Финансы » Кредитование субъектов малого предпринимательства » Основные перспективные направления в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства

Основные перспективные направления в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства

Страница 4

В последнее время развитие малого бизнеса демонстрировал стабильный рост: увеличиваются обороты представляющих его компаний и предпринимателей, количество создаваемых ими рабочих мест, вклад предприятий этого сектора в валовом внутреннем продукте страны. Одновременно растет потребность в средствах для развития, что делает малый и средний бизнес все более привлекательным для банков. В перспективе это приведет к улучшению условий кредитования, в том числе к снижению ставок, а также упрощению требований кредитных организаций к заемщикам, представляющим СМП.

Для представителей малого бизнеса разрабатывается упрощенная процедура оценки кредитоспособности. Учитывая, что у малых предприятий, как правило, несколько несовершенный бухгалтерский и финансовый учет, кредитные эксперты должны консультировать малые предприятия и помогать им с подготовкой отчетности и заключения для предоставления в кредитный комитет банка.

На сегодняшний день основная проблема при работе банка с малым бизнесом – отсутствие у малых предприятий прозрачной бухгалтерской и финансовой отчетности. Это связано с довольно тяжелой системой налогообложения и низкой финансовой культурой. У многих компаний нет не только подтвержденной кредитной истории, но даже документов, отражающих историю бизнеса.

Еще одна преграда увеличения объемов финансирования малого предприятия – незащищенность кредитора. Понятно, что говорить о государственных гарантиях было бы слишком смело, но государство окажет значительную помощь малому бизнесу, если подготовит рабочую законодательную базу в этой сфере.

Необходимо также бороться с коррупцией и создавать условия для нормальной конкуренции, чтобы малые предприятия могли работать и думать о перспективах развития своего бизнеса.

Российские банки все активнее действуют в сфере кредитования предприятий малого бизнеса. Несмотря на заметное усиление конкуренции в этом сегменте банковских услуг, спрос экономических агентов в разы превышает предложение со стороны кредитных организаций.

Международный опыт свидетельствует, что эффективной в условиях рынка может быть только экономика, опирающаяся на взаимодействие и гармоничное развитие крупного, среднего и малого бизнеса.

Потенциал рынка малого и среднего бизнеса огромен. Согласно данным ассоциации российских банков и ряда альтернативных источников, потребность в кредитных ресурсах отечественных предприятий малого бизнеса составляет двадцать пять – тридцать миллиардов долларов.

Если посмотреть на эффективность работы с каждой из обозначенных категорий клиентов, то сегодня представители малого бизнеса для банка – одни из самых эффективных клиентов с точки зрения процентной маржи. Уровень процентных ставок для кредитных продуктов малого бизнеса дифференцирован и определяется исходя из суммы и срока кредитования, трудозатрат, а также уровня риска по кредитному продукту. Поэтому сегодня можно говорить о том, что для банка сотрудничество с клиентами из сферы предпринимательства прибыльно и эффективно.

И, в том числе, поэтому в области кредитования малого бизнеса между банками разворачивается жесткая конкуренция. Фактически конкурентное преимущество того или иного банка определяется сочетанием ряда ценовых и потребительских характеристик предлагаемых продуктов из программы кредитования малого бизнеса. К ним относятся, во-первых, требования к заемщику и набору документов, который банк получает от клиентов для оценки кредитоспособности. Во-вторых – сроки рассмотрения заявок и принятия решения по конкретному клиенту. В-третьих – уровень процентной ставки по кредиту. И четвертый параметр – это отношение банков к залогам, то есть возможность предоставления кредитов без залогов.

Необходимо учитывать хрупкую структуру и непрозрачность этого бизнеса, неустойчивое финансовое состояние, дефицит обеспечения и делать для этой категории клиентов отступления от стандартных методик. С учетом изложенных параметров отнесения предприятий к категории малых можно определить, на какие допуски можно идти с точки зрения рисков. Банками создаются программы микрокредитования, основанная на упрощенной скоринговой методике оценки, позволяющей предоставить кредит малому предприятию уже на следующий день после получения пакета документов и, в том числе даже без имущественного залога.

Популярные материалы:

Понятие банковской услуги и ее основные характеристики
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. ...

Прогноз развития Российского рынка акций
Анализ существующих проблем на Российском рынке акций показал, что при сохранении существующих тенденций Россия не только будет значительно отставать от большинства развитых финансовых рынков, но от ряда из них (США, Великобритания, Япония) это отставание будет существенно увеличиваться. Такую ситу ...

Программы добровольного медицинского страхования
Программа ДМС содержит перечень медицинских услуг, утвержденный договором страхования, с указанием общей страховой суммы или отдельных страховых сумм по каждому виду медицинской помощи. Кроме того, программа ДМС содержит перечень медицинских учреждений, где застрахованный сможет получить помощь. Ос ...