Финансы » Технология кредитования физических лиц » Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации

Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации

Страница 5

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору принципала (бенефициару) и заключается в уплате определенной денежной суммы в соответствии с ее условиями и по письменному требованию последнего (ст. 368 ГК РФ). Существенное отличие банковской гарантии от всех других способов обеспечения обязательств заключается в независимости гарантии от обязательства, которое она обеспечивает (ст. 370 ГК РФ), т.е. в отсутствии акцессорного принципа. Что означает, если основное обязательство прекратится, будет признано недействительным или по нему истечет срок исковой давности, гарантия сохранит свое действие.

Кредит под складское свидетельство, которое представляет собой ценную бумагу, подтверждающую факт хранения товара на складе. Пока он там находится, держатель ценных бумаг может им распоряжаться по своему усмотрению. Значение складских свидетельств для российского рынка ценных бумаг может быть весьма велико, поскольку их применение позволяет оперативно решать разнообразные финансовые задачи. В рамках существующего правового содержания складских и залоговых свидетельств можно найти самые различные точки приложения этих инструментов.

Кредитным договором оформляются также межбанковские кредитные отношения, когда Банк России предоставляет кредит банкам для их последующей деятельности по кредитованию клиентов. Межбанковский кредитный договор оформляется в особом порядке, предусмотренном банковскими инструкциями. Межбанковские кредитные договоры предусматривают право Банка России в одностороннем порядке изменять размер учетной ставки-платы за централизованные кредиты. Предоставление централизованных кредитов может осуществляться на основании кредитного аукциона, который проводит Банк России. К межбанковским кредитам относится также кредитование кредитными учреждениями друг друга. Эта сделка оформляется межбанковским кредитным договором и регламентируется Гражданским кодексом РФ.

Страхование кредитных рисков. Данная система может включать в себя как меры, применяемые самим кредитором для снижения вероятности непогашения кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение ликвидного залога), так и внешние способы уменьшения потерь, связанных с проведением кредитных операций (заключение договоров страхования) [26, с.10]. Таким образом сводятся воедино готовность страховщиков принимать на страхование практически любые риски, в защите которых имеется потребность страхователей, и спрос банков на страхование кредитных рисков.

В настоящее время одним из основных способов обеспечения обязательств является использование залога. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог.

Основой для развития данной сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие ФЗ «О залоге». Однако существует ряд правовых причин, не позволяющих эффективно использовать залог в качестве обеспечения на финансовом рынке: обременительные и трудные для исполнения правила создания, сохранения и исполнения; невозможность использования денежных средств в качестве залога; ограничения на использование предмета залога залогодержателем (если он передается залогодержателю); ограничения на эффективное распоряжение залогом, в том числе по его реализации, при неисполнении обязательств должником; невозможность передачи в залог будущих прав требования или имущества, которое будет приобретено в будущем. Подходы к решению проблемы частично обозначены в Стратегии развития банковского сектора.

Популярные материалы:

Разработка стратегии развития организационного, информационного капитала
Разработка стратегии развития организационного, информационного капитала. Разработка стратегии развития организационного, инвестиционного и человеческого капитала базируется на результатах ситуационного анализа, показывающих соответствие структуры банковской организации. Если анализ выявил недостат ...

Проблемы и перспективы потребительского кредитования
Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причи ...

Сущность и теоретические основы перестрахования
перестрахование компания финансовый законодательство Перестрахование – это система финансовых и договорных отношений между страховыми компаниями, в процессе которых страховщик принимая риск на страхование, часть ответственности по нему с учетом своих финансовых возможностей и условий существующих д ...