Финансы » Кредитование населения на потребительские цели » Основные формы и виды потребительского кредитования

Основные формы и виды потребительского кредитования

Страница 1

Потребительский кредит существует в двух формах. «Прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт). С поручительством торговых фирм: банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта»[46, с. 128]. То есть, часть общей суммы кредита – 10 – 20% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты

- на неотложные нужды;

- под залог ценных бумаг;

- на строительство и приобретение жилья;

- на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;

- на обучение;

- на медицинские услуги;

- на покупку автотранспорта;

- на установку телефона.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

- банком;

- торговыми организациями;

- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

- учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и.т.д.;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

- краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

- среднесрочные – от 1года до 5 лет;

- долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата.

По методу погашения различают.

Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1 – 1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Популярные материалы:

Общеэкономическая характеристика банка
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности основывается на Федеральном Законе « О банках и банковской детальности», принятом 03.02.96 года и федеральном законе Сбербанк является крупнейшим банком в Росси и СНГ. Его активы с ...

Общая информация об ОАО «РЖД»
Рассмотрим на примере ОАО «РЖД» процедуру выхода на IPO. Сначала рассмотрим саму компанию. ОАО «РЖД» было создано путем приватизации имущества федерального железнодорожного транспорта, осуществленной в соответствии с законодательством Российской Федерации о приватизации с учетом особенностей, устан ...

Определение путей и направлений развития современного российского фондового рынка
Развитие российского фондового рынка в перспективе непосредственно связано как с общим состоянием национальной экономики, реализацией экономических и административных реформ, так и с эволюцией внутренних финансовых рынков и банковской системы. Дополнительно, состояние глобальных сырьевых рынков, со ...