Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Страница 3

В России вопрос о создании кредитных бюро обсуждался достаточно долго. Результатом этого обсуждения стало принятие Федерального закона «О кредитных историях». В нем дается обоснование необходимости создания системы кредитных бюро. В разработке этого законопроекта принимали участие и крупные российские банки. Банкиры объясняли свое живейшее участие в судьбе этого закона тем, что они давно испытывали необходимость в регулировании отношений как между кредиторами и заемщиками, так и между самими банковскими организациями.

Основная цель закона «О кредитных историях», создание системы, при помощи которой перед кредиторами (коммерческими банками) раскрывалась бы информации о добросовестности исполнения заемщиками своих обязательств. Обеспечивать это должны бюро кредитных историй. Разумеется, одним из ключевых вопросов являлся вопрос согласия граждан на то, чтобы собранная о них информация была широко и свободно доступна кредитным организациям. Кредиторы могут делиться своими сведениями о заемщиках только с согласия последних. Ведь конфиденциальность информации о личной жизни гражданина (и, тем более, о его доходах) – вопрос чрезвычайно важный.

В России уже появилось Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Информация о заемщике будет храниться в бюро в течение 15 лет после даты внесения последних изменений и дополнений в документацию.

С 1 сентября 2005 года каждый банк должен был подключен хотя бы к одному бюро. Участники рынка ожидают, что многие банки будут сотрудничать с несколькими бюро кредитных историй, чтобы снизить вероятность ошибок в передаче данных. Получение в бюро информации о заемщике будет стоить банку в среднем 1–3 доллара США. Можно предположить, что эти расходы банки переложат на плечи клиентов, увеличив свои комиссии. В то же время, по мнению банкиров, в перспективе создание кредитных бюро может значительно снизить процентные ставки во всех видах кредитования населения. Формирование баз данных, где потенциальные кредиторы могли бы получить информацию о заемщиках для оперативного принятия решения, способно повысить цивилизованность и прозрачность этого рынка, снизить риски банков, а вместе с тем привести к уменьшению действительных высоких ставок.

Неправильно считать, что решение о предоставлении ссуды принимает сотрудник кредитного отдела в одиночку. Проверка клиентов, как правило, организована силами трех подразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к их компетенции.

Функции кредитного подразделения:

- анализ платежеспособности и надежности клиента;

- оценка залога и возможности его реализации, а также финансового положения гаранта или поручителя.

Функции юридического подразделения:

- проверка соответствия документов действующему законодательству, правильности их оформления;

- заключение о полноте представленных клиентом документов в случае принятия в залог имущества, рекомендации о его хранении;

- в случае невозвращения кредита в срок – оформление документов для предъявления должнику гражданского иска или получения исполнительной подписи нотариуса;

Функции подразделения безопасности:

- технико-криминалистический анализ учредительных документов с целью выявления подделок;

- организация работы по погашению просроченных ссуд;

- подготовка и направление документов в правоохранительные органы, если из материалов усматриваются признаки преступления, и другие.

Итак, кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Популярные материалы:

Механизм и инструменты Национального Банка по регулированию банковской деятельности
Банковский надзор является одной из форм регулирования банковской деятельности, и его совершенствование играет важную роль в развитии банковской системы. Функции банковского надзора отличаются от других функций в системе общегосударственного надзора за банковской деятельностью по целям и задачам, а ...

Объекты и субъекты добровольного медицинского страхования
В Законе РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" сказано, что объект ДМС — страховой риск, "связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая". В ДМС может быть включено не только оказание медицинской помощи, но и услу ...

Метод аналитических группировок
Аналитическая группировка позволяет выявить наличие или отсутствие зависимости. Вместе с тем в рамках этого метода не удается аналитически описать эту зависимость, а также не удается выяснить "тесноту" или "существенность" этой зависимости. Метод аналитических группировок примен ...