Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Страница 2

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита;

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Банк вправе рассчитывать платежеспособность клиента, то есть финансовое положение лица, позволяющее ему своевременно выполнять свои денежные обязательства, любым способом. Например, Сбербанк РФ применяет следующую формулу:

, (1)

где

Дч

– среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К

– коэффициент в зависимости от величины Дч: равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США, 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США, t

– срок кредитования в месяцах.

Определение максимально возможной суммы кредита – также задача не из легких для коммерческого банка максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывает в два этапа:

Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика. При этом условно принимается, что:

, (2)

где Sp – платежеспособность заемщика;

r – годовая процентная ставка;

Р – платежеспособность.

Откуда . (3)

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Большую помощь коммерческому банку в оценке потенциального клиента в ближайшем будущем должны оказать кредитные бюро. Кредитные бюро – это специализированные компании, которые осуществляют сбор, хранение, проверку, анализ информации о заемщиках с целью последующей ее передачи банкам.

В мировой практике кредитное бюро – негосударственная организация, которая занимается сбором, обработкой и передачей сведений о кредитной истории гражданина. К несомненным плюсам существования кредитных бюро относится возможность для кредиторов при их помощи обмениваться и получать информацию о своих заемщиках, тем самым, отсекая ненадежных (или предлагая им кредит под более высокий процент и на более жестких условиях) и поощряя надежных путем снижения для них процентных ставок по кредиту. С другой стороны, наличие подобной системы информирования подстегивает самих заемщиков к своевременному погашению платежей, чтобы в будущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Таким образом, существование подобного стимула к выплате заемных средств становится дополнительным фактором, обеспечивающим стабильность банковской системы в целом.

В США и Европе практика подобного обмена информацией между банками существует много лет. Есть три основные модели построения кредитного бюро: американская, французская и немецкая. В США бюро предоставляют информацию о кредитных историях любому юридическому или физическому лицу за плату – фактически это предпринимательство. Французская модель предполагает обязательное предоставление информации в Национальный банк, и кредитные бюро являются одним из его департаментов-то есть государство полностью контролирует деятельность бюро. В Германии информацию о кредитных историях могут получить только члены кредитного бюро – это партнерские отношения, призванные минимизировать затраты и собрать как можно больше информации.

Популярные материалы:

Деятельность Сбербанка России в современных условиях
На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость банка осо ...

Инструменты регулирования банков и структура управления
Центральные банки экономически развитых стран располагает определенными методами воздействия на экономику. Традиционно к таким методам относятся: дисконтная (учетная) и залоговая политика, политика минимальных резервов, операции на открытом рынке, депозитная политика, валютная политика. Основной пр ...

Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ
Кредитование физических лиц остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка, и наиболее выгодной деятельностью для банков. Потребительские кредиты в последние несколько лет стали самым быстрорастущим активом российской банковской системы. За период с начала 2004 г. по ...