Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Страница 3

В России вопрос о создании кредитных бюро обсуждался достаточно долго. Результатом этого обсуждения стало принятие Федерального закона «О кредитных историях». В нем дается обоснование необходимости создания системы кредитных бюро. В разработке этого законопроекта принимали участие и крупные российские банки. Банкиры объясняли свое живейшее участие в судьбе этого закона тем, что они давно испытывали необходимость в регулировании отношений как между кредиторами и заемщиками, так и между самими банковскими организациями.

Основная цель закона «О кредитных историях», создание системы, при помощи которой перед кредиторами (коммерческими банками) раскрывалась бы информации о добросовестности исполнения заемщиками своих обязательств. Обеспечивать это должны бюро кредитных историй. Разумеется, одним из ключевых вопросов являлся вопрос согласия граждан на то, чтобы собранная о них информация была широко и свободно доступна кредитным организациям. Кредиторы могут делиться своими сведениями о заемщиках только с согласия последних. Ведь конфиденциальность информации о личной жизни гражданина (и, тем более, о его доходах) – вопрос чрезвычайно важный.

В России уже появилось Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Информация о заемщике будет храниться в бюро в течение 15 лет после даты внесения последних изменений и дополнений в документацию.

С 1 сентября 2005 года каждый банк должен был подключен хотя бы к одному бюро. Участники рынка ожидают, что многие банки будут сотрудничать с несколькими бюро кредитных историй, чтобы снизить вероятность ошибок в передаче данных. Получение в бюро информации о заемщике будет стоить банку в среднем 1–3 доллара США. Можно предположить, что эти расходы банки переложат на плечи клиентов, увеличив свои комиссии. В то же время, по мнению банкиров, в перспективе создание кредитных бюро может значительно снизить процентные ставки во всех видах кредитования населения. Формирование баз данных, где потенциальные кредиторы могли бы получить информацию о заемщиках для оперативного принятия решения, способно повысить цивилизованность и прозрачность этого рынка, снизить риски банков, а вместе с тем привести к уменьшению действительных высоких ставок.

Неправильно считать, что решение о предоставлении ссуды принимает сотрудник кредитного отдела в одиночку. Проверка клиентов, как правило, организована силами трех подразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к их компетенции.

Функции кредитного подразделения:

- анализ платежеспособности и надежности клиента;

- оценка залога и возможности его реализации, а также финансового положения гаранта или поручителя.

Функции юридического подразделения:

- проверка соответствия документов действующему законодательству, правильности их оформления;

- заключение о полноте представленных клиентом документов в случае принятия в залог имущества, рекомендации о его хранении;

- в случае невозвращения кредита в срок – оформление документов для предъявления должнику гражданского иска или получения исполнительной подписи нотариуса;

Функции подразделения безопасности:

- технико-криминалистический анализ учредительных документов с целью выявления подделок;

- организация работы по погашению просроченных ссуд;

- подготовка и направление документов в правоохранительные органы, если из материалов усматриваются признаки преступления, и другие.

Итак, кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Популярные материалы:

Операции с драгоценными металлами: виды и условия их осуществления
Длительное время операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями находились исключительно в руках государства, их имели право совершать лишь Центральный банк РФ, Внешторгбанк и Роскомдрагмет. Согласно Федерального Закона РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 ...

Процентная ставка и факторы, ее определяющие. Теория ссудных капиталов
В условиях развитого капитализма ростовщический кредит продолжал существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства, а также подвергал жестокой эксплуатации мелких товаропроизводителей. Наиболее широкое развитие ростовщический капитал получил в развивающихся странах. Объ ...

Банковские кризисы: сущность, факторы возникновения и особенности проявления
В работе рассмотрена роль банков в развертывании кризисных явлений, проанализированы направления исследований, а также приведены подходы к выяснению причин возникновения, определения сущности и оценки последствий банковских кризисов. В возникновении и развитии кризисных явлений заметно возросла рол ...