании основной формой обеспечения кредита выступает поручительства частных лиц. Также часто в качестве гарантии используется залог имущества, в основном недвижимости. «В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту, например, залог имущества может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставлением залога» [24, с.6]. Оценка залога производится экспертом соответствующего подразделения банка. После анализа заключения эксперта работник банка (менеджер по кредитам) осуществляет переход к следующему этапу кредитных отношений.

«Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита» [16, с.32]. Согласование условий кредита является важным аспектом его предоставления. Заемщик старается получить кредит под минимальные проценты и длительный срок. Однако банк рассматривает целесообразность выдачи кредита при данных условиях также с позиций регулирования ликвидности. Пролонгация кредита отрицательно сказывается на ликвидности; такое же влияние оказывают повышенные риски и изменение конъюнктуры рынка, приводящее к нецелесообразности заключать договор под фиксированные проценты. В случае заключения договора происходит переход к следующему этапу – предоставлению кредита.

«Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков – работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств – работниками операционного отдела банка» [6, с.24]. Заключая кредитный договор, «банк продает свой продукт и оказывает клиенту услугу» [24, с.7]. После заключения факта выдачи кредита банковские работники прослеживают исполнение условий договора заемщиком, и наступает этап обслуживания кредита.

Банк выполняет свои контрольные функции по следующим направлениям:

Популярные материалы:

Методы управления рисками, связанными с использованием информационных и телекоммуникационных систем
Во внутренних документах кредитной организации рекомендуется определить методы оценки операционного риска. Кредитные организации могут разрабатывать методы оценки операционного риска самостоятельно либо использовать методы, принятые в международной банковской практике. В международной банковской пр ...

Страхование грузов, перевозимых автотранспортом
На страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий: 1) «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всег ...

Переучет векселей банками и вексельный кредит
Коммерческий банк, учитывая вексель клиента, может переучесть его в другом кредитном учреждении. Однако во всем мире наиболее распространенной является практика переучета векселей в Центральном банке страны. В России Центральный банк кредитует коммерческие банки либо по их заявкам (по ставке рефина ...